J’écris ce billet avec une petite rage au coeur. Coeurs sensibles, s’abstenir !

*WAKE UP CALL / ELECTROSHOCK AHEAD*

Je réalise que TANT de gens ne comprennent toujours pas que des économies, ça ne se fait pas dans le compte-chèques, ni en faisant des efforts pour dépenser moins sur tout, ni en économisant 5 sous sur le litre d’essence, ni en essayant avec plus de volonté.

Non, non, non, non & non !

NON.

Voici une liste simple de tous les principes de base dont vous aurez besoin pour épargner comme un champion (ou championne ) : 

• Se payer en premier. Vous avez reçu de l’argent ? Économisez un pourcentage de cette somme. Tout de suite !
• Être lâche en configurant UNE fois à un programme d’épargne automatique. Configurez-le le jour suivant votre paye et voilà, bingo, vous êtes un roi ou une reine de l’épargne !
• Commencer avec un petit montant, puis ajuster plus tard en 30 secondes (au besoin)
• Mettre l’argent à un endroit modérément difficile d’accès
• Faire de l’intérêt sur ses économies (intérêt composé)
• Utiliser une calculatrice d’épargne pour se définir un objectif d’épargne (calculatrice en ligne ici) et ainsi suivre son progrès. Vous ne savez pas pour quelle raison épargner ? J’en ai une pour vous : faites-vous un fond d’urgence de 1000$ pour les imprévus futurs (et croyez-moi, il y en aura !).

Pourquoi tant de gens s’entêtent-ils à vouloir essayer plus dur et plus fort d’économiser ?

Ils essaient de couper dans toutes leurs dépenses d’une “shot”. Puis, ils atteignent un moment où ils sont frustrés de se priver partout. Ils recommencent à dépenser comme avant ou font une grosse dépense (bye-bye les économies). Voilà un beau cercle vicieux qui peut durer toute une vie (en fait, si on n’utilise pas mes trucs ci-dessus !).

Comme à l’habitude, j’aime illustrer mes points de vue avec des exemples. En voici un bon :

• Ah chanceux, tu pars en voyage ! J’aimerais tellement avoir les moyens de partir en voyage aussi !
  • “Reality check” : Vous avez les moyens de partir en voyage; c’est seulement que vous n’appliquez pas les principes de base pour épargner. Un gros montant devient petit lorsqu’on le subdivise en plusieurs versements. Et des petits versements, et bien, c’est exactement ça, des PETITS versements.
  • En effet, imaginez que vous mettez 50$ de côté par paye (aux 2 semaines). Vous aurez 100$ à la fin du mois, ou encore 1000$ après 10 mois + intérêts. Voilà, c’est fait !
  • Pourquoi personne ne le fait ? D’après moi, les gens sont “accro” de la gratification instantanée (société de surconsommation l’oblige) et, ce faisant, ne sont pas prêts à attendre le temps nécessaire. Je n’ai pas l’argent tout de suite; donc c’est hors de portée pour moi.
  • Ce raisonnement est faux, repensez-y.

Creusons plus creux.

Qu’est-ce qui les retient de faire le saut dans le monde de l’épargne ? De quoi les gens ont-ils “peur” ? Qu’est-ce qui bloque les gens à vouloir commencer à épargner ? Pourquoi tant de justifications et de raisons banales ?

On entend souvent :

• Oui mais… Je n’ai pas assez d’argent pour économiser !
  • Vous en avez assez ! REMÈDE : Commencez avec de PETITES SOMMES ! Vous pouvez aussi lire mon article (lien ci-dessus) à ce sujet.
• Je ne pourrai pas garder le même niveau de vie !
  • Mais bien sûr que si. Si 20$ par 2 semaines fait un trou béant dans votre style de vie, il est grandement temps que vous fassiez plus d’argent !
• Je suis trop endetté pour économiser !
  • Excuse de *****. COMMENCEZ PETIT comme j’ai dit ! 10$ aux 2 semaines. La clé ici est de forger/créer une nouvelle et saine habitude. Même si vous êtes endettés, se créer un fond d’urgence (ÉPARGNER) est une EXCELLENTE idée.

