Comment Devenir Riche ? Quelle bonne question !

(J’ai récemment participé à un très beau projet. En direct de l’Espagne, j’ai pris quelques heures pour rédiger un condensé de concepts cruciaux à retenir pour améliorer la gestion de ses finances personnelles. J’ai ensuite soumis cet article, qui prend la forme d’un petit guide pratique pour devenir riche, à Charles du blogue Vie Explosive. Charles s’occupe présentement de compiler et de préparer un énorme “ebook” de qualité avec des articles des membres de la communauté du développement personnel. Merci Charles ! Note à mes lecteurs : Allez visiter son site web, il est excellent et rempli d’articles de qualité. Également, je mettrai à jour cet article pour mentionner l’endroit où trouver le PDF lorsqu’il paraîtra. Vous êtes prêts ? C’est parti ! Bonne lecture…)

Êtes-vous riche ?

Je suis sérieux ! Est-ce que vous pensez sincèrement être riche en ce moment ?

Laissez-moi deviner vos réponses ! Serait-ce…

• (silence / malaise / gêne)
• Non !
• Euh, pas vraiment…
• Non, car (insérer excuses et/ou justifications)

Ou plutôt…

• … euh, oui ! Je crois bien car je touche un gros salaire !
• Oui, si on ne compte pas mes dettes bien sûr…

Soyons honnêtes. Une quantité impressionnante de gens aimerait devenir riche. Pourtant, rares sont ceux qui peuvent répondre intérieurement qu’ils le sont vraiment, ou qu’ils pourront un jour l’être avec certitude.

Je vous propose donc cet article : à la fois pratique, concret et utile. Il vous servira de point de départ pour savoir comment devenir riche. Il ne comporte pas toutes les réponses du monde de manière exhaustive. Cependant, il vous fournira des outils indispensables à votre réussite, soit des concepts clairs à maîtriser et une technique simple pour réussir à les appliquer.

Au fait, pourquoi devenir riche ? Chacun a ses raisons personnelles. Voici mes deux raisons favorites :

1. Avoir les moyens de vivre mes rêves les plus fous. Je veux voyager partout dans le monde, quitter mon emploi beaucoup plus rapidement que la norme et passer plus de temps dans des projets qui me tiennent vraiment à coeur.
2. Éliminer toutes les émotions négatives reliées au manque d’argent. Lorsque l’argent commence à manquer, une panoplie d’émotions négatives naissent en nous : stress, angoisse, peur et frustration, pour n’en nommer que quelques-unes.

J’ai constaté au fil des années que je ne suis pas le seul à vouloir être riche un jour.

Pourquoi la majeure partie des gens n’est donc pas sur la voie de devenir riche ?

Voilà une question qui me passionne. C’est d’ailleurs une des raisons pourquoi j’ai lancé Mes Finances Perso en 2009 : je veux aider les gens à mieux faire avec leur argent via des trucs simples et les motiver à passer à l’action. Au final, j’espère que ces outils les aideront à ce que l’argent ne soit plus jamais une barrière pour réaliser leurs rêves.

Mes observations des dernières années m’amènent à penser que 2 éléments sont la cause de cette disparité entre le désir de devenir riche et les résultats décevants :

1. Le manque de connaissances sur le sujet : Il faut comprendre et maîtriser les concepts fondamentaux des finances personnelles.
2. L’inaction : Comprendre les concepts fondamentaux, ce n’est qu’un pré-requis. Ce n’est que lorsqu’on passe à l’action et qu’on les applique que les résultats commenceront à apparaître.

Vous êtes prêts ? Allons-y !

Commençons avec le problème du manque de connaissances. Quels sont les concepts fondamentaux à maîtriser pour devenir riche ? Je vous en propose 6. Apprenez-les et maîtrisez-les sur le bout de vos doigts.

Dépensez moins que ce que vous gagnez.

Imaginez un seau. Qu’arrive-t-il lorsqu’on y pointe un boyau d’arrosage où l’eau y circule ? Le seau se remplit d’eau, évidemment me direz-vous. Vous avez bien raison.

Perçons maintenant un trou dans le fond de ce seau. Que se passe-t-il ? Une quantité d’eau s’échappe, mais puisque le débit en entrée est suffisant, il est quand même possible de remplir le seau. Si la circonférence du trou est environ égale à celui du débit d’eau entrant, le niveau d’eau restera le même, sans aucune possibilité d’accumulation d’eau dans le seau. Lorsqu’il n’y a pas de fond au seau, aucune accumulation d’eau n’est possible à l’intérieur : L’eau sort aussi vite qu’elle y entre.

Stop ! Réalisez ceci. Être plein à craquer, ou riche, nécessite justement d’avoir plein d’argent. Pour en avoir plein, vous devez en accumuler graduellement. Vos probabilités de devenir riche sont très faibles si l’argent qui entre dans vos comptes bancaires sort aussi vite ou plus vite qu’elle n’y entre.

D’accord. Que faire ? Il y a deux façons d’améliorer son “cashflow” pour arriver à dépenser moins que ce que l’on gagne : Augmenter ses revenus et/ou dépenser moins (ou plus intelligemment).

Pour augmenter vos revenus, vous pouvez vendre ce dont vous n’avez plus besoin, vous pouvez faire preuve de plus d’initiative au bureau pour mériter une augmentation, vous pouvez changer d’emploi, aller suivre un cours de perfectionnement, commencer une petite “business” à temps partiel, etc.

Pour dépenser intelligemment, retenez ceci : vous ne pouvez pas améliorer vos dépenses que si vous les connaissez. Étudiez toutes vos dépenses pendant 1 ou 2 mois, puis, analysez le tout. Trouvez des zones d’améliorations parmi vos dépenses et attaquez SEULEMENT 1 ou 2 catégories de dépenses pour lesquelles vous n’aimez pas dépenser autant. Par exemple, vous pourriez tenter de faire baisser votre facture de téléphone en les appelant et aussi diminuer de 20% les sorties au restaurant. Vous pourriez économiser sur la nourriture en apprenant à cuisiner quelques repas de plus basés sur des produits en vente (en spécial) au supermarché.

Dans un deuxième temps, voici un excellent truc pour dépenser moins : calculez votre vrai taux horaire et utilisez-le pour mettre vos achats en perspective de temps passé à travailler. Pour ce faire, prenez votre paye nette et divisez-là par le nombre d’heures travaillées. Supposons que votre paye déposée dans votre compte bancaire est de de 525$ par semaine et que vous travaillez 35 heures semaine, vous faites 15$ net de l’heure (après impôts et déductions).

Retenez votre chiffre. Ensuite, lorsque viendra la tentation d’acheter quelque chose qui n’est peut-être pas nécessaire, calculez combien d’heures de votre vie représente cet achat. Ce morceau de linge à 30$ que vous voulez mais que vous n’avez pas forcément besoin vaut-il vraiment les 2 heures que vous avez passées de votre vie à travailler ? Encore pire, si vous êtes endettés et mettez tout à crédit, cet achat vaut-il les 2 heures que vous aurez à travailler ? Ce qui nous amène au concept suivant…

Cessez de penser que les dettes sont normales : libérez-vous de celles-ci.

Achetez maintenant, payez plus tard !
Achetez maintenant, payez en 36 versements FACILES !
On connaît la chanson.
Tout va si vite aujourd’hui, il nous semble presque impossible d’attendre d’avoir les moyens avant de s’offrir quelque chose.

Stop ! Réalisez ceci. Si vous n’avez pas l’argent pour payer, eh bien, c’est exactement ça, vous N’AVEZ PAS L’ARGENT !

D’accord. Que faire ? Économiser / Épargner un bon pourcentage du prix de l’item en question AVANT de l’acheter. Voici quelques-uns des avantages de cette technique :

• Vous éviterez de payer plus cher pour la même chose (intérêts sur le prêt). Même dans le cas des prêts “sans intérêts”, vous êtes souvent victimes d’un prix de base gonflé. Méfiez-vous.
• Vous apprécierez votre achat BEAUCOUP plus, car vous l’aurez désiré un bon moment. Plus de satisfaction = On se sent bien = Succès !
• Après avoir attendu durant plusieurs semaines ou mois, vous serez certains d’avoir fait le bon choix au moment de l’achat. Ainsi, vous évitez de faire des achats impulsifs que vous regrettez par la suite. De plus, il y a de fortes chances que vous abandonniez l’idée d’acheter l’item en question en cours de route, donc plus d’argent pour vous !
• En épargnant l’argent sur une période donnée avant l’achat, votre argent travaille pour VOUS plutôt que l’inverse. En effet, de l’argent dans un compte épargne gagne de l’intérêt et grossit d’elle-même.
• Vous éprouverez une meilleure sensation de contrôle de vous-même vis-à-vis les grandes boîtes qui sont passées maîtres dans l’art de la psychologie de l’influence.

