Salut à tout le monde!

J’ai eu l’idée de donner un peu de news sur ma situation d’ici à ce que mon prochain article soit prêt. La semaine dernière, j’ai eu ma première paye sans avoir à payer de dettes. WOW!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! C’est vraiment super bon comme feeling sérieusement, alors je conseille à tous ceux qui sont en train de repayer leurs dettes de ne pas lâcher! La différence est simplement débile. So much cash! ;D. Un petit effort!

Je suis bien content de mes premiers pas dans le monde de l’investissement à long terme. Je vais tenter de vulgariser un peu comment tout ça c’est passé jusqu’à présent, d’ici à ce que je fasse mon article qui décrit en détails ma stratégie d’investissement.

Mmmm… À bien y penser, je pourrais commencer à l’expliquer un peu dès maintenant… Ok allons-y!

J’ai commencé en investissant 1000$ dans mon compte épargne libre d’impôts chez TD Waterhouse. En fait, mon 1000$ était dans mon céli d’ING Direct à l’origine, mais j’ai transféré mon argent vers TD Waterhouse pour bénéficier du CÉLI à son plein potentiel. Mon portfolio est composé de fonds indiciels canadiens, de fonds indiciels américain, de fonds indiciels internationaux et des fonds de bonds. Les fonds indiciels, c’est un peu le même principe que les fonds mutuels. Cependant, au lieu de payer des gestionnaires pour qu’ils tentent de battre le marché boursier (ce qui arrive 25% du temps seulement) et de fournir de bons retours, je me contente de suivre le marché. Jusqu’à présent, j’ai fait 37$ en 2 semaines! Héhé, pas mal tout de même! Cependant, je ne peux pas empocher mes gains car je dois garder au moins 3 moins (sans vendre) les fonds que j’ai acheté. Aucun problème car j’ai l’intention d’investir pendant au moins 20-30 ans!

Les deux gros avantages des fonds indiciels sont que : 1) Ça permet d’être diversifié automatiquement. Par exemple, le S&P 500 aux états-unis suit les 500 plus grosses compagnies des états-unis en fonction de leur part du marché. Assez intéressant et diversifié! 2) Les frais de gestion sont minimes : 0.3% comparativement à des fonds mutuels qui oscillent autour de 2%. Sur le long terme, une différence de pourcentage de la sorte représente des milliers de dollars.

La seule chose qui va me porter à vendre est lorsque je vais devoir rebalancer mon portfolio, une fois par année environ. C’est à ce moment que je vais vendre lorsque le prix est haut et acheter lorsque le prix est bas.

Par exemple, si mon portfolio d’investissement est composé à 90% de valeurs risquées et 10% de valeurs sûres et qu’à la fin de l’année, suite aux fluctuations, je me retrouve avec 95% de mon argent dans des valeurs risquées car les marchés boursiers ont bien été, je vais vendre un peu de ce qui a monté et racheter de ce qui a baissé pour retrouver mon 90/10. Ainsi, je reviens à mes pourcentages de 90% risqué 10% sûr (ces pourcentages, je les ai choisis selon mon profil d’investisseur et mon âge). Plus je vais vieillir, cependant, plus je vais mettre d’argent dans des choses sûres mais avec de plus petits retours sur investissements.

Pour le moment, j’y vais quand même risqué car je suis bien jeune et que je veux maximiser mes chances de gains. Si je voulais y aller super sécur, je mettrais toute mon argent dans un compte d’épargne et je ne me donnerais pas tout ce mal à être un investisseur autonome bien informé!

Finalement, j’ai configuré un peu mieux mes sous-comptes d’épargne ING Direct pour me permettre de mettre de l’argent, petit peu par petit peu, pour ma maison, mon auto, mes dépenses non-prévues, etc… Ça se fait automatiquement à chaque paye. Le vendredi qui suit ma paye du jeudi, je vois 4 transactions s’effectuer vers mon compte d’ing direct. C’est si simple épargner, surtout quand on épargne en premier et qu’on paye les autres choses ensuite! Pas d’excuse dans ce temps-là! C’est vraiment fou ça pareil. J’ai 6 comptes d’épargne qui sont en fait un seul compte épargne. Donc, je peux splitter mon argent comme je le veux sans que ça pénalise quoi que ce soit!

Alors voilà, à force de mettre les efforts aux bonnes places, on s’en sort très bien.

Et vous, comment se portent vos finances? Avez-vous progressé depuis les derniers mois? Avez-vous des zones dans vos finances où vous savez pertinemment que vous pourriez faire mieux? Pourquoi attendez-vous? La procrastination peut-être? Le manque de temps? On manque tous de temps

Je vous laisse sur la petite pensée de la semaine, gracieuseté de Nike : JUST DO IT! Simple, mais tant efficace…

Bonne semaine à tous =^)

Investir, TD Waterhouse, RÉER, CÉLI, ING Direct et le monde sans dettes est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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** MISE À JOUR IMPORTANTE **
Wesabe n’existe plus. Veuillez lire mon article sur une excellente alternative à cet endroit : Regroupez vos comptes bancaires sur le web pour améliorer la gestion de vos finances personnelles

Que diriez-vous si je vous parlais d’une excellente alternative au récent défunt Expensr?

Je sais je sais, ça doit être frustrant pour ceux d’entre vous qui avait commencé à gérer leur argent avec Expensr, qui l’ont aimé, puis l’on vu mourir sous leurs yeux. Je vous comprends, j’avais des mois de données financières d’accumulées. Mais bon, on n’obtient jamais rien en s’appitoyant sur son sort, alors j’ai décidé de trouver quelque chose d’encore mieux qu’Expensr, tant qu’à faire!