En laissant votre argent dans votre compte courant (compte-chèques), c’est la banque que vous enrichissez, pas vous. Oubliez sur-le-champ les “oui mais j’économise sur les frais mensuels en ayant 2000$ dans mon compte” ! Cet argument est tout simplement un exemple flagrant du manque d’ouverture aux solutions on-ne-peut-plus excellentes qui existent. Vous pourriez faire bien plus d’argent en intérêt ailleurs.

DU CONCRET

Prenez ING Direct et leur compte chèques Entr@in.

• Aucun frais mensuels (nada).
• Un carnet de chèques gratuit à tous les ans.
• Vous gagnez 0.25% d’intérêt sur l’argent dans votre compte-chèques.
• Déjà là, vous avez un compte-chèques qui offre bien plus pour bien moins.

Prenez maintenant leur compte épargne.

• Aucun frais mensuels. Au fait, saviez-vous que certaines banques chargent des frais si vous retirez de l’argent de votre compte-épargne et que votre solde est en-dessous de 1000$ ? Bye bye l’intérêt minime gagné !
• Intérêt élevé.
• Possibilité de créer plusieurs comptes épargne et les nommer.

Et j’en passe. Si l’idée vous branche, faites-le saut. Je suis moi-même un client extrêmement satisfait d’ING Direct (voir mon article sur le sujet). En vous inscrivant avec ma clef orange 17333140S1, vous recevrez 25$ (et moi aussi !) en déposant un chèque initial de 100$ ou plus.

Pour conclure, NON ceci n’est pas un message du type INSCRIVEZ-VOUS à ING Direct à tout prix ! À la limite, je me fous de la banque que vous choisirez, mais réfléchissez-y, faites vos recherches et sautez. Faites-le comme vous désirez. Mais respectez les règles de l’épargne, svp!

On s’en reparlera lorsque vous perdrez votre emploi et que vous vous féliciterez d’avoir un bon coussin de côté

Résumons cet article en 2 images

1) Mettez-en de côté

2) Profitez

Over & Out.

A+

Votre hôte préféré, CC

Ressources Mentionnées dans cet Article

• Différentes calculatrices d’épargne DinkyTown.Net
• Présentation d’ING Direct

Comment Épargner Sans Succès… et le Remède est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Montagne d'argent

Nombreux sont ceux qui ne savent pas comment s’y prendre pour améliorer et solidifier de façon définitive leurs finances personnelles. Ce n’est pas un reproche, mais plutôt une constatation frappante que notre système d’éducation a oublié un sujet plutôt important, car il touche tout le monde et ce, au quotidien.

On aimerait avoir l’argent nécessaire pour réaliser ses rêves les plus fous, pouvoir éliminer le fardeau de ses dettes et connaître une façon simple d’investir son argent pour la voir grossir en prévision de la retraite.

Bref, on peut résumer ça de la façon suivante : L’idéal serait d’être capable de prendre les meilleures décisions possibles avec l’argentqui entre dans nos vies pour êtrefondamentalement heureux ET riche.

Heureusement pour vous, cet article vous donnera la solution pour connaître un succès financier bien au-delà de la moyenne. Ce que je vais vous révéler aujourd’hui fonctionne réellement, c’est garanti.

Pourquoi ? J’en suis la preuve vivante.

C’est plus simple que vous ne l’aviez imaginé mais surtout, beaucoup moins “excitant” que vous auriez pu penser.

LE PROBLÈME :

La majorité des gens vivront leur vie sans avoir lu UN SEUL livre qui donne les grandes lignes de la gestion simple et intelligente de leur argent. C’est LA plus grosse ERREUR qu’il faut absolument éviter.

Je réitère le problème pour que vous compreniez bien : Vous AVEZ BESOIN d’une CONNAISSANCE de BASE en matière de gestion de vos finances personnelles.

Je ne parle pas de connaître le A-B-C du domaine financier. Ça ne m’intéresse pas, ça ne vous intéresse pas et surtout, ce n’est pas un prérequis. Je parle de connaître les lignes directrices de base qui expliquent QUOI FAIRE avec son argent, dans le “gros bon sens” du terme.