Devenez un(e) pro de l’épargne : payez-vous en premier.

Vous en avez marre de voir votre argent s’envoler après avoir fini de tout payer vos factures et dépenses habituelles à la fin du mois ? Avoir la sensation de ne plus avoir un rond après que tout ait été payé ?

Stop ! Réalisez ceci. Êtes-vous de ceux qui pensent ne pas avoir assez d’argent pour économiser ou en mettre de côté à la fin du mois ? Faites très attention : c’est une excuse facile que tous les gens utilisent pour ne pas avoir à faire d’effort, ni essayer quoique ce soit de nouveau. N’oubliez pas que c’est en posant des gestes différents de la majorité des gens que l’on peut devenir riche.

D’accord. Que faire ? Accordez-vous une plus grande importance : développez l’habitude de vous payer en premier suite à une entrée d’argent (comme à la suite d’une paye, par exemple). Prenez l’habitude de retirer, de façon systématique, une somme représentant environ 10% de la somme déposée et de la déposer dans un endroit plus difficile d’accès, comme dans votre compte d’épargnes.

L’important ici est de forger une nouvelle habitude saine et de la conserver. Développez le réflexe d’envoyer une somme d’argent, en premier, dans VOS poches à vous. C’est ainsi que l’on se paye en premier et qu’on commence à créer notre montagne de richesse.

Attention ! À tous ceux qui pensent ne pas pouvoir implémenter cette stratégie; j’ai un seul conseil à vous donner : commencez avec 5% de la somme déposée. Vous ferez l’agréable surprise que vos habitudes de consommation s’ajusteront d’elles-mêmes au cours du mois.

Investissez temps et/ou argent dans un futur prometteur : le vôtre.

Simplement dit, investir permet de retirer davantage que ce que l’on a introduit.

Stop ! Réalisez ceci. Êtes-vous déjà en train de trouver des excuses pour penser que vous ne pouvez pas investir ? Serait-ce l’âge, le manque de connaissances ou encore, le manque d’argent ? Ces excuses sont tout simplement des barrières qui vous empêchent de faire le plus important, c’est-à-dire COMMENCER.

D’accord. Que faire ? Pour ceux qui désirent investir de l’argent, en particulier dans la bourse, voici une stratégie fort simple que je recommande. Bâtissez-vous un portfolio d’investissement qui comporte des fonds INDICIELS et investissez régulièrement dans celui-ci (mensuellement, par exemple).

En ce qui a trait aux avantages d’investir dans les fonds indiciels; je pourrais en parler longtemps. Pour nous sauver du temps, je vous conseille simplement de vous renseigner sur le sujet au maximum. Avis aux personnes sérieusement intéressées : lisez le livre “The Boglehead’s Guide to Investing”. Vous comprendrez hors de tout doute pourquoi les fonds indiciels représentent une des meilleures stratégies d’investissement dans le marché boursier et aussi pourquoi vous en entendez si peu parler.

Ceux qui préfèrent plutôt essayer d’investir de leur TEMPS : Investissez du temps dans des projets qui vous passionnent.

Par exemple, vous pourriez bâtir un site internet autour d’une passion ou d’un sujet sur lequel vous avez beaucoup de connaissances. Pour les intéressés vers cette voie; je vous recommande le livre “Career Renegade“ de Jonathan Fields.

Développez votre amour pour les chiffres : mesurez et calculez plus souvent.

Combien coûte une hypothèque de 200 000 sur une base mensuelle ? Combien puis-je mettre d’argent de côté ce mois-ci ? Ai-je les moyens de m’offrir ce restaurant chic ?

Stop ! Réalisez ceci. Cessez de vous tracasser avec ces questions en prenez action. Calculez et trouvez vos réponses.

D’accord. Que faire ? Armez-vous d’un fichier Excel, d’un papier & crayon ou d’un feuille de calcul gratuite de Google Docs. Entrez vos chiffres, utilisez des formules simples, estimez et calculez. En quelques minutes, vous disposerez des informations nécessaires pour prendre une décision éclairée.

Instruisez-vous de sources qui ont fait leurs preuves.

Beaucoup de personnes vivront leur vie sans avoir connu ou appliqué de vrais bons conseils sur la gestion de leur argent. Pire encore, beaucoup de personnes acceptent de mauvais conseils par rapport à l’argent et y croient durant toute leur vie.

Stop ! Réalisez ceci. Ni vos parents, ni votre conjoint(e), ni vos ami(e)s et ni votre conseiller financier a plus à coeur votre bien-être monétaire que vous-même.

D’accord. Que faire ? Instruisez-vous via des sources fiables et objectives. Vous avez besoin de conseils de gens qui ont très bien réussit avec leur argent et qui ne bénéficieront pas financièrement des décisions que vous prendrez avec votre argent. Ma suggestion ? Des livres de qualité sur le sujet. Voici quelques suggestions de livres sur les finances personnelles que j’ai aimées et que je vous recommande :

• Devenez Riche ! de Ramit Sethi (“I will teach you to be rich” en anglais)
• “Your Money or your Life”
• Père Riche Père Pauvre
• Père Riche Père Pauvre : La suite
• “Your money: The Missing Manual”
• Un Barbier Riche

De plus, consultez mon blogue, c’est un condensé des concepts des livres que j’ai lus, appliqués et testés pour vous.

Réglons maintenant le problème de l’inaction cité précédemment.

Bon, vous pensez maintenant avoir tout ce qu’il faut pour réussir. Faites attention. Si vous essayez de tout appliquer ceci, vous risquez de faire du progrès pendant un moment, puis d’abandonner et revenir à vos vieilles habitudes de mauvaise gestion de votre argent.

Je le sais; j’ai passé par là. Je l’ai constaté à maintes reprises en observant des gens qui étaient, à la base, très motivés à prendre le contrôle de leurs finances. À retenir : Le perfectionnisme est votre pire ennemi si vous voulez reprendre le contrôle de vos finances personnelles de A à Z. Soit vous perdrez la tête et abandonnerez, soit vous ne passerai jamais à l’action et toutes vos bonnes idées resteront dans votre tête.

Quel est l’ingrédient secret pour garder son train sur les rails menant à la richesse?

Le momentum.

Le momentum est le concept le plus important à appliquer pour réussir à devenir riche. C’est grâce à lui que vous pourrez continuer de prendre les bonnes décisions pour agir dans le même sens que ce que vous désirez vraiment.

Comment faire pour construire son momentum ?

On fait un tout petit pas dans la bonne direction pour améliorer ses finances. Puis, le seul fait d’avoir fait un premier petit pas facilite infiniment la tâche pour les pas subséquents. Continuez ainsi de suite jusqu’à ce que vous ayez maîtrisé et appliqué les concepts expliqués ci-dessus. Si vous déraillez en cours de route, un excès, une mauvaise habitude qui a repris le dessus, etc, ce n’est pas grâve. L’erreur est humaine. Ce qu’il faut faire pour ne pas perdre le momentum, c’est de refaire une autre bonne et petite action par rapport à vos finances le plus tôt possible.

Exemple : Vous devez 100$ à un ami. Une bonne première étape serait d’amasser un petit montant de 20$ et le mettre de côté. Le simple fait d’avoir commencé une action dans la bonne direction vous aidera à compléter le tout et repayer votre ami en totalité. Une bonne action en entraîne une autre. Bientôt, vous avez 60$ d’accumulé, le momentum bat son plein. Puis, échec, vous pigez 10$ dans cette somme accumulée. GARDEZ le momentum en refaisant le plus vite possible une autre petite action, comme celle de remettre 5$ dans la pile.  Le but ici est d’éviter de voir la tâche à accomplir comme lourde, chiante et difficile à commencer. Commencez petit, commencez maintenant.

Retenez ceci. Quand vous y pensez, commencez, prenez action.

Pour implémenter cette stratégie du momentum, je vous conseille 2 choses. Tout d’abord, ça vous prend une feuille et un crayon. Il existe un phénomène dur à expliquer mais bel et bien réel : les tâches que l’on écrit sur papier ont beaucoup plus de chances d’être réalisées. Ensuite, retenez ceci : je veux que vous écriviez des toutes petites tâches à faire qui, lorsque réalisées, vous approcheront un peu plus près de vos buts.