Suite à la mort de ce merveilleux outil en ligne de gestion de son argent, je me suis retrouvé sans logiciel pour garder une bonne vue d’ensemble de mes divers comptes bancaires. J’ai donc pris le temps qu’il fallait pour trouver une excellente alternative. Je suis tombé sur un vrai petit bijou :

Wesabe : pour garder un oeil sur ses dépenses

Eh oui, je ne pouvais pas vous laisser sans solution! Pour avoir accès à mes données de la caisse Desjardins dans mon Wesabe, j’utilise la même méthode que citée dans mon article sur Expensr pour importer mes données de mon compte chèque chez Desjardins (la conciliation bancaire dans le menu de gauche). J’ai trouvé qu’on pouvait faire de même avec la Visa Desjardins aussi, alors j’ai exporté mes fichiers de données de mes 2 comptes. En les important dans Wesabe, il a tout de suite reconnu qu’un était un compte chèque (checkings account) et que l’autre était une carte de crédit. Pas mal tout de même!

Wesabe offre principalement les mêmes fonctionnalités qu’Expensr, à quelques exceptions prêt. En plus d’être capable d’entrer manuellement nos transactions (dépôts, retraits, virement), il est aussi possible d’envoyer automatiquement les informations de nos comptes bancaires (ça marche avec ing direct canada par exemple) directement sur notre compte Wesabe et ce, de façon très sécuritaire. Il est possible d’utiliser cette fonctionnalité directement dans le site web, mais ça me fait peur de donner ces informations-là sur un site comme ça sans me prévenir un peu.

Toutefois et heureusement…

Ils offrent un “add-on/plugin” pour Firefox ou encore un logiciel (Desktop uploader, mon option favorite @ télécharger ici) que l’on peut installer sur son ordinateur, tous deux gratuits. Il agit comme intermédiaire entre le compte bancaire et le compte wesabe et conserve les informations d’identification de manière sécurisée sur son ordinateur. Une fois les données obtenues, il les pousse directement sur notre compte Wesabe.

Voilà, personne sur internet n’a pu capturer nos informations d’identification à nos sites d’institutions financières favoris! Veuillez noter que cette technique de “upload” automatique des données ne fonctionne pas avec Desjardins. Il faut absolument passer par des fichiers dont je vous parlais ci-dessus et dans mon article précédent sur Expensr (fichiers de type quicken, csv, microsoft money…).

Il faut croire que c’est une bonne chose qu’Expensr soit mort après tout. Oui, j’ai perdu des mois d’efforts, mais j’ai sauvé des heures de travail pour le futur (à rentrer manuellement mes données). Je passe maintenant de 1-2 heures à 15-20 minutesmax par semaine à tenir à jour mes données de mes comptes. Une fois de temps en temps, je prends un 15 minutes extra pour analyser mes données antérieures pour trouver des points à améliorer.

En passant, c’est totalement gratuit Wesabe. Essayez-le pour vous-même!

Vous me connaissez, moi et mes fameuses listes à point. En voici une qui décrit grossièrement les fonctionnalités présentes dans Wesabe :

• La possibilité de mettre à jour ses données automatiquements avec le Wesabe Uploader qui contient une quantité impressionnante d’institution financière.
• La possibilité de rentrer manuellement ses transactions.
• Outil de recherche permettant de fouiller rapidement dans ses vieilles transactions (pratique quand l’on veut retrouver une transaction sans fouiller!)
• Un graphique qui montre super facilement nos dépenses et gains en fonction du temps (1 mois, 3 mois, 6 mois, 1 an). En glissant notre souris par-dessus les divers éléments du graphique, on peut voir facilement si on a dépensé plus qu’on a gagné pour une semaine donnée. Pas mal, surtout quand je trouve que c’est la base totale en finance personnelle, soit dépenser moins que l’on gagne! C’est un BON VIEUX rappel! Ça permet aussi de voir si on s’en va sur la bonne voie ou si on se laisse aller semaine après semaine…
• Une communauté vraiment cool. On peut joindre des “groupes”, participer aux discussions, lire sur divers sujets tels l’investissement, les économies, l’entrepreneuriat, etc…
• Fonctionne avec le iPhone! Même si j’en ai pas, c’est un gros + pour Wesabe.
• Ajout des objectifs pour les dépenses et les gains. Bien évidemment, on veut un objectif bas pour les dépense et un objectif THROUGH THE ROOF pour les gains! C’est une manière facile, intuitive et très visuelle de constater l’évolution de ses objectifs.

Je vous le conseille TRÈS fortement. C’est sérieusement meilleur qu’Expensr sur plusieurs aspects, notamment dû au fait que c’est un peu plus adapté aux canadiens au lieu de n’être que pour des américains. Si vous n’avez pas d’outil pour vous occuper la gestion de votre argent ou pour savoir où est passé votre argent ces derniers temps, c’est le bon moment de vous lancer dans la création de votre compte. C’est gratuit, simple et si vous avez des questions, posez-les ici et je vous aiderai de mon mieux.

Lancez-vous!

Visitez le site web de Wesabe

Capsule logicielle #2 : Suivre ses transactions bancaires comme un pro (prise 2) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut!!!

J’espère que vous allez bien. Cette semaine, je suis en vacances, mais beaucoup de choses sont à dire à mon retour! Je profite au max de ces journées où le soleil est quasi omniprésent

Je peux tout de même vous donner un aperçu de ce qui se passe dans ma vie ces temps-ci…

Tout d’abord, j’ai finalement ouvert mon compte réer et céli chez TD Waterhouse afin de commencer à investir dans ces comptes comportant plusieurs avantages pour les impôts. Je suis enfin capable de me logger sur mon compte et il ne me reste qu’à mettre en place mes virements automatiques! En m’abonnant aux relevés électroniques, je sauve le 50$ par année que TD Waterhouse charge pour avoir un céli avec eux. Pratique! Baissons les frais inutiles qui nuisent à nos rendements!

Mis à part ça, il me reste moins que 1000$ de dettes d’études. Wow! Ça a passé vraiment vite. J’ai donné la GO à toutes les payes pour en donner un maximum à chaque fois. Je crois que d’ici le mois d’août, ce sera histoire ancienne! Ça va aussi concorder avec le début de mes investissements… Je vais faire un post qui explique des façons d’investir et pourquoi c’est si important de le faire.