“OK, j’ai compris le principe CC. Que faire maintenant ?”

LA SOLUTION (FACILE !) :

Achetez ou empruntez un des livres que je vous recommande ci-dessous en fonction de vos besoins actuels le plus tôt possible et surtout, appliquez quelques-uns des concepts que vous lirez le plus tôt possible. J’ai inclus quelques exemples de conseils, pour chaque livre, qui m’ont grandement aidés pour vous mettre l’eau à la bouche.

L’ensemble de ces livres est en anglais. Voyez ceci comme un exercice pour améliorer son anglais et ses finances. Une pierre, deux coups!

(Pour les gens de la France, poursuivez la lecture, j’ai inclus l’équivalent français des hyperliens.)

Améliorer ses connaissances de base en finances personnelles :

• 
• I Will Teach You To Be Rich-Ramit Sethi
• Traduction française : Devenez Riche
  • Description : NE VOUS FIEZ PAS AU TITRE PRÉTENTIEUX. C’est LE livre qui a le plus aidé mes finances (Mes Finances Perso !) parmi tous ceux que j’ai lus. S’adresse aux jeunes dans la vingtaine ou trentaine. Un programme de 6 semaines avec des étapes claires et faciles à implémenter pourdevenir riche. Écrit par Rami Sethi, qui a un ton assez incisif, humoristique mais aussi très vrai. “Straight to the point” à souhait.
  • Conseils et concepts intéressants : Comment améliorer son crédit pouréconomiser des dizaines de milliers de dollars, comment automatiser ses finances personnelles & comment investir efficacement et simplement.

• 
• Your Money: The Missing Manual-J.D. Roth
  • Description : Un de mes coups de coeur de 2010. Un vrai bijou qui condense, avec grand succès, tout ce dont vous avez besoin de savoir en finances personnelles. Provient de l’auteur du plus gros blogue de finances personnelles aux États-Unis, GetRichSlowly.org.
  • Conseils et concepts intéressants : C’est la TOTALE. TOUS les bons conseils de finances personnelles s’y retrouvent. Comment trouver la motivation nécessaire pour faire le finir de rembourser ses dettes. J’ai particulièrement aimé les explications sur quoi faire avant, pendant et après avoir acheté une maison, comment acheter une voiture de façon intelligente, l’importance de se payer en premier et quel type d’assurance ça nous prend vraiment. Une vraie bible d’information !
• 
• Your Money or Your Life-Vicki Robin
• Traduction française : J’ai trouvé une synthèse gratuite d’une 60aine de page sur le web.
  • Description : Ce livre transformera à jamais votre relation avec l’argent et votre vision de celle-ci. Un vrai réveil-matin. Je vous le recommande fortement si vous avez totalement perdu le contrôle sur vos finances et que votre relation avec l’argent laisse grandement à désirer. Ça ouvre les yeux et vous serez marqué à vie.
  • Conseils et concepts intéressants : L’argent que vous avez représente du temps (concept profond et 100% vrai). Plan de match qui explique comment quitter son emploi dans quelques années et avoir un salaire quand même.

Investir de façon passive pour le long terme :

• 
• The Boglehead’s Guide to Investing
  • Description : Ce livre répond clairement et objectivement à la question :Comment obtenir un investissement qui donne un rendement de plus de 8% sur le long terme ? Apprenez ma stratégie d’investissement passive à long terme grâce à ce livre. Attention, certains termes sont techniques par moment, donc plus d’une lecture s’impose. Les auteurs s’efforcent quand même de vulgariser le tout avec succès.
  • Conseils et concepts intéressants : Dans au moins 75% des cas, les fonds gérés activement par des gestionnaires ne réussissent même pas à battre le marché. L’investissement dans les fonds indiciels, gérés par des ordinateurs qui émulent des indices boursiers (d’où le mot “passif”), ont des frais parmi les plus bas du marché. Les frais de gestion sont un des plus grands facteurs pour réduire vos rendements. Au lieu de battre le marché, suivez le marché en investissant de façon régulière (à chaque paye), vous ferez de l’argent sur le long terme.