Commencez par choisir UN des 6 concepts mentionnés ci-dessus. Choisissez une toute petite tâche que vous allez faire pour vous améliorer dans cette voie, puis écrivez-là au présent de la façon la plus claire et précise que possible.

Par exemple, si vous décidez de commencer à épargner, vous pourriez écrire “Cette semaine, je vais déposer 10% de ma paye après l’avoir reçue.”.

Si vous désirez vous instruire un peu plus sur le sujet via des sources fiables, vous pourriez écrire : “Je me renseigne et j”achète un bon livre sur les finances personnelles”.

Si vous avez aucune idée de la somme d’argent que vous pourriez économiser en fonction de l’argent que vous faites et l’argent que vous dépensez : “Créer un fichier Excel et écrire une première version, approximative, de mes entrées et sorties d’argent.”

Bref, vous voyez qu’aucune de ces tâches n’est difficile à réaliser. Elles sont petites et facilement réalisables : c’est la clé de la construction du momentum.

Conservez ce papier, plié en 4, sur vous en permanence.

Lorsque vous aurez complété cette tâche (et vous réussirez car elle est petite et mise par écrit), rayez-là, puis écrivez-en une nouvelle.

“Rinse and Repeat”

On se donne rendez-vous au sommet de la montagne d’argent !

- CC
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J’écris ce billet avec une petite rage au coeur. Coeurs sensibles, s’abstenir !

*WAKE UP CALL / ELECTROSHOCK AHEAD*

Je réalise que TANT de gens ne comprennent toujours pas que des économies, ça ne se fait pas dans le compte-chèques, ni en faisant des efforts pour dépenser moins sur tout, ni en économisant 5 sous sur le litre d’essence, ni en essayant avec plus de volonté.

Non, non, non, non & non !

NON.

Voici une liste simple de tous les principes de base dont vous aurez besoin pour épargner comme un champion (ou championne ) : 

• Se payer en premier. Vous avez reçu de l’argent ? Économisez un pourcentage de cette somme. Tout de suite !
• Être lâche en configurant UNE fois à un programme d’épargne automatique. Configurez-le le jour suivant votre paye et voilà, bingo, vous êtes un roi ou une reine de l’épargne !
• Commencer avec un petit montant, puis ajuster plus tard en 30 secondes (au besoin)
• Mettre l’argent à un endroit modérément difficile d’accès
• Faire de l’intérêt sur ses économies (intérêt composé)
• Utiliser une calculatrice d’épargne pour se définir un objectif d’épargne (calculatrice en ligne ici) et ainsi suivre son progrès. Vous ne savez pas pour quelle raison épargner ? J’en ai une pour vous : faites-vous un fond d’urgence de 1000$ pour les imprévus futurs (et croyez-moi, il y en aura !).

Pourquoi tant de gens s’entêtent-ils à vouloir essayer plus dur et plus fort d’économiser ?

Ils essaient de couper dans toutes leurs dépenses d’une “shot”. Puis, ils atteignent un moment où ils sont frustrés de se priver partout. Ils recommencent à dépenser comme avant ou font une grosse dépense (bye-bye les économies). Voilà un beau cercle vicieux qui peut durer toute une vie (en fait, si on n’utilise pas mes trucs ci-dessus !).

Comme à l’habitude, j’aime illustrer mes points de vue avec des exemples. En voici un bon :

• Ah chanceux, tu pars en voyage ! J’aimerais tellement avoir les moyens de partir en voyage aussi !
  • “Reality check” : Vous avez les moyens de partir en voyage; c’est seulement que vous n’appliquez pas les principes de base pour épargner. Un gros montant devient petit lorsqu’on le subdivise en plusieurs versements. Et des petits versements, et bien, c’est exactement ça, des PETITS versements.
  • En effet, imaginez que vous mettez 50$ de côté par paye (aux 2 semaines). Vous aurez 100$ à la fin du mois, ou encore 1000$ après 10 mois + intérêts. Voilà, c’est fait !
  • Pourquoi personne ne le fait ? D’après moi, les gens sont “accro” de la gratification instantanée (société de surconsommation l’oblige) et, ce faisant, ne sont pas prêts à attendre le temps nécessaire. Je n’ai pas l’argent tout de suite; donc c’est hors de portée pour moi.
  • Ce raisonnement est faux, repensez-y.

Creusons plus creux.

Qu’est-ce qui les retient de faire le saut dans le monde de l’épargne ? De quoi les gens ont-ils “peur” ? Qu’est-ce qui bloque les gens à vouloir commencer à épargner ? Pourquoi tant de justifications et de raisons banales ?

On entend souvent :

• Oui mais… Je n’ai pas assez d’argent pour économiser !
  • Vous en avez assez ! REMÈDE : Commencez avec de PETITES SOMMES ! Vous pouvez aussi lire mon article (lien ci-dessus) à ce sujet.
• Je ne pourrai pas garder le même niveau de vie !
  • Mais bien sûr que si. Si 20$ par 2 semaines fait un trou béant dans votre style de vie, il est grandement temps que vous fassiez plus d’argent !
• Je suis trop endetté pour économiser !
  • Excuse de *****. COMMENCEZ PETIT comme j’ai dit ! 10$ aux 2 semaines. La clé ici est de forger/créer une nouvelle et saine habitude. Même si vous êtes endettés, se créer un fond d’urgence (ÉPARGNER) est une EXCELLENTE idée.

En laissant votre argent dans votre compte courant (compte-chèques), c’est la banque que vous enrichissez, pas vous. Oubliez sur-le-champ les “oui mais j’économise sur les frais mensuels en ayant 2000$ dans mon compte” ! Cet argument est tout simplement un exemple flagrant du manque d’ouverture aux solutions on-ne-peut-plus excellentes qui existent. Vous pourriez faire bien plus d’argent en intérêt ailleurs.

DU CONCRET

Prenez ING Direct et leur compte chèques Entr@in.

• Aucun frais mensuels (nada).
• Un carnet de chèques gratuit à tous les ans.
• Vous gagnez 0.25% d’intérêt sur l’argent dans votre compte-chèques.
• Déjà là, vous avez un compte-chèques qui offre bien plus pour bien moins.

Prenez maintenant leur compte épargne.

• Aucun frais mensuels. Au fait, saviez-vous que certaines banques chargent des frais si vous retirez de l’argent de votre compte-épargne et que votre solde est en-dessous de 1000$ ? Bye bye l’intérêt minime gagné !
• Intérêt élevé.
• Possibilité de créer plusieurs comptes épargne et les nommer.

Et j’en passe. Si l’idée vous branche, faites-le saut. Je suis moi-même un client extrêmement satisfait d’ING Direct (voir mon article sur le sujet). En vous inscrivant avec ma clef orange 17333140S1, vous recevrez 25$ (et moi aussi !) en déposant un chèque initial de 100$ ou plus.

Pour conclure, NON ceci n’est pas un message du type INSCRIVEZ-VOUS à ING Direct à tout prix ! À la limite, je me fous de la banque que vous choisirez, mais réfléchissez-y, faites vos recherches et sautez. Faites-le comme vous désirez. Mais respectez les règles de l’épargne, svp!

On s’en reparlera lorsque vous perdrez votre emploi et que vous vous féliciterez d’avoir un bon coussin de côté

Résumons cet article en 2 images

1) Mettez-en de côté

2) Profitez

Over & Out.

A+

Votre hôte préféré, CC

Ressources Mentionnées dans cet Article

• Différentes calculatrices d’épargne DinkyTown.Net
• Présentation d’ING Direct

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La vie est bonne les ami(e)s.

J’me rappelle pas de la dernière fois où je me suis senti aussi bien et heureux. J’ai aujourd’hui la santé, la blonde de mes rêves (ma COPINE pour les français :p), des amis précieux et une famille en or.

J’aimerais vous faire penser aujourd’hui.

Il est important de s’arrêter un moment pour apprécier, à l’instant présent, tout ce que l’on a de bien dans sa vie.

Pourquoi est-ce si important vous me direz ?

Si vous n’êtes pas capable d’apprécier de ce que vous avez en ce moment, vous ne pourrez jamais être satisfait, peu importe la montagne d’argent que vous réussirez à obtenir.

Non, je ne suis pas un millionnaire (encore). J’ai cependant l’impression que je m’y approche de plus en plus chaque jour, à force de faire des petits pas chaque jour dans la bonne direction, vers ma vie de rêve ultime.

Oui, une saine gestion de ses finances personnelles c’est important mes amies et amis, mais c’est principalement dans le but de pouvoir profiter des choses de la vie (voyages, voiture, maison, cadeaux) que l’on pourrait avoir avec tout cet argent sans avoir à se soucier d’en manquer.