Après ça, il ne me restera qu’à me monter mon fond d’urgence et je vais pouvoir dire que mon système est en place! J’ai hâte de vous expliquer comment ça fonctionne l’investissement ou du moins, ce que j’ai fait!

Je vous souhaite à tous une belle semaine et je me souhaite de très belles vacances! De retour la semaine prochaine!

C’est le temps des vacances! :-D est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Saluuuuuuuuuuuuuuut

Samedi matin! Ce matin, je suis arrivé en retard à ma formation Ajax. J’imagine que c’est dû au fait que je suis allé au mondial de la bière mercredi et jeudi soir et que j’avais un certaine “fatigue” d’accumulée! Haha =)

Si vous ne connaissez pas ça, il s’agit d’un festival à Montréal où une panopolie de microbasseries présente leurs bonnes bières. C’est VRAIMENT cool, ça fait 4 ans de suite que j’y vais. El mundial de la cerveza!!!!

Si ça vous intéresse, c’est à Montréal jusqu’à dimanche : Mondial de la bière 2009

Une activité à faire entre amis! Prévoyez au moins 20$ pour goûter à quelques sortes de bière, ça part vite! Les verres officiels du mondial coûtent 8$.

Assez parlé de bière pour le moment, passons à l’ARGENT!

La semaine prochaine (lundi ou mardi), je vais aller ouvrir mon compte chez TD Waterhouse. Ça va être la première fois que j’ai un RÉER. J’ai d’ailleurs constaté une information bien importante sur mon enveloppe de retour d’impôt fédéral : c’est indiqué le montant maximal que je peux cotiser à mon RÉER en 2009. Une information très utile! L’année dernière, j’étais encore aux études alors ça ne me touchait pas bien bien. Élément importer à noter : les contributions non utilisées à son réer sont reportées à chaque année. Aux États-Unis, ils perdent leur contributions non-utilisées! Je peux donc mettre environ 10 000$ dans mon RÉER cette année puisque j’avais un peu travaillé étant étudiant.

Et vous, avez-vous un RÉER? Avec quelle institution financière? Êtes-vous satisfaits?

J’ai hâte de commencer! Maintenant que ma dette d’études est presque terminée, je vais investir régulièrement (aux 2 semaines). Je vais aussi faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD Waterhouse. Je suis super content, ING Direct ne charge rien pour transférer son céli vers une autre institution. Yes!

Comme certains d’entre vous le savent, je veux être millionnaire plus tard ^^ La fin imminente de ma dette d’étude et le fait que je commence bientôt à investir est un bon pas en avant!

Je tiens à souligner le premier anniversaire du blog http://finir-riche.net/Blogue ! Ce site créé par Val porte sur des sujets qui s’apparentent beaucoup aux miens! Finances personnelles, budget, une saine gestion de son argent sont parmis ses sujets de discussion favoris! Ses posts sont toujours supers bons et elle est vraiment gentille : site à découvrir!

Voici quelques trouvailles à lire en fin de semaine avec votre café, si vous en avez envie!

• Combattre la procrastination de Val : Lien vers l’article sur finir-rich.net
• 20 trucs pour réussir ses entrevues sur GetRichSlowly : Lien vers l’article sur GetRichSlowly
• 10 astuces pour augmenter notre motivation par Guillaume de sameliorer.com : Lien vers l’article sur sameliorer.com

On se donne rendez-vous dans la section de commentaires et au prochain post!

Édition de fin de semaine : Nouvelles, RÉER, finir-riche.net a 1 an, articles très intéressants est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonne fin de semaine à tous!

Eh oui, je suis réveillé un samedi avant-midi! Cette fois-ci, je prends un cours d’un mois sur la programmation AJAX. La formation est payée par ma job mais pas mon temps passé ici. C’est un bon compromis

Le bon côté de la chose dans cette formation, c’est que ça me perfectionne et ça me donne le temps pour faire des bons posts tout en avançant mes projets perso

Bla bla bla bla, assez parlé de moi pour le moment, je sais que vous voulez entendre parler de CÉLI.

Le CÉLI

Céleri? celi? CELI? CÉLI? TFSA? Tax-free savings account? Compte épargne libre de quoi? D’impôt? C’est tu un RÉER?

Est-ce un PAYS?

Non

Le céli, c’est un compte épargne libre d’impôt disponible au Canada et donc au Québec depuis janvier 2009.

Super résumé rapide en 3 phrases, GO :

Ça sert principalement à faire grossir ses économies (à court, moyen ou long terme) et ce, sans avoir à payer de l’impôt sur l’intérêt qu’on fait avec notre argent. Eh oui, plusieurs personnes ne le savent pas, mais lorsque vous mettez de l’argent dans un compte épargne normal comme chez Desjardins et que vous faites quelques dollars par année, il faut déclarer cet intérêt gagné dans son rapport d’impôt. Ce faisant, ces quelques dollars d’intérêt qu’on a fait sont imposables, CONTRAIREMENT à un céli.

C’est pas plus sorcier que ça. Un céli peut être un bon vieux compte d’épargne normal, sauf que l’intérêt gagné sur l’argent qu’on place n’est pas imposable.