Livres de stratégies pour payer ses dettes plus rapidement ou se sortir du surendettement :

• 
• The Total Money Makeover-Dave Ramsey
  • Description : Ce livre explique une technique à la fois simple, motivante et efficace pour s’affranchir de ses dettes une fois pour toute. Un MUST pour tous ceux qui vivent avec leurs dettes sur la conscience au quotidien.
  • Conseils et concepts intéressants : La technique “Debt Snowball” pour repayer ses dettes. Se créer un fond d’urgence avant de commencer pour les imprévus (qui arriveront!). L’importance de payer en argent comptant lorsqu’on est endetté.
• 
• Encore une fois Your Money: The Missing Manualcar il y a un très bon chapitre sur le sujet.
  • Conseils et concepts intéressants : expliqués ci-dessus dans la section sur les finances personnelles.

La France !

** MISE À JOUR **

Grâce à un nouveau plugin de wordpress que j’ai récemment installé, tous les liens ci-dessus devraient fonctionner pour vous mener vers l’équivalent français, sur amazon.fr ! Gardez-moi au courant pour savoir si ça fonctionne bien via ma page de contact

** FIN DE MISE À JOUR **

Pour conclure, si quelqu’un vous offrait de transformer 20$ en 1 million, le feriez-vous? Oui. Alors allez-y. Instruisez-vous et répandez la bonne nouvelle. Le temps de planifier le jour où vous serez millionnaire est arrivé.

Empruntez donc, dès aujourd’hui, la voie de gauche sur l’autoroute financière !

(Cet article contient des liens affiliés. Le prix reste le même pour vous, mais je touche un petit pourcentage si vous l’achetez. C’est un bon geste pour aider ce blogue, mais principalement pour vous aider vous-même. Si ça vous dérange, empruntez-le livre en question à un ami ou allez à la bibliothèque ! Vous avez toujours le choix. L’important est de passer à l’action.)

Voici le secret qu’il vous manquait pour devenir riche est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonsoir à tous!

J’espère que tout le monde va bien

Vous vous souvenez probablement de mon premier article sur les finances sur l’autopilote. L’aviez-vous aimé? Si c’est le cas, tant mieux car je vous présente dès maintenant mon deuxième article sur la matière!

À vrai dire, je dirais plutôt que c’est mon troisième billet sur le sujet, car j’avais déjà discuté de comment j’utilise les bonidollars de la caisse Desjardins pour payer automatiquement mes frais fixes d’utilisation de mon compte chèques à la fin de chaque mois. Eh oui, c’est ce fameux post où j’avais écrit le mot bonidollars de toutes les façons possibles! En faisant de la sorte, je m’assure de ne jamais manquer de fonds dans mon compte chèques pour payer ces fameux frais.

Vous vous dites peut-être, mais comment se fait-il que CC possède si peu d’argent dans son compte chèques qu’il en a peur de manquer de cash pour payer ses frais fixes? La réponse est plutôt simple et bé-bête : je préfère investir mon argent dans des fonds indiciels (mon RÉER et CÉLI chez TD Waterhouse) et épargner mon argent (les sous-comptes d’épargne d’ING Direct auxquels je donne des noms et objectifs d’épargne) que de la laisser reposer chez Desjardins =)

Vous le savez, j’adore optimiser ma vie financière, de façon à ne plus avoir m’en occuper (ou presque ). Pour moi, ça me permet d’avoir le temps de m’occuper de choses plus importantes (Comment devenir riche plus rapidement?) ou d’éliminer le stress de manquer un paiement! Sans plus tarder (je sais, ça tarde DÉJÀ), voici le paiement automatisé des factures (des “comptes” si vous préférez)!

Le principe est bien simple. Vous avez probablement des comptes à payer sur une base mensuelle, à moins d’être un(e) étudiant(e) qui habite chez Popa Moman ou d’être une personne qui vit dans une tente de camping à l’année longue. L’électricité, l’Internet, le téléphone résidentiel, le cellulaire, le câble, la carte de crédit… c’est une réalité de notre monde capitaliste!

Avant que j’optimise et que j’automatise mes paiements, je me RETROUVAIS souvent à me poser ces questions. Est-ce que vous vous y RETROUVEZ?!