Le vrai bonheur arrive quand on commence à se sentir en plein en contrôle de sa vie et de ce qui nous arrive, que ce soit au niveau financier, au niveau de votre santé ou dans vos activités quotidiennes. Quand on a la satisfaction intérieure de savoir que l’on sert à quelque chose de bien et qu’on aide les autres, jour après jour.

Pour plusieurs, ça revient à un manque de temps et/ou d’argent. Vous savez, les phrases comme “Ah, si j’avais le temps de…” ou encore “Je n’ai pas assez d’argent“. Il faut mettre un terme à ces pensées restrictives. Il n’est jamais trop tard pour prendre le temps…

Prenez le temps de faire l’exercice d’essayer de formuler votre rêve en une phrase ou 2 en moins de 5 jours (une semaine de travail).

On passe tant de temps à courir après notre queue que l’on peut oublier pourquoi on fait tout ça, pourquoi on est là.

Le “fun” est dans le chemin vers l’obtention de ce rêve et non la finalité en soi. Pensez-y, seriez-vous vraiment heureux si vous n’aviez plus rien à faire, rien à offrir? Toutes ces “To Do lists” vides et complétées? J’crois pas.

Trouvez et vivez une vie qui vous permet de poursuivre vos rêves les plus fous. Pour ce faire, vous devez commencer par passer quelques minutes de votre vie à penser à ce qui vous ferait vraiment plaisir.

Remettez en question tout ce que vous croyez comme “possible”.

Refusez le statut quo.

• Comment serait la vie si vous n’aviez plus de dettes ?
• Comment serait la vie si vous aviez le temps et l’argent pour enfin voyager ?
• Comment serait la vie si vous commenciez enfin à investir de l’argent?
• Comment serait la vie si vous vous aviez plus de temps pour vous ?
• Comment serait la vie si vous aviez des projets excitants ?

Tout ça est possible. Tout est entre les 2 oreilles. Pensez puis agissez. Sortez papier crayon et retournez voir ma liste de citations motivantes si vous avez le syndrome de la page blanche dans l’écriture de ce que vous voulez vraiment.

Voici mon rêve en date d’aujourd’hui :

Je veux avoir la possibilité d’ être où je veux, quand je veux, avec les gens que j’aime et ce, sans avoir aucun souci d’argent. Je veux donner des outils aux gens pour leur permettre d’exploiter leur potentiel et vivre leurs rêves. Je veux prendre le temps de participer dans des projets intéressants, même s’ils ne rapportent pas d’argent, en sachant que j’ai plus de souci à me faire avec l’argent.

Voilà EXACTEMENT pourquoi j’aime autant les finances personnelles les amis. Je veux éliminer le souci financier une fois pour toute et construire un “cashflow” qui me permettra de gagner de l’argent sans que mon temps soit impliqué dans l’équation. C’est bien parti d’ailleurs

Je veux faire de l’argent en aidant les gens, ou devrais-je dire, aider les gens en faisant de l’argent. Ça mes amis, ça botte des culs !

C’est à votre tour. Quel est votre rêve ?

Allez-y. Sortez de votre zone de confort. Prenez le temps d’écrire votre rêve et commencez à poser des gestes concrets, chaque jour, vers la réalisation des petits objectifs qui supportent votre rêve.

C’est votre vie après tout. Le temps passe si vite… Il est donc impératif que vous ne remettiez pas à plus tard tout ce qui vous passionne. Faites plus de ces choses qui vous donnent des papillons au ventre.

La vie est bonne les amis.

Les Finances Personnelles et Moi : Une Vie de Rêve est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Montagne d'argent

Nombreux sont ceux qui ne savent pas comment s’y prendre pour améliorer et solidifier de façon définitive leurs finances personnelles. Ce n’est pas un reproche, mais plutôt une constatation frappante que notre système d’éducation a oublié un sujet plutôt important, car il touche tout le monde et ce, au quotidien.

On aimerait avoir l’argent nécessaire pour réaliser ses rêves les plus fous, pouvoir éliminer le fardeau de ses dettes et connaître une façon simple d’investir son argent pour la voir grossir en prévision de la retraite.

Bref, on peut résumer ça de la façon suivante : L’idéal serait d’être capable de prendre les meilleures décisions possibles avec l’argentqui entre dans nos vies pour êtrefondamentalement heureux ET riche.

Heureusement pour vous, cet article vous donnera la solution pour connaître un succès financier bien au-delà de la moyenne. Ce que je vais vous révéler aujourd’hui fonctionne réellement, c’est garanti.

Pourquoi ? J’en suis la preuve vivante.

C’est plus simple que vous ne l’aviez imaginé mais surtout, beaucoup moins “excitant” que vous auriez pu penser.

LE PROBLÈME :

La majorité des gens vivront leur vie sans avoir lu UN SEUL livre qui donne les grandes lignes de la gestion simple et intelligente de leur argent. C’est LA plus grosse ERREUR qu’il faut absolument éviter.

Je réitère le problème pour que vous compreniez bien : Vous AVEZ BESOIN d’une CONNAISSANCE de BASE en matière de gestion de vos finances personnelles.

Je ne parle pas de connaître le A-B-C du domaine financier. Ça ne m’intéresse pas, ça ne vous intéresse pas et surtout, ce n’est pas un prérequis. Je parle de connaître les lignes directrices de base qui expliquent QUOI FAIRE avec son argent, dans le “gros bon sens” du terme.

“OK, j’ai compris le principe CC. Que faire maintenant ?”

LA SOLUTION (FACILE !) :

Achetez ou empruntez un des livres que je vous recommande ci-dessous en fonction de vos besoins actuels le plus tôt possible et surtout, appliquez quelques-uns des concepts que vous lirez le plus tôt possible. J’ai inclus quelques exemples de conseils, pour chaque livre, qui m’ont grandement aidés pour vous mettre l’eau à la bouche.

L’ensemble de ces livres est en anglais. Voyez ceci comme un exercice pour améliorer son anglais et ses finances. Une pierre, deux coups!

(Pour les gens de la France, poursuivez la lecture, j’ai inclus l’équivalent français des hyperliens.)

Améliorer ses connaissances de base en finances personnelles :

• 
• I Will Teach You To Be Rich-Ramit Sethi
• Traduction française : Devenez Riche
  • Description : NE VOUS FIEZ PAS AU TITRE PRÉTENTIEUX. C’est LE livre qui a le plus aidé mes finances (Mes Finances Perso !) parmi tous ceux que j’ai lus. S’adresse aux jeunes dans la vingtaine ou trentaine. Un programme de 6 semaines avec des étapes claires et faciles à implémenter pourdevenir riche. Écrit par Rami Sethi, qui a un ton assez incisif, humoristique mais aussi très vrai. “Straight to the point” à souhait.
  • Conseils et concepts intéressants : Comment améliorer son crédit pouréconomiser des dizaines de milliers de dollars, comment automatiser ses finances personnelles & comment investir efficacement et simplement.

• 
• Your Money: The Missing Manual-J.D. Roth
  • Description : Un de mes coups de coeur de 2010. Un vrai bijou qui condense, avec grand succès, tout ce dont vous avez besoin de savoir en finances personnelles. Provient de l’auteur du plus gros blogue de finances personnelles aux États-Unis, GetRichSlowly.org.
  • Conseils et concepts intéressants : C’est la TOTALE. TOUS les bons conseils de finances personnelles s’y retrouvent. Comment trouver la motivation nécessaire pour faire le finir de rembourser ses dettes. J’ai particulièrement aimé les explications sur quoi faire avant, pendant et après avoir acheté une maison, comment acheter une voiture de façon intelligente, l’importance de se payer en premier et quel type d’assurance ça nous prend vraiment. Une vraie bible d’information !
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• Your Money or Your Life-Vicki Robin
• Traduction française : J’ai trouvé une synthèse gratuite d’une 60aine de page sur le web.
  • Description : Ce livre transformera à jamais votre relation avec l’argent et votre vision de celle-ci. Un vrai réveil-matin. Je vous le recommande fortement si vous avez totalement perdu le contrôle sur vos finances et que votre relation avec l’argent laisse grandement à désirer. Ça ouvre les yeux et vous serez marqué à vie.
  • Conseils et concepts intéressants : L’argent que vous avez représente du temps (concept profond et 100% vrai). Plan de match qui explique comment quitter son emploi dans quelques années et avoir un salaire quand même.