Maintenant que vous comprenez un exemple de BASE d’un céli, voici les spécificités…

• On peut DÉPOSER un maximum de 5000$*** par année dans un céli.
• ***Cette limite de 5000$ par année sera ajustée au coût de la vie dans le futur. Ça va augmenter avec l’inflation par tranche de 500$. Pour le moment, c’est 5000$ / an. On ne sait pas encore quand ça va être augmenté.
• ***Si vous ne cotisez pas toute votre 5000$ dans une année, la différence entre ce que vous avez cotisé et votre limite (5000$) peut être reportée à l’année suivante. BLA BLA BLA. OK c’était pas bien clair. Exemple : J’ai mis 3000$ dans mon céli cette année (2009). Ceci dit, si la limite en 2010 est encore de 5000$ par année dans un céli, je vais pouvoir mettre 7000$ dans mon céli. Le 2000$ qui me manquait la première année pour faire 5000$ dans mon céli a été REPORTÉ à l’année SUIVANTE (2010). 5000$+2000$=7000$ dans mon céli en 2010. J’pense que c’est plus clair comme ça
• Si vous retirez de l’argent de votre céli, ça peut commencer à devenir mêlant de savoir combien on peut encore mettre dans cette même année. EXEMPLE : J’ai mis 4000$ dans mon céli. J’ai retiré 500$. J’ai J’ai donc environ 3500$ dans mon compte (en ne tenant pas compte de l’intérêt que vous avez fait). Je peux encore mettre environ 1500$, n’est-ce pas? NON! Ce que vous avez retiré cette année (500$) ne pourra être remis que l’année suivante. Vous pouvez mettre 1000$ avant d’atteindre la limite pour cette année. Bref, comptez vos dépôts (4000$… 1000$… stop). Que faire quand on ne sait plus trop combien on peut encore mettre? Solution facile : appeler son institution financière et leur demander de vous dire combien vous avez mis à date cette année et combien vous pouvez encore cotiser dans votre céli pour cette année.
• J’ai récemment posé la question à un conseiller financier de TD Waterhouse : Est-ce que les céli sont libres d’impôt fédéral ET provincial? Oui!
• Trompez-vous pas : Les cotisations que vous faites dans votre céli ne sont pas déductibles d’impôts comme des RÉER. C’est seulement faite pour se mettre de l’argent “on the side” et la voir grossir avec les années.
• **ALERTE** CC, mon cerveau bogue! Si on fait du cash avec notre cash, c’est-à-dire qu’on fait de l’intérêt, on va défoncer les 5000$ par année! Comment ça marche tout ça? C’est bien simple. C’est totalement normal de faire du cash et que ça défonce 5000$ par année! C’est ça le but des comptes épargnes. La limite du 5000$ est sur les DÉPÔTS d’argent SEULEMENT, pas sur les DÉPÔTS+INTÉRÊTS.

Les avantages du céli sont les suivants :

• Quand vous retirez de l’argent de votre céli, ce N’EST PAS considéré comme un revenu (CONTRAIREMENT À UN RÉER). C’est pas considéré comme un revenu, donc c’est de l’argent “straight pipe” dans nos poches quand on la sort. Ça fait du bien de garder son argent pour nous!
• C’est FACILE et presque tout le monde (mis à part ceux très endettés sur des cartes de crédit ou autre) peut avoir et bénéficier d’un céli.

En gros, le cycle c’est :

1. On dépose du cash dans notre céli
2. Ça grossit avec le temps
3. On le retire quand on veut et c’est dans nos poches, on n’est pas imposé. (en fait, ça dépend de où vous avez votre céli, certains ne vous donnent qu’un retrait par année avant de vous charger des frais)

J’aime bien le principe des exemples simples pour comprendre quelque chose de compliqué.  Je vais vous donner quelques exemples concrets de céli offerts par des institutions financières et vous expliquer les détails.

Le CÉLI avec ING Direct

• Ça, c’est mon cas. J’ai présentement un CÉLI avec Ing Direct. Vous pouvez aller sur ce lien pour avoir plus d’info : http://www.ingdirect.ca/fr/save-invest/tfsa/index.html
• Il y a même une calculatrice pour s’amuser avec les chiffres… À vous de l’utiliser au besoin!
• Le taux d’intérêt en vigueur pour ce céli est de 1.35%. Eh oui les amis, en temps de récession, les taux d’intérêts sont bien bas =(. Quand j’avais ouvert mon compte en début début 2008, le taux d’intérêt était aux alentours de 3.5%!
• Il n’y a pas de frais cachés. On y dépose de l’argent (transfert depuis ing direct, on sélectionne “DE : compte chèque VERS : céli ing”, on choisi le montant, quelques jours ouvrables après l’argent est puisée depuis votre compte et envoyée vers votre céli. L’intérêt est calculé quotidiennement, donc dès qu’on le dépose notre argent commence à travailler pour nous. On peut faire jusqu’à 4 retraits par mois de son céli sans être pénalisé par des frais.
• L’argent est disponible en tout temps. Par contre, il y a un délai de 3 à 5 jours ouvrables pour les retraits de son compte ing direct de retour vers son compte chèque.

Le CÉLI avec Desjardins

• Tout d’abord, je vous invite à visiter le site suivant de Desjardins http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/epargne_placements/libre-impot/
• Un petit PDF aussi à survoler intéressant (notamment le tableau de la page 2 qui propose un comparatif CELI vs REER) http://www.desjardins.com/fr/a_propos/publications/finances-personnelles/v46-n1-page-22-23.pdf
• Ça serait long de tout expliquer les différentes options possibles en matière de céli. Une fois l’argent placée dans le céli, elle peut être investie de diverses façons. Je pourrais faire un autre post complet juste pour parler de ça. Le mieux, c’est d’aller voir un représentant de Desjardins et de discuter des choix possibles. N’oubliez pas, ils sont bien souvent là pour faire de l’argent avec vous, alors informez-vous de tous les frais et modalités qui sont reliées à votre céli chez Desjardins.

Le CÉLI avec Banque Nationale

• Voici divers choix possibles à la banque nationale http://www.bnc.ca/bnc/cda/feeds5/0,2726,divId-2_langId-2_navCode-16642_navCodeExTh-4100,00.html
• Avez-vous remarqué comme le taux d’intérêt est BAS comparativement à ING Direct? En effet, les banques offrent un taux d’intérêt inférieur aux banques en ligne comme ING Direct qui possèdent de meilleurs taux et moins de frais. En effet, ça coûte pas mal moins cher à ING de runner leur business que les grosses banques car presque tout est géré sur le net et par téléphone. Moins d’employés, moins de bâtisses, etc. Le seul problème, c’est que ça peut être chiant et déstabilisant de tout gérer par internet.