• Ai-je reçu ma facture de [insert company here] dans la poste ce mois-ci?
• Où ai-je mis mon envelope de [insert company here]?
• Pour quand est dû le paiement de [insert company here]?
• et j’en passe…

Voici donc une suite de 2 étapes bien simples pour vous aider à informatiser vos paiements :

1. Se familariser avec le paiement de factures par Internet. Pour ceux qui ne le font pas déjà, je vais donner un exemple simple avec Desjardins. J’ouvre une session dans AccèsD (leur site pour accéder à nos infos) puis je me rends dans la section paiement de factures à droite. J’entre le numéro de compte (écrit sur ma facture) et je recherche la compagnie, puis je sauvegarde le tout. Par la suite, je n’ai qu’à inscrire le montant de ma facture et de sélectionner le compte depuis lequel les fonds seront prélevés. Voilà, c’est fini! Si vous ne le faites pas déjà… je n’ai qu’un mot pour vous… GO!
2. S’abonner aux relevés électroniques. Vous êtes sur un ordinateur en ce moment. Vous possédez une adresse courriel. C’est simple, non? Eh bien, c’est avec le même niveau de simplicité que vous consulterez vos factures par internet! De plus, ce qui est super pratique, c’est qu’on peut souvent paramétrer des rappels automatiques par courriel pour nous rappeler de la somme dûe. Un courriel, ça ne se perd habituellement pas. Des lettres, oui =) Cette étape est quand même assez optionnelle, mais je vous garantie qu’on s’habitue super vite! En plus, si vous voulez donner un petit coup de pouce à la terre, c’est le bon moment de le faire La plupart du temps, spécifier que l’on veut des factures en ligne se fait au même endroit que l’étape numéro 1, soit le site de votre institution bancaire qui vous permet de voir vos comptes.

Voici maintenant ma partie favorite, soit continuer de mettre vos FINANCES SUR L’AUTOPILOTE!

1. Manière FORTEMENT RECOMMANDÉE (mais pas toujours réalisable, ça dépend de la compagnie) est de payer ses comptes automatiquement avec sa carte de crédit. Pour ce faire, on prend le téléphone, on appelle une à une les compagnies qui nous facture à chaque mois (Vidéotron pour l’internet, par exemple) et on demande s’il est possible de régler ses factures automatiquement avec sa carte de crédit à tous les mois pour s’assurer de ne manquer aucun paiement. Ça marche presque tout le temps, excepté HYDRO-QUÉBEC qui ne veulent pas (*voir le point ci-dessous pour payer automatiquement sa facture d’électricité quand même). C’est aussi con que ça! Vous serez sûrement d’accord avec moi qu’il est bien plus facile de payer un seul bill (sa carte de crédit) que d’en payer plusieurs. C’est encore plus facile lorsque votre carte de crédit se paye automatiquement depuis votre compte chèques!!!! Petit truc, pour ceux qui ont des dates de paiement très espacées dans le mois (le 5 = électricité, le 22 du mois = internet, le 29 du mois le cellulaire), il y a toujours moyen d’appeler les compagnies visées et de leur demander de déplacer la date pour une date qui vous accomode.
2. La deuxième méthode est d’utiliser le paiement de factures par internet, tel que cité plus haut, mais d’utiliser la fonction qui permet de faire des paiements périodiques. Dans mon exemple sur le paiement de mon compte d’électricité qui ne peut être fait depuis ma visa, j’ai utilisé AccèsD pour paramétrer un paiement automatique de mon bill d’hydro-québec le 15 de chaque mois. Si vous êtes perdu(e), appelez votre institution financière, ils sauront vous aider. Notez bien, j’utilise le mode de versements égaux d’hydro-québec afin de payer le même montant à tous les mois (plus simple ainsi). Ne pas oublier d’ajuster le montant du paiement en fonction du bill que vous avez reçu

J’espère que vous avez apprécié cet article. N’hésitez pas à laisser des commentaires et d’ici-là, bon AUTOPILOTAGE!!!!!!!!!!!! ^_^

Finances sur l’autopilote : Payer ses factures mensuelles par internet… et automatiquement, s’il vous plaît! est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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