Investir de façon passive pour le long terme :

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• The Boglehead’s Guide to Investing
  • Description : Ce livre répond clairement et objectivement à la question :Comment obtenir un investissement qui donne un rendement de plus de 8% sur le long terme ? Apprenez ma stratégie d’investissement passive à long terme grâce à ce livre. Attention, certains termes sont techniques par moment, donc plus d’une lecture s’impose. Les auteurs s’efforcent quand même de vulgariser le tout avec succès.
  • Conseils et concepts intéressants : Dans au moins 75% des cas, les fonds gérés activement par des gestionnaires ne réussissent même pas à battre le marché. L’investissement dans les fonds indiciels, gérés par des ordinateurs qui émulent des indices boursiers (d’où le mot “passif”), ont des frais parmi les plus bas du marché. Les frais de gestion sont un des plus grands facteurs pour réduire vos rendements. Au lieu de battre le marché, suivez le marché en investissant de façon régulière (à chaque paye), vous ferez de l’argent sur le long terme.

Livres de stratégies pour payer ses dettes plus rapidement ou se sortir du surendettement :

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• The Total Money Makeover-Dave Ramsey
  • Description : Ce livre explique une technique à la fois simple, motivante et efficace pour s’affranchir de ses dettes une fois pour toute. Un MUST pour tous ceux qui vivent avec leurs dettes sur la conscience au quotidien.
  • Conseils et concepts intéressants : La technique “Debt Snowball” pour repayer ses dettes. Se créer un fond d’urgence avant de commencer pour les imprévus (qui arriveront!). L’importance de payer en argent comptant lorsqu’on est endetté.
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• Encore une fois Your Money: The Missing Manualcar il y a un très bon chapitre sur le sujet.
  • Conseils et concepts intéressants : expliqués ci-dessus dans la section sur les finances personnelles.

La France !

** MISE À JOUR **

Grâce à un nouveau plugin de wordpress que j’ai récemment installé, tous les liens ci-dessus devraient fonctionner pour vous mener vers l’équivalent français, sur amazon.fr ! Gardez-moi au courant pour savoir si ça fonctionne bien via ma page de contact

** FIN DE MISE À JOUR **

Pour conclure, si quelqu’un vous offrait de transformer 20$ en 1 million, le feriez-vous? Oui. Alors allez-y. Instruisez-vous et répandez la bonne nouvelle. Le temps de planifier le jour où vous serez millionnaire est arrivé.

Empruntez donc, dès aujourd’hui, la voie de gauche sur l’autoroute financière !

(Cet article contient des liens affiliés. Le prix reste le même pour vous, mais je touche un petit pourcentage si vous l’achetez. C’est un bon geste pour aider ce blogue, mais principalement pour vous aider vous-même. Si ça vous dérange, empruntez-le livre en question à un ami ou allez à la bibliothèque ! Vous avez toujours le choix. L’important est de passer à l’action.)

Voici le secret qu’il vous manquait pour devenir riche est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut à tout le monde!

J’ai eu l’idée de donner un peu de news sur ma situation d’ici à ce que mon prochain article soit prêt. La semaine dernière, j’ai eu ma première paye sans avoir à payer de dettes. WOW!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! C’est vraiment super bon comme feeling sérieusement, alors je conseille à tous ceux qui sont en train de repayer leurs dettes de ne pas lâcher! La différence est simplement débile. So much cash! ;D. Un petit effort!

Je suis bien content de mes premiers pas dans le monde de l’investissement à long terme. Je vais tenter de vulgariser un peu comment tout ça c’est passé jusqu’à présent, d’ici à ce que je fasse mon article qui décrit en détails ma stratégie d’investissement.

Mmmm… À bien y penser, je pourrais commencer à l’expliquer un peu dès maintenant… Ok allons-y!

J’ai commencé en investissant 1000$ dans mon compte épargne libre d’impôts chez TD Waterhouse. En fait, mon 1000$ était dans mon céli d’ING Direct à l’origine, mais j’ai transféré mon argent vers TD Waterhouse pour bénéficier du CÉLI à son plein potentiel. Mon portfolio est composé de fonds indiciels canadiens, de fonds indiciels américain, de fonds indiciels internationaux et des fonds de bonds. Les fonds indiciels, c’est un peu le même principe que les fonds mutuels. Cependant, au lieu de payer des gestionnaires pour qu’ils tentent de battre le marché boursier (ce qui arrive 25% du temps seulement) et de fournir de bons retours, je me contente de suivre le marché. Jusqu’à présent, j’ai fait 37$ en 2 semaines! Héhé, pas mal tout de même! Cependant, je ne peux pas empocher mes gains car je dois garder au moins 3 moins (sans vendre) les fonds que j’ai acheté. Aucun problème car j’ai l’intention d’investir pendant au moins 20-30 ans!

Les deux gros avantages des fonds indiciels sont que : 1) Ça permet d’être diversifié automatiquement. Par exemple, le S&P 500 aux états-unis suit les 500 plus grosses compagnies des états-unis en fonction de leur part du marché. Assez intéressant et diversifié! 2) Les frais de gestion sont minimes : 0.3% comparativement à des fonds mutuels qui oscillent autour de 2%. Sur le long terme, une différence de pourcentage de la sorte représente des milliers de dollars.

La seule chose qui va me porter à vendre est lorsque je vais devoir rebalancer mon portfolio, une fois par année environ. C’est à ce moment que je vais vendre lorsque le prix est haut et acheter lorsque le prix est bas.

Par exemple, si mon portfolio d’investissement est composé à 90% de valeurs risquées et 10% de valeurs sûres et qu’à la fin de l’année, suite aux fluctuations, je me retrouve avec 95% de mon argent dans des valeurs risquées car les marchés boursiers ont bien été, je vais vendre un peu de ce qui a monté et racheter de ce qui a baissé pour retrouver mon 90/10. Ainsi, je reviens à mes pourcentages de 90% risqué 10% sûr (ces pourcentages, je les ai choisis selon mon profil d’investisseur et mon âge). Plus je vais vieillir, cependant, plus je vais mettre d’argent dans des choses sûres mais avec de plus petits retours sur investissements.

Pour le moment, j’y vais quand même risqué car je suis bien jeune et que je veux maximiser mes chances de gains. Si je voulais y aller super sécur, je mettrais toute mon argent dans un compte d’épargne et je ne me donnerais pas tout ce mal à être un investisseur autonome bien informé!

Finalement, j’ai configuré un peu mieux mes sous-comptes d’épargne ING Direct pour me permettre de mettre de l’argent, petit peu par petit peu, pour ma maison, mon auto, mes dépenses non-prévues, etc… Ça se fait automatiquement à chaque paye. Le vendredi qui suit ma paye du jeudi, je vois 4 transactions s’effectuer vers mon compte d’ing direct. C’est si simple épargner, surtout quand on épargne en premier et qu’on paye les autres choses ensuite! Pas d’excuse dans ce temps-là! C’est vraiment fou ça pareil. J’ai 6 comptes d’épargne qui sont en fait un seul compte épargne. Donc, je peux splitter mon argent comme je le veux sans que ça pénalise quoi que ce soit!

Alors voilà, à force de mettre les efforts aux bonnes places, on s’en sort très bien.

Et vous, comment se portent vos finances? Avez-vous progressé depuis les derniers mois? Avez-vous des zones dans vos finances où vous savez pertinemment que vous pourriez faire mieux? Pourquoi attendez-vous? La procrastination peut-être? Le manque de temps? On manque tous de temps

Je vous laisse sur la petite pensée de la semaine, gracieuseté de Nike : JUST DO IT! Simple, mais tant efficace…

Bonne semaine à tous =^)

Investir, TD Waterhouse, RÉER, CÉLI, ING Direct et le monde sans dettes est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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** MISE À JOUR IMPORTANTE **
Wesabe n’existe plus. Vous pouvez consulter mon article sur MoneyStrands, un remplaçant en cliquant ici.

Que diriez-vous si je vous parlais d’une excellente alternative au récent défunt Expensr?

Je sais je sais, ça doit être frustrant pour ceux d’entre vous qui avait commencé à gérer leur argent avec Expensr, qui l’ont aimé, puis l’on vu mourir sous leurs yeux. Je vous comprends, j’avais des mois de données financières d’accumulées. Mais bon, on n’obtient jamais rien en s’appitoyant sur son sort, alors j’ai décidé de trouver quelque chose d’encore mieux qu’Expensr, tant qu’à faire!