Pour les investisseurs autonomes…

Il y a aussi moyen DÉCIDER où va son argent à L’INTÉRIEUR d’un céli. Plutôt que de mettre de l’argent dans un céli, laissez la banque se faire de l’argent avec, puis récolter des miettes d’intérêts, vous pouvez vous ouvrir un compte chez, par exemple, Questrade (http://www.questrade.com/trading/tax_free.aspx) ou TD Waterhouse (http://www.tdwaterhouse.ca/fr/accounts.jsp) et choisir parmi une panoplie d’options d’investissement. Tout ça à l’intérieur d’un céli. Pour l’exemple de Questrade, on peut trader à la bourse et tous les gains sont exempts d’impôts. Très alléchant, mais super risqué quand même. Je ne vous conseille pas de commencer par ça si vous en êtes à vos débuts avec l’épargne et tout, c’est tout un monde, je vais bientôt en parler dans un post d’ailleurs, car je vais probablement faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD WATERHOUSE pour bénéficier des e-series Funds et gérer de façon autonome mes placements et mon portfolio…

Demandez-vous la question suivante : Qu’est-ce qui est le plus important, le retour SUR mon argent (le voir grossir longtemps), ou le retour DE mon argent (être plus prudent avec de moins gros résultats)? Voulez-vous être en mesure de retirer l’argent de votre céli quand bon vous semble? Cherchez-vous plutôt à la faire fructifier longtemps? Quel est votre profil d’investisseur? Avez-vous peur du risque? (http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/profil_invest/)

Si vous voulez vous ouvrir un CÉLI, c’est le temps. Regardez les différentes institutions (Desjardins, banque nationale, banques en lignes (ING, HSBC), le courtage en ligne (Questrade) ou les compagnies de fonds mutuels). Faites-vous une idée. Discutez dans les commentaires.

Voilà. J’espère que ça vous a plu. Laissez-moi des commentaires! C’est sûr que je n’ai pas pu tout couvrir, j’ai peut-être omis certaines choses, mais quand même, je crois avoir soulevé des points importants.

Ouf, c’était long ce post! Passez une belle journée tout le monde!

Notez bien : Pour conclure, sachez que le céli s’appelle tax-free savings account, ou TFSA, en anglais!

Compte épargne libre d’impôt (CÉLI) : Un peu d’aide sur comment ça fonctionne :-) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut salut!

Ahhhhh que ça a fait du bien un lundi de congé!!!!!!!!!!! 

fête des patriotes

N’a-t-il pas fière allure?

lol

Trève de plaisanterie… Passons au sujet du jour.

Optimiser son compte chèque : qui quoi où comment?

Notre fameux compte chèque. Là où vont nos payes, là où on retire de l’argent au guichet, le compte qu’on utilise pour payer nos factures, faire des chèques, faire des virements de cash à ses amis par accèsd, payer notre loyer, etc. Presque tout le monde en a un et va continuer d’en avoir un toute sa vie.

Ceci dit, pourquoi pas prendre quelques minutes pour analyser si le forfait que vous avez présentement avec votre caisse ou banque vous convient?

Prenons quelques secondes ensemble pour soulever diverses questions en lien avec notre fameux compte chèque. Vous trouverez que vous avez peut-être les mêmes questions ou que vous les avez peut-être déjà eues dans le passé, sans réponse…

• Les frais de service / frais d’utilisation, ça marche comment?
• Pour répondre à cette question, je vais me baser sur la caisse Desjardins. Je vous invite à consulter le PDF des frais de service de Desjardins suivant : https://images.desjardins.com/fr/1b03_frais2009_qc.pdf Vous pourrez voir la section “avant 1er juillet” et “après 1er juillet”. Si le PDF fait une erreur au téléchargement, appuyez sur f5 et ça va fonctionne la deuxième fois. Prenez aussi le temps de regarder la dernière colonne qui explique que si on a un certain montant dans notre compte chèque, on est exempté des frais de service. Si vous êtes pas loin de ce chiffre, il vaudrait la peine de l’augmenter pour balayer ces frais. Bien sûr, “there’s no FREE lunch”. En gardant de l’argent dans le compte chèque, c’est évidemment la banque qui en profite réellement, pas vous…
• Par défaut, on doit sûrement avoir un forfait qui nous convient, n’est-ce pas?
• Ne vous est-il pas déjà arrivé de remarquer qu’à la fin du mois, dans le relevé du compte chèque, il y a DEUX transactions? Frais fixes d’utilisation et frais de service? Et oui, si vous dépassez le nombre de transactions allouées, vous êtes chargés des pénalités. C’est un excellent indicateur que le forfait n’est pas optimal pour vous. La même chose peut arriver à l’inverse, si vous en avez JAMAIS eu, vous avez peut-être un trop gros forfait pour vos besoins.
• Ai-je un bon forfait?
• Vous devez tout d’abord connaître le forfait dont vous disposez actuellement. Puis, il faut calculer le nombre de transactions (retraits) que vous faites en un mois. Voir ci-dessous pour la suite.
• Est-il possible de de payer moins cher en frais fixes d’utilisation?
• Absolument. Il existe divers rabais avec les banques, comme par exemple : des comptes étudiants ou des comptes pour ingénieurs qui bénéficient d’un rabais de 4$ par mois sur les frais d’utilisation. Ici, la clé est de se renseigner et de poser les questions directement à votre banque/caisse. Il est aussi possible d’appliquer, par exemple, une partie de ses boni-dollars desjardins (souvent offerts avec leurs cartes visa) directement sur les frais de service.
• Ma banque ou ma caisse m’aurait déjà averti si je n’avais pas le meilleur forfait sur mes frais de service de mon compte chèque, non?
• Habituellement : NON. Ils sont évidemment là pour faire de l’argent. Comme dans tous les cas, il y a des exceptions. On m’a déjà demandé, au cours d’une conversation téléphonique, si mon forfait me convenait. C’est alors que j’ai pu économiser sur mes frais de service.
• Si je défonce mon nombre de transactions, ça coûte quoi?
• CHER (pour rien). À éviter le plus possible!
• Comment compter ses transactions qui “comptent” dans le nombre de transactions allouées dans notre forfait actuel?
• Si vous avez accès à AccèsD, il suffit d’aller dans les dernières transactions du compte chèque et de compter tous les éléments de la colonne de gauche, soit les retraits/paiements/virements, etc… Les seuls cas où un élément dans cette colonne ne compte pas comme une transaction, c’est lorsque c’est une ligne pour dire combien vous est débité de votre compte chèque pour les fameux frais de service, lol
• Quand est-ce que ces frais sont déduis de votre compte chèque?
• Habituellement le dernier jour du mois

