Comme j’essaie de souvent vous montrer, les finances personnelles, c’est pas si sorcier que ça. Il s’agit de faire quelques changements mineurs, mais importants, puis on se retrouve automatiquement en meilleure position.

C’est donc dans cette lignée de pensée que je partage avec vous un truc qui m’a fait sauver des centaines de dollars en moins d’un an. Ce truc est facile à implémenter dans sa vie et brille par sa simplicité et son efficacité.

LE TRUC : Ayez un fichier Excel pour conserver une trace des appels téléphoniques que vous faites quand vous appelez au service à la clientèle d’une compagnie. Vous savez, ces fameux appels que vous faites lorsque vous avez une question, quand vous désirez vous faire rembourser, quand vous n’êtes pas satisfaits et j’en passe. Il est primordial de garder une trace de ceux-ci. Quels sont les avantages de cette technique? Je les expliquerai plus bas, mais d’abord…

Comment faire ce fichier Excel?

Quelques options :

• Créer un classeur web gratuit sur Google Docs (Google docs)
• Faire un fichier de calcul dans open office (Site d’Open Office)
• Fichier Excel (dans MS Office)
• *recommandé* Télécharger un “template” de mon fichier excel au bas de cet article

Qu’est-ce que ce fichier doit contenir?

Au minimum, conservez les informations suivantes :

• Compagnie ou institution financière contactée
• Date de l’appel
• Heure du début de l’appel
• Personne à qui vous avez parlé
• Détails de la discussion
• Verdict de l’appel (ce que ça a donné)

Quels sont les bénéfices d’utiliser un tel fichier?

• Notre mémoire fait souvent défaut… et pas un fichier informatique! N’oubliez pas que vous ferez des appels de la sorte toute votre vie… Donc vous aurez probablement de la difficulté à vous rappeler de discussions qui commencent à être lointaines!
• Permet de garder la trace situations qui n’ont pas tournées à votre avantage. Par exemple, j’ai voulu me faire rembourser un GPS que j’avais acheté avec ma carte de crédit visa desjardins et dont la garantie de 3 mois était finie.  Cependant, comme j’avais expliqué, ma carte de crédit Visa Desjardins double la garantie prolongée jusqu’à concurrence d’un an. J’ai donc appelé tout Visa, bien confiant, puis je me suis simplement faire dire “non” à l’extension de la garantie car j’ai eu le malheur de mentionner que cet achat avait été fait pour un cadeau de Noël. “Monsieur, nous ne couvrons pas les cadeaux”. A costly lesson.
• Permet aussi de garder une trace des bons coups réussis Par exemple, j’ai souvent réussi à faire enlever des frais et/ou pénalités qui m’ont été facturés simplement en étant convaincant. J’avais gardé la trace des phrases utilisées pour convaincre mon interlocuteur. UTILE POUR LA RÉUTILISATION!
• Permet d’éviter que les ententes prises au téléphone avec un représentant soient mystérieusement “disparues” ou “oubliées”

Ça vous intéresse? Vous pouvez le télécharger en cliquant sur le lien suivant :

Classeur au format XLS pour garder la trace des appels

Truc facile pour améliorer vos Finances Perso… Conservez un historique des appels importants est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonsoir à tous!

J’espère que tout le monde va bien

Vous vous souvenez probablement de mon premier article sur les finances sur l’autopilote. L’aviez-vous aimé? Si c’est le cas, tant mieux car je vous présente dès maintenant mon deuxième article sur la matière!

À vrai dire, je dirais plutôt que c’est mon troisième billet sur le sujet, car j’avais déjà discuté de comment j’utilise les bonidollars de la caisse Desjardins pour payer automatiquement mes frais fixes d’utilisation de mon compte chèques à la fin de chaque mois. Eh oui, c’est ce fameux post où j’avais écrit le mot bonidollars de toutes les façons possibles! En faisant de la sorte, je m’assure de ne jamais manquer de fonds dans mon compte chèques pour payer ces fameux frais.

Vous vous dites peut-être, mais comment se fait-il que CC possède si peu d’argent dans son compte chèques qu’il en a peur de manquer de cash pour payer ses frais fixes? La réponse est plutôt simple et bé-bête : je préfère investir mon argent dans des fonds indiciels (mon RÉER et CÉLI chez TD Waterhouse) et épargner mon argent (les sous-comptes d’épargne d’ING Direct auxquels je donne des noms et objectifs d’épargne) que de la laisser reposer chez Desjardins =)

Vous le savez, j’adore optimiser ma vie financière, de façon à ne plus avoir m’en occuper (ou presque ). Pour moi, ça me permet d’avoir le temps de m’occuper de choses plus importantes (Comment devenir riche plus rapidement?) ou d’éliminer le stress de manquer un paiement! Sans plus tarder (je sais, ça tarde DÉJÀ), voici le paiement automatisé des factures (des “comptes” si vous préférez)!

Le principe est bien simple. Vous avez probablement des comptes à payer sur une base mensuelle, à moins d’être un(e) étudiant(e) qui habite chez Popa Moman ou d’être une personne qui vit dans une tente de camping à l’année longue. L’électricité, l’Internet, le téléphone résidentiel, le cellulaire, le câble, la carte de crédit… c’est une réalité de notre monde capitaliste!

Avant que j’optimise et que j’automatise mes paiements, je me RETROUVAIS souvent à me poser ces questions. Est-ce que vous vous y RETROUVEZ?!

• Ai-je reçu ma facture de [insert company here] dans la poste ce mois-ci?
• Où ai-je mis mon envelope de [insert company here]?
• Pour quand est dû le paiement de [insert company here]?
• et j’en passe…

Voici donc une suite de 2 étapes bien simples pour vous aider à informatiser vos paiements :

1. Se familariser avec le paiement de factures par Internet. Pour ceux qui ne le font pas déjà, je vais donner un exemple simple avec Desjardins. J’ouvre une session dans AccèsD (leur site pour accéder à nos infos) puis je me rends dans la section paiement de factures à droite. J’entre le numéro de compte (écrit sur ma facture) et je recherche la compagnie, puis je sauvegarde le tout. Par la suite, je n’ai qu’à inscrire le montant de ma facture et de sélectionner le compte depuis lequel les fonds seront prélevés. Voilà, c’est fini! Si vous ne le faites pas déjà… je n’ai qu’un mot pour vous… GO!
2. S’abonner aux relevés électroniques. Vous êtes sur un ordinateur en ce moment. Vous possédez une adresse courriel. C’est simple, non? Eh bien, c’est avec le même niveau de simplicité que vous consulterez vos factures par internet! De plus, ce qui est super pratique, c’est qu’on peut souvent paramétrer des rappels automatiques par courriel pour nous rappeler de la somme dûe. Un courriel, ça ne se perd habituellement pas. Des lettres, oui =) Cette étape est quand même assez optionnelle, mais je vous garantie qu’on s’habitue super vite! En plus, si vous voulez donner un petit coup de pouce à la terre, c’est le bon moment de le faire La plupart du temps, spécifier que l’on veut des factures en ligne se fait au même endroit que l’étape numéro 1, soit le site de votre institution bancaire qui vous permet de voir vos comptes.

Voici maintenant ma partie favorite, soit continuer de mettre vos FINANCES SUR L’AUTOPILOTE!