Suite à la mort de ce merveilleux outil en ligne de gestion de son argent, je me suis retrouvé sans logiciel pour garder une bonne vue d’ensemble de mes divers comptes bancaires. J’ai donc pris le temps qu’il fallait pour trouver une excellente alternative. Je suis tombé sur un vrai petit bijou :

Wesabe : pour garder un oeil sur ses dépenses

Eh oui, je ne pouvais pas vous laisser sans solution! Pour avoir accès à mes données de la caisse Desjardins dans mon Wesabe, j’utilise la même méthode que citée dans mon article sur Expensr pour importer mes données de mon compte chèque chez Desjardins (la conciliation bancaire dans le menu de gauche). J’ai trouvé qu’on pouvait faire de même avec la Visa Desjardins aussi, alors j’ai exporté mes fichiers de données de mes 2 comptes. En les important dans Wesabe, il a tout de suite reconnu qu’un était un compte chèque (checkings account) et que l’autre était une carte de crédit. Pas mal tout de même!

Wesabe offre principalement les mêmes fonctionnalités qu’Expensr, à quelques exceptions prêt. En plus d’être capable d’entrer manuellement nos transactions (dépôts, retraits, virement), il est aussi possible d’envoyer automatiquement les informations de nos comptes bancaires (ça marche avec ing direct canada par exemple) directement sur notre compte Wesabe et ce, de façon très sécuritaire. Il est possible d’utiliser cette fonctionnalité directement dans le site web, mais ça me fait peur de donner ces informations-là sur un site comme ça sans me prévenir un peu.

Toutefois et heureusement…

Ils offrent un “add-on/plugin” pour Firefox ou encore un logiciel (Desktop uploader, mon option favorite) que l’on peut installer sur son ordinateur, tous deux gratuits. Il agit comme intermédiaire entre le compte bancaire et le compte wesabe et conserve les informations d’identification de manière sécurisée sur son ordinateur. Une fois les données obtenues, il les pousse directement sur notre compte Wesabe.

Voilà, personne sur internet n’a pu capturer nos informations d’identification à nos sites d’institutions financières favoris! Veuillez noter que cette technique de “upload” automatique des données ne fonctionne pas avec Desjardins. Il faut absolument passer par des fichiers dont je vous parlais ci-dessus et dans mon article précédent sur Expensr (fichiers de type quicken, csv, microsoft money…).

Il faut croire que c’est une bonne chose qu’Expensr soit mort après tout. Oui, j’ai perdu des mois d’efforts, mais j’ai sauvé des heures de travail pour le futur (à rentrer manuellement mes données). Je passe maintenant de 1-2 heures à 15-20 minutesmax par semaine à tenir à jour mes données de mes comptes. Une fois de temps en temps, je prends un 15 minutes extra pour analyser mes données antérieures pour trouver des points à améliorer.

En passant, c’est totalement gratuit Wesabe. Essayez-le pour vous-même!

Vous me connaissez, moi et mes fameuses listes à point. En voici une qui décrit grossièrement les fonctionnalités présentes dans Wesabe :

• La possibilité de mettre à jour ses données automatiquements avec le Wesabe Uploader qui contient une quantité impressionnante d’institution financière.
• La possibilité de rentrer manuellement ses transactions.
• Outil de recherche permettant de fouiller rapidement dans ses vieilles transactions (pratique quand l’on veut retrouver une transaction sans fouiller!)
• Un graphique qui montre super facilement nos dépenses et gains en fonction du temps (1 mois, 3 mois, 6 mois, 1 an). En glissant notre souris par-dessus les divers éléments du graphique, on peut voir facilement si on a dépensé plus qu’on a gagné pour une semaine donnée. Pas mal, surtout quand je trouve que c’est la base totale en finance personnelle, soit dépenser moins que l’on gagne! C’est un BON VIEUX rappel! Ça permet aussi de voir si on s’en va sur la bonne voie ou si on se laisse aller semaine après semaine…
• Une communauté vraiment cool. On peut joindre des “groupes”, participer aux discussions, lire sur divers sujets tels l’investissement, les économies, l’entrepreneuriat, etc…
• Fonctionne avec le iPhone! Même si j’en ai pas, c’est un gros + pour Wesabe.
• Ajout des objectifs pour les dépenses et les gains. Bien évidemment, on veut un objectif bas pour les dépense et un objectif THROUGH THE ROOF pour les gains! C’est une manière facile, intuitive et très visuelle de constater l’évolution de ses objectifs.

Je vous le conseille TRÈS fortement. C’est sérieusement meilleur qu’Expensr sur plusieurs aspects, notamment dû au fait que c’est un peu plus adapté aux canadiens au lieu de n’être que pour des américains. Si vous n’avez pas d’outil pour vous occuper la gestion de votre argent ou pour savoir où est passé votre argent ces derniers temps, c’est le bon moment de vous lancer dans la création de votre compte. C’est gratuit, simple et si vous avez des questions, posez-les ici et je vous aiderai de mon mieux.

Lancez-vous!

Visitez le site web de Wesabe

Capsule logicielle #2 : Suivre ses transactions bancaires comme un pro (prise 2) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut!!!

J’espère que vous allez bien. Cette semaine, je suis en vacances, mais beaucoup de choses sont à dire à mon retour! Je profite au max de ces journées où le soleil est quasi omniprésent

Je peux tout de même vous donner un aperçu de ce qui se passe dans ma vie ces temps-ci…

Tout d’abord, j’ai finalement ouvert mon compte réer et céli chez TD Waterhouse afin de commencer à investir dans ces comptes comportant plusieurs avantages pour les impôts. Je suis enfin capable de me logger sur mon compte et il ne me reste qu’à mettre en place mes virements automatiques! En m’abonnant aux relevés électroniques, je sauve le 50$ par année que TD Waterhouse charge pour avoir un céli avec eux. Pratique! Baissons les frais inutiles qui nuisent à nos rendements!

Mis à part ça, il me reste moins que 1000$ de dettes d’études. Wow! Ça a passé vraiment vite. J’ai donné la GO à toutes les payes pour en donner un maximum à chaque fois. Je crois que d’ici le mois d’août, ce sera histoire ancienne! Ça va aussi concorder avec le début de mes investissements… Je vais faire un post qui explique des façons d’investir et pourquoi c’est si important de le faire.

Après ça, il ne me restera qu’à me monter mon fond d’urgence et je vais pouvoir dire que mon système est en place! J’ai hâte de vous expliquer comment ça fonctionne l’investissement ou du moins, ce que j’ai fait!

Je vous souhaite à tous une belle semaine et je me souhaite de très belles vacances! De retour la semaine prochaine!

C’est le temps des vacances! :-D est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Saluuuuuuuuuuuuuuut

Samedi matin! Ce matin, je suis arrivé en retard à ma formation Ajax. J’imagine que c’est dû au fait que je suis allé au mondial de la bière mercredi et jeudi soir et que j’avais un certaine “fatigue” d’accumulée! Haha =)

Si vous ne connaissez pas ça, il s’agit d’un festival à Montréal où une panopolie de microbasseries présente leurs bonnes bières. C’est VRAIMENT cool, ça fait 4 ans de suite que j’y vais. El mundial de la cerveza!!!!

Si ça vous intéresse, c’est à Montréal jusqu’à dimanche : Mondial de la bière 2009

Une activité à faire entre amis! Prévoyez au moins 20$ pour goûter à quelques sortes de bière, ça part vite! Les verres officiels du mondial coûtent 8$.

Assez parlé de bière pour le moment, passons à l’ARGENT!

La semaine prochaine (lundi ou mardi), je vais aller ouvrir mon compte chez TD Waterhouse. Ça va être la première fois que j’ai un RÉER. J’ai d’ailleurs constaté une information bien importante sur mon enveloppe de retour d’impôt fédéral : c’est indiqué le montant maximal que je peux cotiser à mon RÉER en 2009. Une information très utile! L’année dernière, j’étais encore aux études alors ça ne me touchait pas bien bien. Élément importer à noter : les contributions non utilisées à son réer sont reportées à chaque année. Aux États-Unis, ils perdent leur contributions non-utilisées! Je peux donc mettre environ 10 000$ dans mon RÉER cette année puisque j’avais un peu travaillé étant étudiant.

Et vous, avez-vous un RÉER? Avec quelle institution financière? Êtes-vous satisfaits?

J’ai hâte de commencer! Maintenant que ma dette d’études est presque terminée, je vais investir régulièrement (aux 2 semaines). Je vais aussi faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD Waterhouse. Je suis super content, ING Direct ne charge rien pour transférer son céli vers une autre institution. Yes!

Comme certains d’entre vous le savent, je veux être millionnaire plus tard ^^ La fin imminente de ma dette d’étude et le fait que je commence bientôt à investir est un bon pas en avant!