J’espère que ça vous a plu. Après tout, c’est votre argent, il y a moyen de la garder dans ses poches ou du moins, de mieux faire les choses un p’tit peu

Résumé de type TODO list :

1. Prendre connaissance de ses frais de service (son forfait actuel). Ça peut être fait en appelant la banque, en regardant le relevé des transactions à un guichet automatique (c’est dans les choix quelque part) ou encore en utilisant AccèsD. Regardez le dernier jour du mois précédent.
2. Étudier le PDF que je vous ai linké. Si vous êtes avec une banque, trouvez cette information sur internet ou en les appelant.
3. Compter le nombre de transactions que vous faites par mois.
4. Refaire l’étape 2 vite vite, puis reprendre à l’étape 5.
5. Appeler la caisse/banque et discutez avec eux pour changer votre forfait.*
6. Du coup, informez-vous s’il n’existe pas des réductions possibles en fonction de votre statut.*

Vous pouvez omettre ces étapes si vous avez le montant minimum dans votre compte chèque qui vous permet de bénéficier de l’exemption des frais de service. Si vous n’êtes pas loin d’être à ce montant, s’efforcer de l’atteindre.

Bonne semaine à tous! Laissez des commentaires, c’est toujours le fun raide d’avoir votre avis!!!!!!!!!!!

Prendre le temps d’optimiser son compte chèque à la caisse / banque est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Hellooooooooooooooo tout le monde!

Un autre article! Yay!

Aujourd’hui, j’vais vous parler de quelque chose d’une utilité extrêmement élevée. En fait, c’est là que tout a commencé pour moi : mon désir de faire mieux avec mon argent, d’en avoir plus et surtout, de devenir millionnaire un jour oui oui!

Souvent, on a plein d’idées ou d’idéaux qui traversent notre tête.

• J’aimerais être riche!
• J’aimerais avoir plus d’argent!
• J’aimerais avoir plus de temps!
• J’aimerais me sortir de la dette!

Toutes ces idées sont bonnes, y’a pas de doute. Malheureusement, le problème avec des idées aussi vagues (non quantifiable avec des chiffres), c’est que y’a aucun résultat concret qui en ressort. 

Voici où ça a commencé pour moi. J’en étais à mon troisième stage d’université. Après quelques semaines, j’ai réalisé que je n’avais toujours pas d’argent de côté et que je m’étais acheté des affaires chères. J’avais aussi la fâcheuse habitude de dépenser au moins 20 $ par jour. Il est clair que toutes ces habitudes ne m’aidaient pas à réaliser les économies dont j’avais besoin pour terminer mon BAC (coût du loyer, des comptes, de la session, etc.)

COMMENCER PAR UN OBJECTIF CLAIR, L’ÉCRIRE SUR UN PAPIER ET LE METTRE À UN ENDROIT OÙ ON L’A DANS LA FACE SOUVENT.

C’est alors que je me suis dit, j’aimerais avoir 3000$ d’économisé après mon stage. Ça me permettrait de couvrir les dépenses de base pour une session. Un chiffre clair, précis, quantifiable.

Par la suite, j’ai divisé ce montant par le nombre de payes qu’il me restait à recevoir dans mon stage et j’ai obtenu le chiffre 500$ par paye (j’étais payé aux 2 semaines).

J’ai alors réalisé que : OUCH!!!! C’est cher en sale tout ça! Mais en même temps, je savais exactement combien je devais économiser par paye pour atteindre mon objectif. J’ai donc, paye par paye, commencé à mettre 500$ de côté dans un compte épargne d’ING Direct.

Devinez quoi? Parfois je devais en mettre moins (imprévus), mais au moins je savais que je devais en donner un peu plus la semaine d’après car j’avais un chiffre CLAIR, atteignable et précis à déposer pour atteindre mon objectif.

Les objectifs clairs permettent d’enlever beaucoup de stress. Au lieu de se demander : mais comment vais-je faire? On se demande plutôt : combien de semaines reste-t-il avant que je réussisse ce que je voulais, c’est-à-dire 3000$ d’économies? Pas mal moins stressant, avouez!

Ce principe s’applique à l’infini sur presque tout. Autre exemple… j’aimerais m’acheter une belle auto!!!!!!!! Mais que faire? Quand vais-je l’avoir? =(

Tout d’abord, il est bon de savoir les vrais chiffres pour que ça passe d’une simple envie vague à quelque chose de concret. L’auto que tu veux, elle coûte combien? 10 000$ usagée? GOOD, on commence à avoir des chiffres. Dans combien de temps en auras-tu besoin? 1 an?

12 mois de disponible… 26 payes… 10000/26 = 384$ à économise à chaque 2 semaines si je veux la payer au complet sans m’endetter. 

Un objectif clair, réalisable, quantifiable, précis. 

LE GROS AVANTAGE DE CETTE STRATÉGIE-LÀ c’est qu’on peut MESURER notre progrès. Exemple : YES!!!!!! je suis rendu à la moitié de mon objectif! C’est beaucoup plus motivant que seulement se dire : ah… ça fait si longtemps que je veux une auto… toujours pas un rond… 

Oubliez pas s’que je disais avant, faut que ça rentre profond dans votre cerveau Se payer avant, c’est la clé pour être riche ou du moins, pas mal moins endetté!!