1. Manière FORTEMENT RECOMMANDÉE (mais pas toujours réalisable, ça dépend de la compagnie) est de payer ses comptes automatiquement avec sa carte de crédit. Pour ce faire, on prend le téléphone, on appelle une à une les compagnies qui nous facture à chaque mois (Vidéotron pour l’internet, par exemple) et on demande s’il est possible de régler ses factures automatiquement avec sa carte de crédit à tous les mois pour s’assurer de ne manquer aucun paiement. Ça marche presque tout le temps, excepté HYDRO-QUÉBEC qui ne veulent pas (*voir le point ci-dessous pour payer automatiquement sa facture d’électricité quand même). C’est aussi con que ça! Vous serez sûrement d’accord avec moi qu’il est bien plus facile de payer un seul bill (sa carte de crédit) que d’en payer plusieurs. C’est encore plus facile lorsque votre carte de crédit se paye automatiquement depuis votre compte chèques!!!! Petit truc, pour ceux qui ont des dates de paiement très espacées dans le mois (le 5 = électricité, le 22 du mois = internet, le 29 du mois le cellulaire), il y a toujours moyen d’appeler les compagnies visées et de leur demander de déplacer la date pour une date qui vous accomode.
2. La deuxième méthode est d’utiliser le paiement de factures par internet, tel que cité plus haut, mais d’utiliser la fonction qui permet de faire des paiements périodiques. Dans mon exemple sur le paiement de mon compte d’électricité qui ne peut être fait depuis ma visa, j’ai utilisé AccèsD pour paramétrer un paiement automatique de mon bill d’hydro-québec le 15 de chaque mois. Si vous êtes perdu(e), appelez votre institution financière, ils sauront vous aider. Notez bien, j’utilise le mode de versements égaux d’hydro-québec afin de payer le même montant à tous les mois (plus simple ainsi). Ne pas oublier d’ajuster le montant du paiement en fonction du bill que vous avez reçu

J’espère que vous avez apprécié cet article. N’hésitez pas à laisser des commentaires et d’ici-là, bon AUTOPILOTAGE!!!!!!!!!!!! ^_^

Finances sur l’autopilote : Payer ses factures mensuelles par internet… et automatiquement, s’il vous plaît! est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Vous est-il déjà arrivé de penser cette phrase? Avez-vous déjà pensé que d’économiser de l’argent est une activité bien ennuyante et pas faite pour vous? Moi aussi, ou du moins, l’ancien moi

C’est bien vrai : il est presque impossible d’économiser de l’argent si on ne sait pas pourquoi on économise et surtout, si on attend d’avoir de l’argent de lousse après avoir tout payé pour en mettre de côté.

La clé du succès pour économiser (ou pour commencer à économiser!) réside principalement en 2 points :

• Il faut se payer en premier : À chaque paye, on en met de côté une partie pour soi EN PREMIER et ce, avant de payer quoi que ce soit.
• Il faut se créer des objectifs clairs d’épargne.

Le premier point : se payer d’abord et avant tout.

Avez-vous déjà entendu dire que la clef pour économiser, c’est de se payer en premier? Eh bien pour ceux et celles qui n’avaient jamais entendu cela, sachez en reconnaître l’extrême importance. Je crois que c’est la seule vraie façon d’être capable d’économiser. Pour ceux qui le savaient déjà, l’avez-vous déjà essayé? Le faites-vous? Connaître et passer à l’action sont 2 choses bien différentes alors je vous “challenge” de l’essayer la prochaine fois que vous aurez une entrée d’argent. Exemple bidon : Je reçois ma paye de 300$ le mercredi à minuit. Le lendemain, je retire 20$ de là pour le mettre dans une enveloppe ou encore mieux, dans un compte épargne à intérêt élevé. La clef est que cet argent-là doit se retrouver ailleurs que dans son compte chèques. C’est évidemment pas obligatoire de la séparer : certains gens sont assez disciplinés pour l’accumuler dans leur comptes chèques, mais à quoi bon? Pourquoi ne pas faire de l’argent avec votre argent? Bien sûr, vous pouvez garder le minimum requis par votre banque ou caisse afin d’éviter de payer des frais de service. C’est pas fou non plus, mais un jour vous aurez plus d’argent que cela et il faudra faire quelque chose de bon avec. Vous savez, faire en sorte que l’argent travaille pour vous et non l’inverse!!!!! Se payer en premier : parce que je le vaux bien!!!! (l’oréal )

Le deuxième point : Se créer des objectifs d’épargne clairs, communément appelé LA PARTIE LE FUN D’ÉCONOMISER

Un objectif d’épargne clair, c’est pas compliqué. C’est une phrase et une somme d’argent :

• Aimeriez-vous partir en voyage dans quelques mois? Objectif d’épargne : 1000$ pour mon voyage en Europe
• Vous savez tous autant que moi que Noël est le 25 décembre. Objectif d’épargne : 400$ pour les cadeaux de Noël
• Vous aimeriez bien avoir une nouvelle console de jeux vidéo. Objectif d’épargne : 400$ pour un Nintendo Wii + quelques accessoires/jeux
• Vous voulez vous acheter votre première automobile ou une nouvelle automobile dans un futur rapproché. Objectif d’épargne clair : 5000$ comme mise de fonds sur une nouvelle auto
• Vous désirez acheter une maison d’ici 5 ans. Surprise surprise, vous seriez mieux d’économiser des dizaines de milliers de dollars pour en sauver des milliers par la suite. Objectif d’épargne clair : 20 000$ mise de fonds maison
• Vous aimeriez vous bâtir un petit fond d’urgence qui servira lorsqu’un imprévu surviendra dans le futur (et ça va arriver, croyez-moi). 1000$ pour mon fond d’urgence

Prenez un papier, inscrivez vos objectifs puis mettez le à un endroit où vous le verrez souvent! (sur son écran d’ordi, près de vos souliers, etc.) Notez bien : Val ne comprenait pas pourquoi j’ai écris “près de vos souliers” (voir commentaires). Je voulais dire près de l’ENDROIT où vous mettez vos souliers, c’est-à-dire dans votre entrée de maison/appart, histoire de le voir à chaque jour quand on quitte la maison et quand on revient. J’imagine que c’est plus clair ainsi

Ensuite, il ne vous reste qu’à mesurer vos progrès au fur et à mesure que vous économisez. En particulier pour les gros projets d’économie, par exemple 20 000$ pour un paiement initial sur une maison, je vous conseille de vous créer des sous-objectifs et de vous féliciter lorsque vous les atteignez. Par exemple, lorsque vous aurez accumulé 1000$, dites-vous que c’est 5% du chemin de fait! Au besoin, créez un bon vieux fichier Excel sur lesquels vous pourrez entrer vos objectifs d’épargne, votre montant actuel et créer de jolis graphiques encourageants

Alors, tout ça pour vous dire que, un gros facteur pour avoir du succès pour économiser, c’est d’avoir des objectifs (projets, rêves, dépenses futures) clairs et quantifiables. Par la suite, ça devient super trippant d’économiser petit à petit sur chacune de ses payes, car on sait pourquoi on en met de côté! On a même envie d’en mettre plus pour atteindre ses objectifs plus vite!

La prochaine fois que vous entendrez “je n’ai pas assez d’argent pour économiser”, que ce soit par votre petite voix intérieure ou par quelqu’un d’autre, rappelez vous des 2 trucs (objectifs clairs et se payer en premier)!

En terminant et pour les intéressés, Val vient de faire un billet sur son blogue finir-riche qui porte sur les principes clefs des finances personnelles. C’est la fondation même de mon blogue (Mes Finances Perso for the win!) et je trouve qu’elle a fait un bon résumé de ce que c’est. C’est de l’excellente information, alors pourquoi ne pas aller la lire? Cliquez ici pour ouvrir l’article dans une nouvelle fenêtre

Je n’ai pas assez d’argent pour économiser!!! est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut tout le monde!