Je tiens à souligner le premier anniversaire du blog http://finir-riche.net/Blogue ! Ce site créé par Val porte sur des sujets qui s’apparentent beaucoup aux miens! Finances personnelles, budget, une saine gestion de son argent sont parmis ses sujets de discussion favoris! Ses posts sont toujours supers bons et elle est vraiment gentille : site à découvrir!

Voici quelques trouvailles à lire en fin de semaine avec votre café, si vous en avez envie!

• Combattre la procrastination de Val : Lien vers l’article sur finir-riche.net
• 20 trucs pour réussir ses entrevues sur GetRichSlowly : Lien vers l’article sur GetRichSlowly
• 10 astuces pour augmenter notre motivation par Guillaume de sameliorer.com : Lien vers l’article sur sameliorer.com

On se donne rendez-vous dans la section de commentaires et au prochain post!

Édition de fin de semaine : Nouvelles, RÉER, finir-riche.net a 1 an, articles très intéressants est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Bonne fin de semaine à tous!

Eh oui, je suis réveillé un samedi avant-midi! Cette fois-ci, je prends un cours d’un mois sur la programmation AJAX. La formation est payée par ma job mais pas mon temps passé ici. C’est un bon compromis

Le bon côté de la chose dans cette formation, c’est que ça me perfectionne et ça me donne le temps pour faire des bons posts tout en avançant mes projets perso

Bla bla bla bla, assez parlé de moi pour le moment, je sais que vous voulez entendre parler de CÉLI.

Le CÉLI

Céleri? celi? CELI? CÉLI? TFSA? Tax-free savings account? Compte épargne libre de quoi? D’impôt? C’est tu un RÉER?

Est-ce un PAYS?

Non

Le céli, c’est un compte épargne libre d’impôt disponible au Canada et donc au Québec depuis janvier 2009.

Super résumé rapide en 3 phrases, GO :

Ça sert principalement à faire grossir ses économies (à court, moyen ou long terme) et ce, sans avoir à payer de l’impôt sur l’intérêt qu’on fait avec notre argent. Eh oui, plusieurs personnes ne le savent pas, mais lorsque vous mettez de l’argent dans un compte épargne normal comme chez Desjardins et que vous faites quelques dollars par année, il faut déclarer cet intérêt gagné dans son rapport d’impôt. Ce faisant, ces quelques dollars d’intérêt qu’on a fait sont imposables, CONTRAIREMENT à un céli.

C’est pas plus sorcier que ça. Un céli peut être un bon vieux compte d’épargne normal, sauf que l’intérêt gagné sur l’argent qu’on place n’est pas imposable.

Maintenant que vous comprenez un exemple de BASE d’un céli, voici les spécificités…

• On peut DÉPOSER un maximum de 5000$*** par année dans un céli.
• ***Cette limite de 5000$ par année sera ajustée au coût de la vie dans le futur. Ça va augmenter avec l’inflation par tranche de 500$. Pour le moment, c’est 5000$ / an. On ne sait pas encore quand ça va être augmenté.
• ***Si vous ne cotisez pas toute votre 5000$ dans une année, la différence entre ce que vous avez cotisé et votre limite (5000$) peut être reportée à l’année suivante. BLA BLA BLA. OK c’était pas bien clair. Exemple : J’ai mis 3000$ dans mon céli cette année (2009). Ceci dit, si la limite en 2010 est encore de 5000$ par année dans un céli, je vais pouvoir mettre 7000$ dans mon céli. Le 2000$ qui me manquait la première année pour faire 5000$ dans mon céli a été REPORTÉ à l’année SUIVANTE (2010). 5000$+2000$=7000$ dans mon céli en 2010. J’pense que c’est plus clair comme ça
• Si vous retirez de l’argent de votre céli, ça peut commencer à devenir mêlant de savoir combien on peut encore mettre dans cette même année. EXEMPLE : J’ai mis 4000$ dans mon céli. J’ai retiré 500$. J’ai J’ai donc environ 3500$ dans mon compte (en ne tenant pas compte de l’intérêt que vous avez fait). Je peux encore mettre environ 1500$, n’est-ce pas? NON! Ce que vous avez retiré cette année (500$) ne pourra être remis que l’année suivante. Vous pouvez mettre 1000$ avant d’atteindre la limite pour cette année. Bref, comptez vos dépôts (4000$… 1000$… stop). Que faire quand on ne sait plus trop combien on peut encore mettre? Solution facile : appeler son institution financière et leur demander de vous dire combien vous avez mis à date cette année et combien vous pouvez encore cotiser dans votre céli pour cette année.
• J’ai récemment posé la question à un conseiller financier de TD Waterhouse : Est-ce que les céli sont libres d’impôt fédéral ET provincial? Oui!
• Trompez-vous pas : Les cotisations que vous faites dans votre céli ne sont pas déductibles d’impôts comme des RÉER. C’est seulement faite pour se mettre de l’argent “on the side” et la voir grossir avec les années.
• **ALERTE** CC, mon cerveau bogue! Si on fait du cash avec notre cash, c’est-à-dire qu’on fait de l’intérêt, on va défoncer les 5000$ par année! Comment ça marche tout ça? C’est bien simple. C’est totalement normal de faire du cash et que ça défonce 5000$ par année! C’est ça le but des comptes épargnes. La limite du 5000$ est sur les DÉPÔTS d’argent SEULEMENT, pas sur les DÉPÔTS+INTÉRÊTS.

Les avantages du céli sont les suivants :

• Quand vous retirez de l’argent de votre céli, ce N’EST PAS considéré comme un revenu (CONTRAIREMENT À UN RÉER). C’est pas considéré comme un revenu, donc c’est de l’argent “straight pipe” dans nos poches quand on la sort. Ça fait du bien de garder son argent pour nous!
• C’est FACILE et presque tout le monde (mis à part ceux très endettés sur des cartes de crédit ou autre) peut avoir et bénéficier d’un céli.

En gros, le cycle c’est :

1. On dépose du cash dans notre céli
2. Ça grossit avec le temps
3. On le retire quand on veut et c’est dans nos poches, on n’est pas imposé. (en fait, ça dépend de où vous avez votre céli, certains ne vous donnent qu’un retrait par année avant de vous charger des frais)

J’aime bien le principe des exemples simples pour comprendre quelque chose de compliqué.  Je vais vous donner quelques exemples concrets de céli offerts par des institutions financières et vous expliquer les détails.

Le CÉLI avec ING Direct

• Ça, c’est mon cas. J’ai présentement un CÉLI avec Ing Direct. Pour plus d’information sur comment ça fonctionne, leurs services et pourquoi vous devriez vous inscrire à ING Direct, je vous invite à lire mon article sur ING Direct Canada.
• Il y a même une calculatrice pour s’amuser avec les chiffres… À vous de l’utiliser au besoin!
• Le taux d’intérêt en vigueur pour ce céli est de 1.35%. Eh oui les amis, en temps de récession, les taux d’intérêts sont bien bas =(. Quand j’avais ouvert mon compte en début début 2008, le taux d’intérêt était aux alentours de 3.5%!
• Il n’y a pas de frais cachés. On y dépose de l’argent (transfert depuis ing direct, on sélectionne “DE : compte chèque VERS : céli ing”, on choisi le montant, quelques jours ouvrables après l’argent est puisée depuis votre compte et envoyée vers votre céli. L’intérêt est calculé quotidiennement, donc dès qu’on le dépose notre argent commence à travailler pour nous. On peut faire jusqu’à 4 retraits par mois de son céli sans être pénalisé par des frais.
• L’argent est disponible en tout temps. Par contre, il y a un délai de 3 à 5 jours ouvrables pour les retraits de son compte ing direct de retour vers son compte chèque.

Le CÉLI avec Desjardins

• Tout d’abord, je vous invite à visiter le site suivant de Desjardins http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/epargne_placements/libre-impot/
• Un petit PDF aussi à survoler intéressant (notamment le tableau de la page 2 qui propose un comparatif CELI vs REER) http://www.desjardins.com/fr/a_propos/publications/finances-personnelles/v46-n1-page-22-23.pdf
• Ça serait long de tout expliquer les différentes options possibles en matière de céli. Une fois l’argent placée dans le céli, elle peut être investie de diverses façons. Je pourrais faire un autre post complet juste pour parler de ça. Le mieux, c’est d’aller voir un représentant de Desjardins et de discuter des choix possibles. N’oubliez pas, ils sont bien souvent là pour faire de l’argent avec vous, alors informez-vous de tous les frais et modalités qui sont reliées à votre céli chez Desjardins.