Petit exercice pour vous. Cette semaine (aujourd’hui? maintenant? GOOO?), prenez un bout de papier et écrivez 2-3 objectifs. Pensez à ce que vous aimeriez tant avoir et qui vous procurerait beaucoup de bonheur/plaisir/satisfaction. Soyez clairs : des montants précis, un laps de temps précis et surtout, quelque chose de RÉALISABLE (partez pas en peur pour rien! vous allez vous décourager). 

GO! Essayez! Vous voulez faire mieux? Prouvez-le!

S’t'important de s’assoir pis de calculer vite vite. On passe instantanément du FLOU au CONCRET et on est à un pas de plus d’avoir ce qu’on veut. 

Ensuite, gardez ce papier près de vous ou collez-le à un endroit que vous voyez souvent. Vous verrez la puissance que ça a. Croyez-moi, c’est juste fou.

Ensuite, il reste juste à être discipliné et focus et le tour est joué. 

Alors, quels sont vos objectifs, vous? Combien de temps êtes-vous prêts à vous allouer pour l’atteindre? Il est bon de rêver… Mais c’est encore mieux quand ils deviennent réalité, ces fameux rêves.

En découpant un gros rêve en plusieurs sous-objectifs réalisables, on y arrive…

Bonne soirée à vous! Gardez en tête les objectifs!

P.S. : Pendant que j’y pense, j’ai un autre exemple extrêmement bon de la puissance des objectifs. Vous connaissez tous les fameuses RÉSOLUTIONS que tout le monde prend au jour de l’an? Ça marche tu assez PAS PENTOUTE?

Normal. Cette année j’ai essayé quelque chose de nouveaux. Mes OBJECTIFS pour 2009 (avec des chiffres) plutôt que des résolutions.

Voici 2 éléments de ma liste que j’ai écrite le 1er janvier :

• Repayer au moins 5000$ de dettes en 2009.
• Lire plus de livres : 2 par mois.

Devinez quoi? Le premier point est déjà presque fait et le deuxième point est 100% arrivé et continue d’être vrai.

Objectifs clairs vs résolutions floues, à vous de décider!

La puissance des objectifs clairs : là où tout a commencé pour moi est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonjour à tous!

BONNE FIN DE SEMAINE Ça faisait un petit bout que je n’avais pas posté mais me voilà tout frais et dispo pour écrire sur un sujet que j’applique moi-même à ma vie depuis quelques mois et qui m’a grandement aidé!

C’est très subtil les résultats de ça et ça aide indirectement. De plus, ça développe des saines habitudes de consommation (ou de non-consommation )

La stratégie que j’avance aujourd’hui c’est : une fois par semaine (plus si possible!), faut pas dépenser UNE cenne dans la journée. Si vous croyez que c’est impossible, vous vous êtes malheureusement fait avoir par le bon vieux capitalisme et vous êtes voués à être un dépenseur-né. Consommer consommer consommer

Pour ce faire, vous aurez besoin de vous faire des lunchs ou manger à la maison pour ne pas que les repas occasionnent des piasses qui revolent de votre porte-feuille. Au début, je pensais que ça serait SUPER dur raide à faire.

C’EST CLAIR! Le but de l’exercice est surtout pour se rendre compte des mauvaises habitudes qu’on a et qui coûte VRAIMENT cher pendant que l’autre clown à côté de vous épargne ou investi ce même argent. Même argent, différents choix!

Quand j’ai commencé à faire cette technique (en passant ce n’est pas obligé d’être toujours le même jour de la semaine et je déconseille fortement le vendredi/samedi! impossible lol!) j’avais bien de la difficulté… Voici des exemples de FAILURES de journée 0 dépense que j’ai fait. La liste à point suivante ne représente pas une journée, mais bel et bien des journées indépendantes où j’avais essayé de faire une “no spending” day.

• Je feel fatigué ce matin. Un petit café à 2$, y’a rien là! DO’H j’ai manqué ma shot.
• Tout le monde va au resto ce midi, allons-y. Merde, 10$ qui revole! J’ai manqué ma journée 0 dépense.
• Une autre journée qui va bien sans dépenses. On est rendu au soir… Super j’ai pas encore dépensé… Je vais l’avoir! Merde! Je ne me rappelais pas que je devais 5$ à mon ami. Failure.
• Une journée complète sans dépenser! J’arrive le soir après le bureau, je m’ouvre une bière et j’ai drôlement envie de m’acheter un cigare. Je me prends 3 blackstones pour 6,50$, FAILURE!!!!!!!!!!!!!!!!!
• Celle-là est vraiment drôle : YES, JE VAIS RÉUSSIR MA JOURNÉE SANS DÉPENSER RIEN! le lendemain je m’adonne à regarder mon AccèsD et y’a eu mes frais de service (dernier jour du mois) sur mon compte chèque desjardins la veille. Maudit, j’ai dépensé pareil! hahaha

OMG de l'argent. Faut jla dépense dépense dépense! Ou non?

Bref, j’ai finalement réussi à faire des vraies journées où je dépense pas une cenne. J’en plug 1 ou 2 par semaine. C’est fou la différence que ça fait, on dirait que le porte-feuille est plus rempli souvent… Bon feeling! Pis sérieusement, c’est motivant. C’est le fun d’avoir de l’argent sur soi et de ne pas le clancher pour rien sur des stupiditiés. On a l’impression d’avoir plus le contrôle!

Bref pensez-y et essayez d’en faire une fois de temps en temps. Bien sûr, ça peut arriver que vous le fassiez déjà souvent. Si c’est le cas, ben TANT MIEUX. Ça créer des habitudes saines qui nous libère de l’argent. Après tout, y’a moyen de se faire du fun sans avoir à dépenser. Give it a try!!!!