J’ai un bon petit truc pour vous aujourd’hui. Ça va peut-être même vous permettre de dormir plus tranquilement, qui sait? ^^

Certains d’entre vous le savent, j’essaie constamment d’automatiser mes finances personnelles de façon à ce que j’aie le moins possible à intervenir. Pourquoi faire ça? Quels sont les avantages? Eh bien, il y en a plusieurs. Une bonne vieille liste à points? Pourquoi pas!

• Ça réduit mon niveau de stress énormément. En effet, mes comptes se paient par eux-mêmes, mes économies se font de façon automatique à toutes mes payes, mes frais d’utilisation de mon compte chèques se payent automatiquement avec mes bonidollars mon argent (avant impôts et après impôts) s’envoie directement dans mon RÉER et mon compte épargne libre d’impôts (céli) à chaque paye et comme je vais vous expliquer aujourd’hui, ma carte de crédit se paye en totalité à chaque mois depuis mon compte chèques. Je pourrais ne rien faire pendant des mois et mon système monétaire continuerait de tourner bien rond.
• J’économise de l’argent à chaque 2 semaines sans même m’en rendre compte.
• J’investis comme si c’était un jeu d’enfant en moins de 10 minutes par 2 semaines.
• J’ai plus de temps entre les mains pour faire ce que j’aime vraiment, c’est-à-dire passer du temps avec des êtres chers à mes yeux (blonde, famille, amis).
• Mon “crédit” s’améliore de mois en mois car je paye la totalité de ma Visa à tous les mois.

Ça vous intéresse ces avantages-là? Vous pouvez le faire aussi. Suffit de bien appliquer et intégrer le tout selon votre style de vie (très important!).

Voici donc ma première stratégie qui porte sur l’automatisation de ses finances personnelles, dans le cadre du sujet Finances sur l’autopilote

Les finances personnelles sur l'autopilote, même pas besoin de s'en occuper!

En gros, ce premier truc s’applique pour la plupart des cartes de crédit, j’en suis sûr. En tout cas, c’est le cas pour ma American Express Air Miles et ma Visa Desjardins. Dans la plupart des cas, ce service permet de payer le minimum, un montant fixe ou la totalité de sa carte de crédit à partir de son compte chèques et ce, automatiquement. C’est simple comme bonjour, comme on dit. Pas d’oubli possible (ni de pénalités exagérées). Le procédure est bien simple :

1. Consulter la section du site de votre institution financière qui traite du sujet. Veuillez cliquer sur le lien qui correspond à votre institution financière (ça s’ouvre dans une nouvelle fenêtre) : Desjardins (service de paiement autorisé) – American Express (régime de paiement préautorisé) – Banque Nationale (je n’ai pas trouvé, alors voici le lien pour trouver leur numéro de téléphone et les appeler )
2. Penser à la façon de payer votre carte de crédit qui nous convient le mieux. Faire le paiement minimal automatiquement? Rembourser un montant fixe à chaque mois? (utile si on a une dette qui s’est accumulée sur sa carte de crédit et qu’on veut commencer à la repayer), Payer la totalité à chaque mois? (pratique si on est à ses affaires et qu’on ne se monte pas des bills de 1000$ de carte de crédit à tous les mois!
3. Prendre le téléphone et appeler sa caisse ou sa banque. C’est là que la plupart des gens vont arrêter et ne feront rien du tout. Allez, un petit effort. Un appel de 5 minutes pour une vie entière . Il suffit de leur dire que vous aimeriez que votre carte de crédit (que vous avez avec eux actuellement) se paye depuis votre compte chèques sans avoir à intervenir par vous-mêmes pour que ça se fasse. Ils s’occuperont de vous aider dans la démarche.
4. Dans mon cas, avec Desjardins, la madame m’a envoyé une lettre par la poste. Elle contenait un formulaire que j’ai rempli et renvoyé. Une semaine plus tard, j’ai reçu par la poste une confirmation qui me disait que mon premier paiement automatique se ferait le X septembre pour ma facture du X août. Ce délai représente (je crois) les 3 semaines qu’on a pour payer sa facture une fois qu’on la reçoit. Ta-dam!

Voilà! C’est pas plus sorcier que ça.

Si vous avez des questions ou vous voulez en savoir plus, laissez un commentaire! C’est si vite fait et si enrichissant pour tous!

Bon début d’automatisation à tous

Finances sur l’autopilote : le service de paiement autorisé des cartes de crédit est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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** MISE À JOUR IMPORTANTE **
Wesabe n’existe plus. Veuillez lire mon article sur une excellente alternative à cet endroit : Regroupez vos comptes bancaires sur le web pour améliorer la gestion de vos finances personnelles

Que diriez-vous si je vous parlais d’une excellente alternative au récent défunt Expensr?

Je sais je sais, ça doit être frustrant pour ceux d’entre vous qui avait commencé à gérer leur argent avec Expensr, qui l’ont aimé, puis l’on vu mourir sous leurs yeux. Je vous comprends, j’avais des mois de données financières d’accumulées. Mais bon, on n’obtient jamais rien en s’appitoyant sur son sort, alors j’ai décidé de trouver quelque chose d’encore mieux qu’Expensr, tant qu’à faire!

Suite à la mort de ce merveilleux outil en ligne de gestion de son argent, je me suis retrouvé sans logiciel pour garder une bonne vue d’ensemble de mes divers comptes bancaires. J’ai donc pris le temps qu’il fallait pour trouver une excellente alternative. Je suis tombé sur un vrai petit bijou :

Wesabe : pour garder un oeil sur ses dépenses

Eh oui, je ne pouvais pas vous laisser sans solution! Pour avoir accès à mes données de la caisse Desjardins dans mon Wesabe, j’utilise la même méthode que citée dans mon article sur Expensr pour importer mes données de mon compte chèque chez Desjardins (la conciliation bancaire dans le menu de gauche). J’ai trouvé qu’on pouvait faire de même avec la Visa Desjardins aussi, alors j’ai exporté mes fichiers de données de mes 2 comptes. En les important dans Wesabe, il a tout de suite reconnu qu’un était un compte chèque (checkings account) et que l’autre était une carte de crédit. Pas mal tout de même!

Wesabe offre principalement les mêmes fonctionnalités qu’Expensr, à quelques exceptions prêt. En plus d’être capable d’entrer manuellement nos transactions (dépôts, retraits, virement), il est aussi possible d’envoyer automatiquement les informations de nos comptes bancaires (ça marche avec ing direct canada par exemple) directement sur notre compte Wesabe et ce, de façon très sécuritaire. Il est possible d’utiliser cette fonctionnalité directement dans le site web, mais ça me fait peur de donner ces informations-là sur un site comme ça sans me prévenir un peu.

Toutefois et heureusement…

Ils offrent un “add-on/plugin” pour Firefox ou encore un logiciel (Desktop uploader, mon option favorite @ télécharger ici) que l’on peut installer sur son ordinateur, tous deux gratuits. Il agit comme intermédiaire entre le compte bancaire et le compte wesabe et conserve les informations d’identification de manière sécurisée sur son ordinateur. Une fois les données obtenues, il les pousse directement sur notre compte Wesabe.

Voilà, personne sur internet n’a pu capturer nos informations d’identification à nos sites d’institutions financières favoris! Veuillez noter que cette technique de “upload” automatique des données ne fonctionne pas avec Desjardins. Il faut absolument passer par des fichiers dont je vous parlais ci-dessus et dans mon article précédent sur Expensr (fichiers de type quicken, csv, microsoft money…).