Le CÉLI avec Banque Nationale

• Voici divers choix possibles à la banque nationale http://www.bnc.ca/bnc/cda/feeds5/0,2726,divId-2_langId-2_navCode-16642_navCodeExTh-4100,00.html
• Avez-vous remarqué comme le taux d’intérêt est BAS comparativement à ING Direct? En effet, les banques offrent un taux d’intérêt inférieur aux banques en ligne comme ING Direct qui possèdent de meilleurs taux et moins de frais. En effet, ça coûte pas mal moins cher à ING de runner leur business que les grosses banques car presque tout est géré sur le net et par téléphone. Moins d’employés, moins de bâtisses, etc. Le seul problème, c’est que ça peut être chiant et déstabilisant de tout gérer par internet.

Pour les investisseurs autonomes…

Il y a aussi moyen DÉCIDER où va son argent à L’INTÉRIEUR d’un céli. Plutôt que de mettre de l’argent dans un céli, laissez la banque se faire de l’argent avec, puis récolter des miettes d’intérêts, vous pouvez vous ouvrir un compte chez, par exemple, Questrade (http://www.questrade.com/trading/tax_free.aspx) ou TD Waterhouse (http://www.tdwaterhouse.ca/fr/accounts.jsp) et choisir parmi une panoplie d’options d’investissement. Tout ça à l’intérieur d’un céli. Pour l’exemple de Questrade, on peut trader à la bourse et tous les gains sont exempts d’impôts. Très alléchant, mais super risqué quand même. Je ne vous conseille pas de commencer par ça si vous en êtes à vos débuts avec l’épargne et tout, c’est tout un monde, je vais bientôt en parler dans un post d’ailleurs, car je vais probablement faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD WATERHOUSE pour bénéficier des e-series Funds et gérer de façon autonome mes placements et mon portfolio…

Demandez-vous la question suivante : Qu’est-ce qui est le plus important, le retour SUR mon argent (le voir grossir longtemps), ou le retour DE mon argent (être plus prudent avec de moins gros résultats)? Voulez-vous être en mesure de retirer l’argent de votre céli quand bon vous semble? Cherchez-vous plutôt à la faire fructifier longtemps? Quel est votre profil d’investisseur? Avez-vous peur du risque? (http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/profil_invest/)

Si vous voulez vous ouvrir un CÉLI, c’est le temps. Regardez les différentes institutions (Desjardins, banque nationale, banques en lignes (ING, HSBC), le courtage en ligne (Questrade) ou les compagnies de fonds mutuels). Faites-vous une idée. Discutez dans les commentaires.

Voilà. J’espère que ça vous a plu. Laissez-moi des commentaires! C’est sûr que je n’ai pas pu tout couvrir, j’ai peut-être omis certaines choses, mais quand même, je crois avoir soulevé des points importants.

Ouf, c’était long ce post! Passez une belle journée tout le monde!

Notez bien : Pour conclure, sachez que le céli s’appelle tax-free savings account, ou TFSA, en anglais!

Compte épargne libre d’impôt (CÉLI) : Un peu d’aide sur comment ça fonctionne :-) est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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Salut salut!

Ahhhhh que ça a fait du bien un lundi de congé!!!!!!!!!!!

fête des patriotes

N’a-t-il pas fière allure?

lol

Trève de plaisanterie… Passons au sujet du jour.

Optimiser son compte chèque : qui quoi où comment?

Notre fameux compte chèque. Là où vont nos payes, là où on retire de l’argent au guichet, le compte qu’on utilise pour payer nos factures, faire des chèques, faire des virements de cash à ses amis par accèsd, payer notre loyer, etc. Presque tout le monde en a un et va continuer d’en avoir un toute sa vie.

Ceci dit, pourquoi pas prendre quelques minutes pour analyser si le forfait que vous avez présentement avec votre caisse ou banque vous convient?

Prenons quelques secondes ensemble pour soulever diverses questions en lien avec notre fameux compte chèque. Vous trouverez que vous avez peut-être les mêmes questions ou que vous les avez peut-être déjà eues dans le passé, sans réponse…

• Les frais de service / frais d’utilisation, ça marche comment?
• Pour répondre à cette question, je vais me baser sur la caisse Desjardins. Je vous invite à consulter les frais de Desjardins en cliquant ici. Vous pourrez voir la section “avant 1er juillet” et “après 1er juillet”. Si le PDF fait une erreur au téléchargement, appuyez sur f5 et ça va fonctionne la deuxième fois. Prenez aussi le temps de regarder la dernière colonne qui explique que si on a un certain montant dans notre compte chèque, on est exempté des frais de service. Si vous êtes pas loin de ce chiffre, il vaudrait la peine de l’augmenter pour balayer ces frais. Bien sûr, “there’s no FREE lunch”. En gardant de l’argent dans le compte chèque, c’est évidemment la banque qui en profite réellement, pas vous…
• Par défaut, on doit sûrement avoir un forfait qui nous convient, n’est-ce pas?
• Ne vous est-il pas déjà arrivé de remarquer qu’à la fin du mois, dans le relevé du compte chèque, il y a DEUX transactions? Frais fixes d’utilisation et frais de service? Et oui, si vous dépassez le nombre de transactions allouées, vous êtes chargés des pénalités. C’est un excellent indicateur que le forfait n’est pas optimal pour vous. La même chose peut arriver à l’inverse, si vous en avez JAMAIS eu, vous avez peut-être un trop gros forfait pour vos besoins.
• Ai-je un bon forfait?
• Vous devez tout d’abord connaître le forfait dont vous disposez actuellement. Puis, il faut calculer le nombre de transactions (retraits) que vous faites en un mois. Voir ci-dessous pour la suite.
• Est-il possible de de payer moins cher en frais fixes d’utilisation?
• Absolument. Il existe divers rabais avec les banques, comme par exemple : des comptes étudiants ou des comptes pour ingénieurs qui bénéficient d’un rabais de 4$ par mois sur les frais d’utilisation. Ici, la clé est de se renseigner et de poser les questions directement à votre banque/caisse. Il est aussi possible d’appliquer, par exemple, une partie de ses boni-dollars desjardins (souvent offerts avec leurs cartes visa) directement sur les frais de service.
• Ma banque ou ma caisse m’aurait déjà averti si je n’avais pas le meilleur forfait sur mes frais de service de mon compte chèque, non?
• Habituellement : NON. Ils sont évidemment là pour faire de l’argent. Comme dans tous les cas, il y a des exceptions. On m’a déjà demandé, au cours d’une conversation téléphonique, si mon forfait me convenait. C’est alors que j’ai pu économiser sur mes frais de service.
• Si je défonce mon nombre de transactions, ça coûte quoi?
• CHER (pour rien). À éviter le plus possible!
• Comment compter ses transactions qui “comptent” dans le nombre de transactions allouées dans notre forfait actuel?
• Si vous avez accès à AccèsD, il suffit d’aller dans les dernières transactions du compte chèque et de compter tous les éléments de la colonne de gauche, soit les retraits/paiements/virements, etc… Les seuls cas où un élément dans cette colonne ne compte pas comme une transaction, c’est lorsque c’est une ligne pour dire combien vous est débité de votre compte chèque pour les fameux frais de service, lol
• Quand est-ce que ces frais sont déduis de votre compte chèque?
• Habituellement le dernier jour du mois

J’espère que ça vous a plu. Après tout, c’est votre argent, il y a moyen de la garder dans ses poches ou du moins, de mieux faire les choses un p’tit peu

Résumé de type TODO list :

1. Prendre connaissance de ses frais de service (son forfait actuel). Ça peut être fait en appelant la banque, en regardant le relevé des transactions à un guichet automatique (c’est dans les choix quelque part) ou encore en utilisant AccèsD. Regardez le dernier jour du mois précédent.
2. Étudier le PDF que je vous ai linké. Si vous êtes avec une banque, trouvez cette information sur internet ou en les appelant.
3. Compter le nombre de transactions que vous faites par mois.
4. Refaire l’étape 2 vite vite, puis reprendre à l’étape 5.
5. Appeler la caisse/banque et discutez avec eux pour changer votre forfait.*
6. Du coup, informez-vous s’il n’existe pas des réductions possibles en fonction de votre statut.*

Vous pouvez omettre ces étapes si vous avez le montant minimum dans votre compte chèque qui vous permet de bénéficier de l’exemption des frais de service. Si vous n’êtes pas loin d’être à ce montant, s’efforcer de l’atteindre.

Bonne semaine à tous! Laissez des commentaires, c’est toujours le fun raide d’avoir votre avis!!!!!!!!!!!

Prendre le temps d’optimiser son compte chèque à la caisse / banque est un article également disponible sur Mes Finances Perso
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