J’imagine que certaines personnes vont dire oui mais moi c’est pas possible parce que (insert bla bla bla bla bla here). Essayez dont de réussir plutôt que de vous avouer vaincu automatiquement!

BONNE FIN DE SEMAINE À TOUS!

Se créer une journée 0 dépense : Serez-vous capable? est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut à tous!

Voilà déjà quelques années que je me pose la question : est-ce mieux d’acheter une auto neuve ou une voiture d’occasion (usagée)?

Soyons franc : c’est toujours le fun de s’acheter un char neuf. Ça sent bon, c’est propre, c’est fiable et ça a de la gueule . Malheureusement, une automobile neuve perd en moyenne 20% de sa valeur en sortant du concessionnaire tout de suite après l’avoir achetée. Ouch!

Je veux partager avec vous une vidéo que j’ai vu il y a quelques jours sur internet. Le gars s’appelle Dave Ramsey et fait une très bonne analyse de la façon dont les gens s’endettent avec les automobiles neuves. Puisque le vidéo dure environ 5 minutes, je vais couper ça court et vous donner le lien tout de suite. 

Cliquez ici pour ouvrir la vidéo dans une nouvelle fenêtre : http://www.daveramsey.com/etc/lms/drive_free/player.cfm

À voir absolument, ça fait réfléchir rien qu’en masse!

P.S. : La vidéo est en anglais, mais je vous conseille fortement de l’écouter tout de même. Si vous avez de la difficulté à comprendre certaines choses, laissez un commentaire ci-dessous!

Bonne soirée à tous

Faut-il acheter une voiture neuve ou opter pour une auto usagée? Une vidéo à voir… est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut à tous!

Tout d’abord, laissez-moi vous remercier pour vos commentaires à mes premiers articles. C’est vraaaaaiment intéressant de mettre en commun nos points de vue, continuez comme ça!

Sur mon premier article, j’ai reçu un commentaire intéressant d’un prénommé Alain. Il me demandait si j’avais des idées de quoi faire avec une augmentation de salaire. Eh bien mon Alain, ce post est pour toi!

J’ai récemment eu moi-même une augmentation de salaire au bureau. C’est vraiment trippant et c’est un des facteurs de motivation au travail. J’aime bien les listes à point, alors voici un brainstorm d’idées :

• Je pense qu’une bonne idée c’est d’attendre la première paye afin de savoir exactement ce qu’il en est. Parfois, on a tendance à partir en peur lorsqu’on voit l’augmentation sur son taux horaire, mais il faut s’en tenir aux BONS VIEUX faits. De plus, la semaine ou les deux semaines d’attente avant de savoir cette information-là permet de garder la tête froide et de ne pas agir trop impulsivement sur les émotions.
• Si on a des dettes, c’est le moment de donner la “go“. Si vous étiez capable d’arriver avec votre ancien salaire, vous serez encore capable de vivre avec ce même salaire une fois l’augmentation arrivée. Je dirais de prendre environ 50% de la différence et de donner un petit boost sur les dettes. Si on prend cette voie-là, on peut se récompenser en se gardant l’autre 50% de l’augmentation dans nos poches pour se gâter!
• Si on n’a pas de dettes, ça peut représenter un bon moment pour se créer un “fond d’urgence“. En temps de crise économique, on peut se retrouver sans emploi du jour au lendemain. Les experts ne s’entendent pas tous sur la somme d’argent qu’il faudrait avoir pour un fond d’urgence, mais ça oscille entre 1 mois et 6 mois de salaire. Ce cash-là sera bien pratique si on vit un gros imprévu. Malheureusement, ça va arriver… Une facture salée chez le dentiste, une réparation à faire sur son automobile, une perte d’emploi (soi-même ou sa/son conjoint(e)… Mieux vaut être préparé à l’éventualité. 
• Commencer à investir ou à épargner de l’argent pour sa retraite, dans un CÉLI ou un RÉER par exemple. Il existe plusieurs variantes de ces comptes et le choix est souvent difficile. Je ferai un article plus détaillé dans le futur pour discuter de ces voies. J’en suis moi-même encore à finaliser mon plan d’action sur ces sujets.
• Se gâter en se payant un cadeau qui nous passionne depuis longtemps. Après tout, on l’a bien mérité! Après ce gros cadeau, il faut revenir quand même à nos sens. Dans mon cas, je veux un ps3!!!!!

Je peux aussi vous dire ce qu’il ne faut surtout pas faire quand on a une augmentation : Augmenter son style de vie (s’acheter un char neuf et le payer sur 6 ans! arrêter de se faire des lunchs pour aller tout le temps au resto! abuser à toutes les semaines!). Pourquoi? Parce que c’est un cercle vicieux infini. Toute votre vie, vous resterez à court d’argent plutôt que d’en ammasser… Vous ne serez également jamais heureux d’avoir une augmentation, car vous l’aurez attendu depuis un bon bout pour pouvoir augmenter votre style de vie. Si on  n’est pas capable aujourd’hui de se satisfaire de ce que l’on a, on ne sera jamais en mesure d’être satisfait. C’est assez grâve…

Mon expérience à moi…

Suite à mon augmentation, j’ai décidé d’augmenter mes paiements sur ma dette d’étude. Ce serait peut-être une meilleure décision financière d’investir et d’essayer de gagner plus gros, mais la meilleure décision pour moi était de clancher mes dettes. Ça me fatigue d’être endetté, maudit que ça me fatigue… Jusqu’à présent ça va bien, j’ai écourté de plus d’un an le temps que je penserais prendre pour rembourser ma dette! Je vais être assez content merci lorsque je vais en voir le bout. Chaque dollar que je gagnerai sera un vrai dollar à moi. Good feeling !

Bonne soirée à vous tous et laissez vos commentaires. J’aimerais savoir vos idées sur quoi faire de wise avec une augmentation de salaire. On n’est pas tous dans le même contexte après tout!

Quoi faire avec une augmentation de salaire? Quelques suggestions! est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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