Il faut croire que c’est une bonne chose qu’Expensr soit mort après tout. Oui, j’ai perdu des mois d’efforts, mais j’ai sauvé des heures de travail pour le futur (à rentrer manuellement mes données). Je passe maintenant de 1-2 heures à 15-20 minutesmax par semaine à tenir à jour mes données de mes comptes. Une fois de temps en temps, je prends un 15 minutes extra pour analyser mes données antérieures pour trouver des points à améliorer.

En passant, c’est totalement gratuit Wesabe. Essayez-le pour vous-même!

Vous me connaissez, moi et mes fameuses listes à point. En voici une qui décrit grossièrement les fonctionnalités présentes dans Wesabe :

• La possibilité de mettre à jour ses données automatiquements avec le Wesabe Uploader qui contient une quantité impressionnante d’institution financière.
• La possibilité de rentrer manuellement ses transactions.
• Outil de recherche permettant de fouiller rapidement dans ses vieilles transactions (pratique quand l’on veut retrouver une transaction sans fouiller!)
• Un graphique qui montre super facilement nos dépenses et gains en fonction du temps (1 mois, 3 mois, 6 mois, 1 an). En glissant notre souris par-dessus les divers éléments du graphique, on peut voir facilement si on a dépensé plus qu’on a gagné pour une semaine donnée. Pas mal, surtout quand je trouve que c’est la base totale en finance personnelle, soit dépenser moins que l’on gagne! C’est un BON VIEUX rappel! Ça permet aussi de voir si on s’en va sur la bonne voie ou si on se laisse aller semaine après semaine…
• Une communauté vraiment cool. On peut joindre des “groupes”, participer aux discussions, lire sur divers sujets tels l’investissement, les économies, l’entrepreneuriat, etc…
• Fonctionne avec le iPhone! Même si j’en ai pas, c’est un gros + pour Wesabe.
• Ajout des objectifs pour les dépenses et les gains. Bien évidemment, on veut un objectif bas pour les dépense et un objectif THROUGH THE ROOF pour les gains! C’est une manière facile, intuitive et très visuelle de constater l’évolution de ses objectifs.

Je vous le conseille TRÈS fortement. C’est sérieusement meilleur qu’Expensr sur plusieurs aspects, notamment dû au fait que c’est un peu plus adapté aux canadiens au lieu de n’être que pour des américains. Si vous n’avez pas d’outil pour vous occuper la gestion de votre argent ou pour savoir où est passé votre argent ces derniers temps, c’est le bon moment de vous lancer dans la création de votre compte. C’est gratuit, simple et si vous avez des questions, posez-les ici et je vous aiderai de mon mieux.

Lancez-vous!

Visitez le site web de Wesabe

Capsule logicielle #2 : Suivre ses transactions bancaires comme un pro (prise 2) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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YOUPIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII

Celebrate good times, come on!

CÉLÉBRATION!!!!!!!!!

AUJOURD’HUI, J’AI FINI DE REMBOURSER MA DETTE D’ÉTUDES!!!!!!!!!! Ça n’a pas été facile de “se serrer la ceinture” aussi longtemps pour me permettre de payer rapidement ma dette d’études, mais c’est enfin FINI.

J’ai réussi à repayer 10 000$ de dettes en 9 mois! De novembre à juillet!

J’ai fait mon dernier appel aujourd’hui à desjardins prêts étudiants et la petite madame m’a dit : Qu’est-ce que je peux faire pour vous? Je lui ai répondu : Eh bien, en fait, à vrai dire, la raison de mon appel est que je veux faire mon dernier paiement sur ma dette!!!!!!!!! Quel bon feeling!

Comment j’ai fait pour rembourser ma dette d’études aussi rapidement? Voici ce que j’ai fait :

• Je n’ai pas attendu les 6 mois de répis qu’il donne une fois les études terminées. En effet, les intérêts commencent dès le début, mais les paiements peuvent attendre 6 mois. Donc, j’ai commencé à travailler à la mi-octobre et je me suis rapidement mis en mode paiement de dettes avec les premières payes au début du mois de novembre pour m’habituer tout de suite  :)
• J’ai gardé le même niveau/style de vie que dans mes études. Vous savez, beaucoup de gens “partent en peur” après les études, c’est-à-dire qu’ils se lancent dans de folles dépenses dès qu’ils goûtent à l’argent. Pour moi, l’important était de me débarrasser de ma dette. C’est important d’avoir le focus. J’avais le sentiment de dégoût envers cette dette et j’ai transformé ça en motivation pour payer ma dette le plus vite possible pour être un homme libre qui profite de ses payes au complet et qui peut commencer à investir!
• J’ai setuppé des paiements automatiques aux 2 semaines en synchronisation avec mes payes, en fait le jour suivant ma paye. Ainsi, je n’avais jamais le temps de m’ennuyer de cet argent car il était si vite parti! Avec les prêts étudiants de desjardins, c’est facile de faire modifier les modalités de paiement car c’est un prêt ouvert. Ainsi, au début, j’avais dit que je voulais payer ma dette en 2 ans et ça me coûtait environ 200$ par 2 semaines. Un peu plus tard, je les avais rappelé pour leur dire que je voulais avoir fini ma dette au max en décembre 2009 et mes paiements sont montés à 352$ par 2 semaines. Je pouvais aussi les appeler en tout temps pour donner un surplus d’argent directement sur mon capital, sans payer d’intérêt. Chose que j’ai fait très très très souvent
• Il ne faut pas lâcher. Au début du paiement de ma dette, j’avais l’impression que ça avançait à pas de tortue. Mais non, avec persévérence et discipline, ça termine bien assez vite!
• Quand on a une bonne idée du montant de ses payes, je vous conseille de préparer 1 ou 2 jours à l’avance un petit fichier excel avec 2 colonnes : dépenses et gains. Faire une couple de calculs sur ce qu’il faut payer avec cette paye (le loyer? une sortie au resto? party items pour la fin de semaine? des comptes? une dette quelconque? des nouveaux souliers? la semaine de la grosse épicerie?). Mettre dans la colonne des gains tout l’argent que vous aurez : votre solde actuel de votre compte chèque, votre paye qui s’en vient et autres entrées d’argent. Il faut s’amuser à faire varier les chiffres pour avoir une bonne idée du maximum qu’on peut mettre sur notre dette sur cette paye sans avoir à se priver sur les besoins primaires.
• Ha oui, un autre bon truc c’est que j’ai demandé et eu une augmentation de salaire au mois de janvier. La différence entre mes nouvelles payes et mes anciennes allait constamment sur ma dette!

Donc voilà, plus de dettes. J’ai commencé à investir récemment à l’intérieur des comptes RÉER et CÉLI qui permettent plusieurs avantages en matière d’impôt. C’est le fun de faire le “switch” de payer des dettes à investir. Pas mal plus le fun!

Bonne fin de semaine à tous, j’espère que ça va vous donner des idées si vous avez des dettes d’études!

C’est le grand jour : Ma dette d’études est remboursée au complet! est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bon samedi à tous!

Aujourd’hui, je vais vous parler de quelques bons services qu’offre notre fameuse caisse Desjardins qu’on a au Québec.

Il est bien vrai que j’aime de moins en moins Desjardins. On dirait qu’il coupe dans les bons services et qu’ils nous chargent toujours de plus en plus cher. Bref, moins de service pour plus cher, c’est pas une philosophie que j’aime

Les fameux Bonidollars de Desjardins

Je dois vous avouer que les boni dollars, c’est quand même pas bête comme idée. Je suis convaincu que ce n’est pas le meilleur programme de récompense sur le marché, mais ça fait la job quand même. D’ailleurs, je me cherche un nouvel endroit pour avoir une deuxième carte de crédit avec pleins de bonnes offres comme des primes pour des billets d’avion ou des programmes de récompense, sans avoir à débourser de frais annuels. En connaissez-vous? En avez-vous une de ce genre? Pouvez-vous m’aider là-dessus? Ça serait gentil… juste laisser un petit commentaire pourrait bien gros m’aider!

Accumuler des bonidollars avec Desjardins

Je vous invite tout d’abord à consulter le lien suivant, c’est une liste des cartes de crédit VISA DESJARDINS qui offrent les bonni dollars : http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/cartes/bonidollars/

On peut y voir les cartes de crédit de Desjardins qui rapporte des bonidollards. C’est bien simple : Prenons la visa OR ÉLÉGANCE en exemple. Elle rapporte 0.5% de bonidollars par défaut, sans avoir à payer de frais annuel. En donnant 30$, elle rapporte 1% de bonidollars. Fait cocasse : il en coûtait seulemetn 20$ par année pour avoir l’option de 1% de bonidollars lorsque j’ai pris l’option en février 2009. Ça a monté de 10$ d’un coup sec récemment. Boom. Vous voyez pourquoi Desjardins me tappe sur les nerfs Je déteste avoir à payer chaque année pour une carte de crédit… Je veux trouver mieux que ça!

Exemple : Je vais dans un resto, ça me coûte 20$ en tout, je paie avec ma carte de crédit visa desjardins or élégance. Une fois la transaction autorisée (quelques jours plus tard), je fais 10 sous en boni dollars si j’ai 0,5% (20$ * (0.005) = 0,10$). Ça s’additionne comme ça avec le temps, à chaque fois que l’on fait des achats avec sa carte de crédit. Ce n’est pas restreint selon le magasin, ça marche tout le temps (du moins, à ce que j’ai constaté jusqu’à présent…).

Bref, c’est pas du “rocket science”. Si vous avez déjà une carte de crédit avec Desjardins, je crois que ça vaut la peine de voir si votre tranche de salaire vous permet de bénéficier d’une carte de crédit offrant ce type de récompense…

Quoi faire avec des bonidollars avec Desjardins?

Veuillez consulter le lien suivant : http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/cartes/bonidollars/utiliser/

Je vais parler de ma section favorite en premier, soit les produits et services financiers Desjardins.

J’ai récemment appliqué mes bonidollards sur mes frais fixes d’utilisation de mon compte chèque. Ainsi, j’ai appliqué environ 50 boni dollars qui sont convertis en 50$ de crédit pour payer mes frais de service. J’ai un forfait 25 transactions par mois (oui c’est pas beaucoup, mais je paie presque tout avec ma carte de crédit pour la facilité de la chose, pour un bon suivi des transactions faites par internet et surtout, pour accumuler mes bonidollars). J’ai donc la paix pour plusieurs mois sans avoir à payer de frais de service. Une bonne chose de faite!

Autre fait cocasse avec Desjardins : Je les avais appelé pour savoir quoi faire avec mes boni dollars. Ils m’avaient dit que ça prenait au moins 20 boni dollars avant de pouvoir faire quoi que ce soit avec. D’accord, j’avais raccroché puis rappelé quelques semaines plus tard. À ma grande déception, je suis tombé sur une employée qui n’y connaissait pas grand chose de toute évidence, car je lui demandais qu’est-ce qui serait le mieux de faire avec mes boni dollars étant donné ma situation et je me suis fait recommander d’y aller avec le catalogue de récompense ou bien encore de m’ouvrir un RÉER avec eux et de les utiliser là-dessus. Je trouvais ça ordinaire alors j’ai rappelé quelques jours plus tard et j’ai tombé sur une autre personne qui m’a conseillé d’utiliser mes boni dollars sur mes frais de service, option que j’ai tout de suite accepté car c’était PAS MAL meilleur que leur catalogue de *****

FINALEMENT, C’ÉTAIT VRAIMENT POCHE COMME RECOMMANDATION! La meilleure chose que j’aurais pu faire est la suivante : APPLIQUER MES BONI DOLLARS SUR MA DETTE ÉTUDIANTE! Mais non, personne ne me l’a dit. Jamais. Je l’ai su seulement après avoir utilisé mes bonidollars accumulés jusqu’à présent et il était donc trop tard…

C’est certain que j’aurais pu fouiller plus profondément par moi-même afin de trouver que ça pouvait se faire. Pourtant, je croyais qu’on pouvait avoir un certain niveau acceptable de support quand on les appelle pour des conseils, mais non. Ils sont bel et bien là pour faire de l’argent avant tout. Rares sont ceux qui vous donne des bons conseils chez Desjardins (des VRAIS bons conseils )

Vous pouvez consulter leur catalogue pour savoir comment appliquer les bonidollards aussi : https://www.cataloguevisad.com/welcome.asp?lang=fr. Cependant, je vous avertis tout de suite : C’est fou comme ça coûte cher ce qui a là-dedans et ce sont pour la plupart des choses dont nous n’avons pas besoin. C’est presque inhumain d’accumuler des points comme ça. Faudrait “booster” l’utilisation de sa carte de crédit pendant 4 ans pour pouvoir acheter quelque chose de bidon. Ce n’est pas un très bon retour, vous en conviendrez! Pour vous donner un exemple, j’ai accumulé 50 bonidollars en 7-8 mois @ 1% en l’utilisant abondamment.

Conclusion

Les bonidollars, c’est quand même une bonne idée. J’aime le fait que ça s’accumule tout le temps sur chaque achat et qu’on peut l’appliquer sur des choses mieux que leur catalogue bidon. J’aime bien le fait que mon compte chèque desjardins soit exempt de frais d’utilisation à chaque mois grâce à ceux-ci. Cependant, j’aimerais vraiment avoir une deuxième carte de crédit qui comprte des avantages encore meilleurs que ça. Des façons d’accumuler des air miles ou des trucs du genre pour économiser sur des billets d’avion qui eux, coûtent salement chers. Ça me permettrait donc de voyager plus souvent aussi. Finalement, je tiens à rajouter que c’est vraiment chiant de payer 20$ par année pour une carte de crédit (car j’ai la élégance or et je désirais avoir 1% suite au calcul que j’ai fait qui démontrait que c’était avantageux de prendre ce plan).

Pour conclure, j’aimerais souligner le fait que je SAIS TRÈS BIEN que j’ai écrit le mot BONIDOLLARS de plusieurs façons. Je voulais que les gens tombe sur cet article plus facilement étant donné que c’est pas évident à écrire

Voilà, j’espère que vous en savez un peu plus sur les bonidollars et je vous souhaite une belle fin de semaine! N’oubliez pas de suivre Mes Finances Perso sur twitter si vous avez un compte! Twitter de MesFinancesPerso.com

Comment faire et utiliser des BONIDOLLARS de Desjardins? est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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** MISE À JOUR IMPORTANTE **
Je n’utilise plus Expensr. Veuillez lire mon article sur moneyStrands : Regroupez vos comptes bancaires sur le web pour améliorer la gestion de vos finances personnelles

Salut!

Voici ma première capsule logicielle :] Bien évidemment, c’est fortement relié aux finances perso!

Un sujet que j’aime bien, puisque le logiciel est mon domaine! Je vais vous parler aujourd’hui d’un super site web qui se nomme Expensr.com

Est-ce qu’il vous arrive de vous demander, parfois, où est allé votre argent? Moi aussi. En fait, ça ne m’arrive plus depuis que j’utilise expensr…

Une fois votre compte créé, ce site ENTIÈREMENT GRATUIT vous permettra de :

• Gérer tous vos comptes de banque et autres dans un seul endroit. Par exemple, j’y conserve les informations de mon compte chèque, céli, dette d’étude, économies ing direct, etc…
• Utiliser des graphiques pour savoir de façon visuelle où est allé son argent.
• Se comparer (anonymement) aux autres gens qui sont dans les mêmes “catégories” que vous, par exemple : Man, Woman, canadian, graduate, in my thirties, banana, etc…
• Banana? J’voulais être sûr que vous suiviez encore! ;D
• Créer votre budget d’une façon ridiculement simple. Lorsque vos comptes sont créés et que vous avez créé quelques catégories, vous pouvez aller placer un montant maximal que vous vous allouez par mois pour chaque catégorie. C’est super simple, mais ça prend quelques mois avant que ce budget devienne vraiment raffiné et utile. Ensuite, au fur et à mesure que vous entrez vos transactions dans le système (avec la catégorie correspondante), vous pouvez voir l’évolution de votre budget (total dépensé ce mois-ci SUR total qu’on s’est alloué).
• Connaître le montant d’argent que vous dépensez par jour (après une couple de semaines d’utilisation de Expensr)

Voici une brève liste des avantages que je trouve à ce logiciel :

• En un seul coup d’oeil, on sait exactement combien d’argent on a dans chacun des comptes.
• Permet de rentrer nos transactions à l’avance, afin d’éviter les mauvaises surprises.
• Permet d’importer ses données bancaires. Pour ce faire, vous pouvez utiliser accèsd, par exemple, afin de générer un fichier téléchargeable. Ensuite, on clique sur “import” dans Expensr (une fois votre compte créé et que vous êtes identifiés). Si vous vous demandez comment, je vais vous l’expliquer : Dans accèsd, une fois identifié, il faut cliquer sur le choix “Conciliation bancaire” dans le menu de gauche. C’est un sous-menu de la section “Relevé et recherche”. Je conseille d’exporter au moins 60 jours de données pour avoir du bon contenu dans expensr pour commencer.
• Cet outil est très convivial! Vraiment facile à utiliser.
• Site web très sécur. Sinon, je ne l’utiliserais pas! De plus, toutes les données y circulent en HTTP Secure (https), comme votre AccèsD!
• Je me dois de me répéter : C’EST GRATUIT BATARD! EXCELLENNNT
• Banana!

Un logiciel, c’est rarement parfait. Voici un survol des “défauts” d’Expensr :

• C’est en anglais seulement. Donc, si vous voulez vous comparer facilement aux autres “membres anonymes”, vous devrez nommer vos catégories en anglais aussi.
• Il faut rentrer chaque transaction manuellement. Dépenses, Dépôts, Virement entre comptes… Bien entendu, exporter un fichier des données du compte chèque de Desjardins aide beaucoup. Personnellement, j’ai utilisé l’exportation qu’une seule fois et je gère tout manuellement. Ça me garde au courant de mes dépenses et entrées d’argent!
• Il n’y a pas moyen de spécifier qu’un compte est en argent canadien et un autre est en USD. Tout est sur la même base : le dollar $. À vous de l’utiliser dans la currency de votre choix!
• Quand on sait qu’il y a des dépenses qui s’en viennent très bientôt, comme par exemple la carte de crédit, le remboursement d’une dette, etc, on peut les entrer un peu en avance dans Expensr pour avoir un état exact que vos comptes auront dans le futur rapproché. On est ainsi toujours un peu en avance sur ses finances perso! Par contre, ça peut devenir rapidement mêlant car par défaut, on ne voit pas encore les transactions futures (à moins d’utiliser une PÉRIODE de telle date à telle date). On peut donc se retrouver à se demander pourquoi est-ce que ça ne balance pas avec les transactions entrées, mais tout se règle une fois le jour de votre transaction arrivé!
• Évidemment, aussi pratique que cet outil soit, ça aurait été FOU si on avait pu payer pour vrai quand on rentre nos transactions. C’est comme un cahier virtuel de son argent, mais les transactions faites à l’intérieur d’Expensr n’ont bien évidemment pas de répercussions sur votre vrai argent. C’est juste un suivi super détaillé et vraiment simple de son argent et un solide outil pour budgeter.
• C’EST DE LA JOB PAREIL. On pogne l’habitude vite par contre quand on constate les résultats.
• Pour certains cas particuliers, l’utilisation d’Expensr peut être vraiment compliquée. Je pense à mon ami Gilbert qui a une marge de crédit spéciale, qui fait que ce serait beaucoup de travail à faire fonctionner dans Expensr. C’était vraiment pas optimal.
• Ceux qui utilisent déjà des plus gros logiciels (Comme le vrai Quicken qui s’installe) seront vites déçus des fonctionnalités limitées sur Expensr. La simplicité d’Expensr : une arme à double tranchant!? Bah

J’aimerais aussi vous dire qu’il existe des sites tels que mint.com ou quicken online qui permettent d’en faire encore plus. En effet, les données de chaque compte son réellement liées aux vrais comptes. Plus besoin d’importer manuellement les données, elles s’affichent toutes seules!

Le gros désavantage de ces autres sites est le fait que c’est pour les États-Unis seulement. Bummer!

Voilà

J’espère que vous avez aimé mon post et puis laissez des commentaires, quoique je pars en vacances demain après-midi pour le reste de la semaine. Yahoo!!! Je serai donc moins en mesure de modérer les commentaires pour quelques petits jours

Faites-moi part de vos expériences et de vos questions avec Expensr si vous en avez, ça va me faire plaisir de vous l’expliquer davantage! Dites-moi si vous connaissez d’autres logiciels web semblables!

Ciao ~_~

Have fun @ Expensr

Capsule logicielle #1 : Comment améliorer la gestion de son argent et de son budget avec Expensr est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonne fin de semaine à tous!

Eh oui, je suis réveillé un samedi avant-midi! Cette fois-ci, je prends un cours d’un mois sur la programmation AJAX. La formation est payée par ma job mais pas mon temps passé ici. C’est un bon compromis

Le bon côté de la chose dans cette formation, c’est que ça me perfectionne et ça me donne le temps pour faire des bons posts tout en avançant mes projets perso

Bla bla bla bla, assez parlé de moi pour le moment, je sais que vous voulez entendre parler de CÉLI.

Le CÉLI

Céleri? celi? CELI? CÉLI? TFSA? Tax-free savings account? Compte épargne libre de quoi? D’impôt? C’est tu un RÉER?

Est-ce un PAYS?

Non

Le céli, c’est un compte épargne libre d’impôt disponible au Canada et donc au Québec depuis janvier 2009.

Super résumé rapide en 3 phrases, GO :

Ça sert principalement à faire grossir ses économies (à court, moyen ou long terme) et ce, sans avoir à payer de l’impôt sur l’intérêt qu’on fait avec notre argent. Eh oui, plusieurs personnes ne le savent pas, mais lorsque vous mettez de l’argent dans un compte épargne normal comme chez Desjardins et que vous faites quelques dollars par année, il faut déclarer cet intérêt gagné dans son rapport d’impôt. Ce faisant, ces quelques dollars d’intérêt qu’on a fait sont imposables, CONTRAIREMENT à un céli.

C’est pas plus sorcier que ça. Un céli peut être un bon vieux compte d’épargne normal, sauf que l’intérêt gagné sur l’argent qu’on place n’est pas imposable.

Maintenant que vous comprenez un exemple de BASE d’un céli, voici les spécificités…

• On peut DÉPOSER un maximum de 5000$*** par année dans un céli.
• ***Cette limite de 5000$ par année sera ajustée au coût de la vie dans le futur. Ça va augmenter avec l’inflation par tranche de 500$. Pour le moment, c’est 5000$ / an. On ne sait pas encore quand ça va être augmenté.
• ***Si vous ne cotisez pas toute votre 5000$ dans une année, la différence entre ce que vous avez cotisé et votre limite (5000$) peut être reportée à l’année suivante. BLA BLA BLA. OK c’était pas bien clair. Exemple : J’ai mis 3000$ dans mon céli cette année (2009). Ceci dit, si la limite en 2010 est encore de 5000$ par année dans un céli, je vais pouvoir mettre 7000$ dans mon céli. Le 2000$ qui me manquait la première année pour faire 5000$ dans mon céli a été REPORTÉ à l’année SUIVANTE (2010). 5000$+2000$=7000$ dans mon céli en 2010. J’pense que c’est plus clair comme ça
• Si vous retirez de l’argent de votre céli, ça peut commencer à devenir mêlant de savoir combien on peut encore mettre dans cette même année. EXEMPLE : J’ai mis 4000$ dans mon céli. J’ai retiré 500$. J’ai J’ai donc environ 3500$ dans mon compte (en ne tenant pas compte de l’intérêt que vous avez fait). Je peux encore mettre environ 1500$, n’est-ce pas? NON! Ce que vous avez retiré cette année (500$) ne pourra être remis que l’année suivante. Vous pouvez mettre 1000$ avant d’atteindre la limite pour cette année. Bref, comptez vos dépôts (4000$… 1000$… stop). Que faire quand on ne sait plus trop combien on peut encore mettre? Solution facile : appeler son institution financière et leur demander de vous dire combien vous avez mis à date cette année et combien vous pouvez encore cotiser dans votre céli pour cette année.
• J’ai récemment posé la question à un conseiller financier de TD Waterhouse : Est-ce que les céli sont libres d’impôt fédéral ET provincial? Oui!
• Trompez-vous pas : Les cotisations que vous faites dans votre céli ne sont pas déductibles d’impôts comme des RÉER. C’est seulement faite pour se mettre de l’argent “on the side” et la voir grossir avec les années.
• **ALERTE** CC, mon cerveau bogue! Si on fait du cash avec notre cash, c’est-à-dire qu’on fait de l’intérêt, on va défoncer les 5000$ par année! Comment ça marche tout ça? C’est bien simple. C’est totalement normal de faire du cash et que ça défonce 5000$ par année! C’est ça le but des comptes épargnes. La limite du 5000$ est sur les DÉPÔTS d’argent SEULEMENT, pas sur les DÉPÔTS+INTÉRÊTS.

Les avantages du céli sont les suivants :

• Quand vous retirez de l’argent de votre céli, ce N’EST PAS considéré comme un revenu (CONTRAIREMENT À UN RÉER). C’est pas considéré comme un revenu, donc c’est de l’argent “straight pipe” dans nos poches quand on la sort. Ça fait du bien de garder son argent pour nous!
• C’est FACILE et presque tout le monde (mis à part ceux très endettés sur des cartes de crédit ou autre) peut avoir et bénéficier d’un céli.

En gros, le cycle c’est :

1. On dépose du cash dans notre céli
2. Ça grossit avec le temps
3. On le retire quand on veut et c’est dans nos poches, on n’est pas imposé. (en fait, ça dépend de où vous avez votre céli, certains ne vous donnent qu’un retrait par année avant de vous charger des frais)

J’aime bien le principe des exemples simples pour comprendre quelque chose de compliqué.  Je vais vous donner quelques exemples concrets de céli offerts par des institutions financières et vous expliquer les détails.

Le CÉLI avec ING Direct

• Ça, c’est mon cas. J’ai présentement un CÉLI avec Ing Direct. Vous pouvez aller sur ce lien pour avoir plus d’info : http://www.ingdirect.ca/fr/save-invest/tfsa/index.html
• Il y a même une calculatrice pour s’amuser avec les chiffres… À vous de l’utiliser au besoin!
• Le taux d’intérêt en vigueur pour ce céli est de 1.35%. Eh oui les amis, en temps de récession, les taux d’intérêts sont bien bas =(. Quand j’avais ouvert mon compte en début début 2008, le taux d’intérêt était aux alentours de 3.5%!
• Il n’y a pas de frais cachés. On y dépose de l’argent (transfert depuis ing direct, on sélectionne “DE : compte chèque VERS : céli ing”, on choisi le montant, quelques jours ouvrables après l’argent est puisée depuis votre compte et envoyée vers votre céli. L’intérêt est calculé quotidiennement, donc dès qu’on le dépose notre argent commence à travailler pour nous. On peut faire jusqu’à 4 retraits par mois de son céli sans être pénalisé par des frais.
• L’argent est disponible en tout temps. Par contre, il y a un délai de 3 à 5 jours ouvrables pour les retraits de son compte ing direct de retour vers son compte chèque.

Le CÉLI avec Desjardins

• Tout d’abord, je vous invite à visiter le site suivant de Desjardins http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/epargne_placements/libre-impot/
• Un petit PDF aussi à survoler intéressant (notamment le tableau de la page 2 qui propose un comparatif CELI vs REER) http://www.desjardins.com/fr/a_propos/publications/finances-personnelles/v46-n1-page-22-23.pdf
• Ça serait long de tout expliquer les différentes options possibles en matière de céli. Une fois l’argent placée dans le céli, elle peut être investie de diverses façons. Je pourrais faire un autre post complet juste pour parler de ça. Le mieux, c’est d’aller voir un représentant de Desjardins et de discuter des choix possibles. N’oubliez pas, ils sont bien souvent là pour faire de l’argent avec vous, alors informez-vous de tous les frais et modalités qui sont reliées à votre céli chez Desjardins.

Le CÉLI avec Banque Nationale

• Voici divers choix possibles à la banque nationale http://www.bnc.ca/bnc/cda/feeds5/0,2726,divId-2_langId-2_navCode-16642_navCodeExTh-4100,00.html
• Avez-vous remarqué comme le taux d’intérêt est BAS comparativement à ING Direct? En effet, les banques offrent un taux d’intérêt inférieur aux banques en ligne comme ING Direct qui possèdent de meilleurs taux et moins de frais. En effet, ça coûte pas mal moins cher à ING de runner leur business que les grosses banques car presque tout est géré sur le net et par téléphone. Moins d’employés, moins de bâtisses, etc. Le seul problème, c’est que ça peut être chiant et déstabilisant de tout gérer par internet.

Pour les investisseurs autonomes…

Il y a aussi moyen DÉCIDER où va son argent à L’INTÉRIEUR d’un céli. Plutôt que de mettre de l’argent dans un céli, laissez la banque se faire de l’argent avec, puis récolter des miettes d’intérêts, vous pouvez vous ouvrir un compte chez, par exemple, Questrade (http://www.questrade.com/trading/tax_free.aspx) ou TD Waterhouse (http://www.tdwaterhouse.ca/fr/accounts.jsp) et choisir parmi une panoplie d’options d’investissement. Tout ça à l’intérieur d’un céli. Pour l’exemple de Questrade, on peut trader à la bourse et tous les gains sont exempts d’impôts. Très alléchant, mais super risqué quand même. Je ne vous conseille pas de commencer par ça si vous en êtes à vos débuts avec l’épargne et tout, c’est tout un monde, je vais bientôt en parler dans un post d’ailleurs, car je vais probablement faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD WATERHOUSE pour bénéficier des e-series Funds et gérer de façon autonome mes placements et mon portfolio…

Demandez-vous la question suivante : Qu’est-ce qui est le plus important, le retour SUR mon argent (le voir grossir longtemps), ou le retour DE mon argent (être plus prudent avec de moins gros résultats)? Voulez-vous être en mesure de retirer l’argent de votre céli quand bon vous semble? Cherchez-vous plutôt à la faire fructifier longtemps? Quel est votre profil d’investisseur? Avez-vous peur du risque? (http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/profil_invest/)

Si vous voulez vous ouvrir un CÉLI, c’est le temps. Regardez les différentes institutions (Desjardins, banque nationale, banques en lignes (ING, HSBC), le courtage en ligne (Questrade) ou les compagnies de fonds mutuels). Faites-vous une idée. Discutez dans les commentaires.

Voilà. J’espère que ça vous a plu. Laissez-moi des commentaires! C’est sûr que je n’ai pas pu tout couvrir, j’ai peut-être omis certaines choses, mais quand même, je crois avoir soulevé des points importants.

Ouf, c’était long ce post! Passez une belle journée tout le monde!

Notez bien : Pour conclure, sachez que le céli s’appelle tax-free savings account, ou TFSA, en anglais!

Compte épargne libre d’impôt (CÉLI) : Un peu d’aide sur comment ça fonctionne :-) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut salut!

Ahhhhh que ça a fait du bien un lundi de congé!!!!!!!!!!! 

fête des patriotes

N’a-t-il pas fière allure?

lol

Trève de plaisanterie… Passons au sujet du jour.

Optimiser son compte chèque : qui quoi où comment?

Notre fameux compte chèque. Là où vont nos payes, là où on retire de l’argent au guichet, le compte qu’on utilise pour payer nos factures, faire des chèques, faire des virements de cash à ses amis par accèsd, payer notre loyer, etc. Presque tout le monde en a un et va continuer d’en avoir un toute sa vie.

Ceci dit, pourquoi pas prendre quelques minutes pour analyser si le forfait que vous avez présentement avec votre caisse ou banque vous convient?

Prenons quelques secondes ensemble pour soulever diverses questions en lien avec notre fameux compte chèque. Vous trouverez que vous avez peut-être les mêmes questions ou que vous les avez peut-être déjà eues dans le passé, sans réponse…

• Les frais de service / frais d’utilisation, ça marche comment?
• Pour répondre à cette question, je vais me baser sur la caisse Desjardins. Je vous invite à consulter le PDF des frais de service de Desjardins suivant : https://images.desjardins.com/fr/1b03_frais2009_qc.pdf Vous pourrez voir la section “avant 1er juillet” et “après 1er juillet”. Si le PDF fait une erreur au téléchargement, appuyez sur f5 et ça va fonctionne la deuxième fois. Prenez aussi le temps de regarder la dernière colonne qui explique que si on a un certain montant dans notre compte chèque, on est exempté des frais de service. Si vous êtes pas loin de ce chiffre, il vaudrait la peine de l’augmenter pour balayer ces frais. Bien sûr, “there’s no FREE lunch”. En gardant de l’argent dans le compte chèque, c’est évidemment la banque qui en profite réellement, pas vous…
• Par défaut, on doit sûrement avoir un forfait qui nous convient, n’est-ce pas?
• Ne vous est-il pas déjà arrivé de remarquer qu’à la fin du mois, dans le relevé du compte chèque, il y a DEUX transactions? Frais fixes d’utilisation et frais de service? Et oui, si vous dépassez le nombre de transactions allouées, vous êtes chargés des pénalités. C’est un excellent indicateur que le forfait n’est pas optimal pour vous. La même chose peut arriver à l’inverse, si vous en avez JAMAIS eu, vous avez peut-être un trop gros forfait pour vos besoins.
• Ai-je un bon forfait?
• Vous devez tout d’abord connaître le forfait dont vous disposez actuellement. Puis, il faut calculer le nombre de transactions (retraits) que vous faites en un mois. Voir ci-dessous pour la suite.
• Est-il possible de de payer moins cher en frais fixes d’utilisation?
• Absolument. Il existe divers rabais avec les banques, comme par exemple : des comptes étudiants ou des comptes pour ingénieurs qui bénéficient d’un rabais de 4$ par mois sur les frais d’utilisation. Ici, la clé est de se renseigner et de poser les questions directement à votre banque/caisse. Il est aussi possible d’appliquer, par exemple, une partie de ses boni-dollars desjardins (souvent offerts avec leurs cartes visa) directement sur les frais de service.
• Ma banque ou ma caisse m’aurait déjà averti si je n’avais pas le meilleur forfait sur mes frais de service de mon compte chèque, non?
• Habituellement : NON. Ils sont évidemment là pour faire de l’argent. Comme dans tous les cas, il y a des exceptions. On m’a déjà demandé, au cours d’une conversation téléphonique, si mon forfait me convenait. C’est alors que j’ai pu économiser sur mes frais de service.
• Si je défonce mon nombre de transactions, ça coûte quoi?
• CHER (pour rien). À éviter le plus possible!
• Comment compter ses transactions qui “comptent” dans le nombre de transactions allouées dans notre forfait actuel?
• Si vous avez accès à AccèsD, il suffit d’aller dans les dernières transactions du compte chèque et de compter tous les éléments de la colonne de gauche, soit les retraits/paiements/virements, etc… Les seuls cas où un élément dans cette colonne ne compte pas comme une transaction, c’est lorsque c’est une ligne pour dire combien vous est débité de votre compte chèque pour les fameux frais de service, lol
• Quand est-ce que ces frais sont déduis de votre compte chèque?
• Habituellement le dernier jour du mois

J’espère que ça vous a plu. Après tout, c’est votre argent, il y a moyen de la garder dans ses poches ou du moins, de mieux faire les choses un p’tit peu

Résumé de type TODO list :

1. Prendre connaissance de ses frais de service (son forfait actuel). Ça peut être fait en appelant la banque, en regardant le relevé des transactions à un guichet automatique (c’est dans les choix quelque part) ou encore en utilisant AccèsD. Regardez le dernier jour du mois précédent.
2. Étudier le PDF que je vous ai linké. Si vous êtes avec une banque, trouvez cette information sur internet ou en les appelant.
3. Compter le nombre de transactions que vous faites par mois.
4. Refaire l’étape 2 vite vite, puis reprendre à l’étape 5.
5. Appeler la caisse/banque et discutez avec eux pour changer votre forfait.*
6. Du coup, informez-vous s’il n’existe pas des réductions possibles en fonction de votre statut.*

Vous pouvez omettre ces étapes si vous avez le montant minimum dans votre compte chèque qui vous permet de bénéficier de l’exemption des frais de service. Si vous n’êtes pas loin d’être à ce montant, s’efforcer de l’atteindre.

Bonne semaine à tous! Laissez des commentaires, c’est toujours le fun raide d’avoir votre avis!!!!!!!!!!!

Prendre le temps d’optimiser son compte chèque à la caisse / banque est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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