4 erreurs à éviter pour améliorer ses finances personnelles

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Le saviez-vous ?

Mes Finances Perso fête ses 6 ans d’existence !

Merci du fond du cœur, car vous êtes la raison principale de l’existence de ce blogue. C’est pour vous que je lis et j’applique les meilleurs trucs en finances personnelles, psychologie et succès.

C’est aussi pour vous que je passe des heures à écrire ces articles. Faire une différence positive dans vos vies, c’est pour moi une source infinie de bonheur et de sentir que je fais une différence positive dans la vie des gens.

En 6 années à baigner dans les finances personnelles…

J’ai vu plusieurs types de personnes :

  • La personne qui ne désire pas changer quoique ce soit à ses finances personnelles, mais qui assume pleinement sa décision. Au moins, cette personne ne dérange pas les autres avec ses problèmes d’argent.
  • La personne qui ne désire pas améliorer ses finances personnelles, mais qui se plaint souvent de manquer d’argent et/ou qui n’aime pas parler d’argent. Chère madame X ou monsieur Y, je vous invite cordialement à fermer la porte… de l’extérieur :). La vie est trop courte pour se ranger parmi les rangs des râleurs qui préfèrent parler & critiquer plutôt que de passer à l’action et s’améliorer.
  • La personne qui désire améliorer ses finances perso, mais qui ne sait pas par où commencer. Ça, c’était moi en 2008, ou peut-être les fidèles lectrices & lecteurs qui lisez ce blogue depuis un moment, ou peut-être même VOUS aujourd’hui qui lit ces lignes en ce moment ! Dans tous les cas, je veux être là pour vous faciliter la vie, soit par cet article, les articles passés, ou le matériel qui s’en vient dans le futur sur Mes Finances Perso. Comme dans tout, quand on ne connaît pas un sujet, on se sent un peu paralysé par toutes ces choses que l’on « devrait » ou « pourrait » faire mais que nous ne faisons pas actuellement. Dit simplement, c’est difficile de savoir ce qu’on ne connaît pas, ce qui amène à la difficulté à savoir par où commencer.
  • La personne qui désire améliorer sa situation financière, mais seulement quand ses finances iront mieux ou lors d’un événement futur (exemple : à ma prochaine augmentation, lorsque X dette sera remboursée, l’année prochaine, etc.). Voyez comme ce problème est circulaire : Attendre que ses finances se portent mieux avant de commencer à améliorer ses habitudes reliées à l’argent ? Dit autrement, ceci est de la procrastination pour ne pas commencer à faire mieux, ne serait-ce qu’un tout petit peu mieux, dès aujourd’hui.
  • La personne qui est super motivée à tout changer côté finances, mais qui abandonne après quelques semaines. C’est un classique qui transcende les finances personnelles. Dans tout nouveau projet qui vise à améliorer notre futur vient un engouement initial. Toutefois, il est primordial de se rappeler, tout au long du processus d’amélioration que nous entreprenons, que ce soit pour sa santé ou ses finances personnelles, que c’est la constance qui vous amènera à la réalisation de vos objectifs et non la motivation uniquement. Jour après jour, il vous faudra faire des petits pas en avant, vous relever après être tombé (prévoir que ça va arriver) & tirer des leçons de ses échecs pour continuer avec plus d’outils pour y arriver.

Heureusement, j’ai aussi vu…

La personne qui en arrive à la conclusion qu’il est important d’améliorer graduellement ses habitudes reliées à l’argent, pas nécessairement pour devenir riche à tout prix, mais plutôt afin d’avoir une saine gestion de ses finances personnelles, permettant ainsi de réduire le stress associé au manque d’argent et d’avoir la liberté de financer ses projets & rêves les plus ambitieux.

Améliorer ses finances personnelles, ça transcende l’argent. C’est surtout dans la tête que ça se passe : là où l’on peut commencer à développer de saines habitudes reliées à l’argent qui entre et qui sort de nos vies. Selon ma vision de la chose (oui oui, c’est mon opinion), avoir des finances bien gérées, ça permet SURTOUT et PRINCIPALEMENT d’avoir les moyens de financer ses rêves les plus fous : acheter une belle maison, partir en voyage autour du monde, investir dans quelque chose qui nous tient à cœur, transmettre ses connaissances reliées à l’argent pour aider un proche ou tout simplement avoir les moyens de redonner de cet argent amassé à ceux dans le besoin. Se dissocier de cette pensée de manque d’argent. La vie est abondance.

Apprendre par ce qui fonctionne ET ce qui ne fonctionne pas

Dans la vie, c’est important d’apprendre des succès des autres ! C’est pour ça que certains d’entre nous aimons lire des biographies ou regarder des vidéos inspirantes.

Par contre, il est tout aussi important d’apprendre des erreurs des autres (en plus des siennes) pour avoir une vision complète de ce que ça prend pour réussir ce que l’on entreprend.

En ce sens, voici 4 choses à ne pas faire lorsque vous tentez d’améliorer vos finances personnelles :

Erreur #1 – Attendre les conditions idéales avant de commencer à prendre ses finances en main.

Si vous êtes armé de cette perspective que vous commencerez à mieux gérer vos finances personnelles une fois que X ou Y événement futur se produira, votre cerveau vous a joué un vilain tour et vous y avez mordu. C’est pratiquement sûr à 100% que c’est une excuse que votre cerveau vous a pondu sur mesure pour justifier votre inaction. Vous en êtes même convaincu !

Erreur #2 – Penser que votre motivation initiale et votre volonté de fer vous permettront de facilement rectifier la situation financière dans laquelle vous êtes.

Un classique ! Au début, vous serez motivé et il sera facile d’être plus conscient de ses dépenses et de ses revenus. Toutefois, après quelques jours / semaines, vous tomberez sur une journée où vous êtes plus fatigué et où la motivation sera un peu moindre. Cette journée-là, vous retomberez peut-être dans vos vieilles habitudes et serez face au confort d’antan. À ce moment précis, pardonnez-vous, apprenez de cet écart de conduite et ramenez-vous à… vos objectifs (point suivant).

Erreur #3 – Ne pas avoir d’objectifs clairs.

Êtes-vous fatigués d’entendre ce conseil ? C’est probablement parce que vous n’avez pas d’objectifs clairs d’écrit à quelque part (oups, je l’ai dit…). Quand j’ai réussi à améliorer graduellement mes finances personnelles, c’était principalement grâce à un objectif clair : Payer ma dette au complet en 12 mois.

Cet objectif clair m’a supporté et soutenu tout au long de ma quête de remboursement de ma dette. En fait, il a tellement été efficace que j’ai réussi mon objectif en 9 mois.

Pourquoi est-ce si bon de se fixer des objectifs clairs & réalisables, me direz-vous ?

2 raisons :

1. En gros, c’est parce qu’on est fait comme ça. Notre cerveau est une machine à compléter des objectifs clairs et réalisables. C’est comme ça qu’il fonctionne de base, que vous vous en rendiez compte ou non !

2. Lors de moments difficiles, comme par exemple lorsque j’étais sur le point de faire une dépense inutile ou facultative, je me rattachais à mon objectif clair de remboursement de dette et ça m’aidait à mettre cette dépense momentanée en contexte avec le « big picture ». Donc, un objectif futur bien compris et absorbé par notre subconscient permet de mieux décider & agir dans le moment présent. En connaissant mon « pourquoi » il était important d’améliorer mes finances personnelles (repayer au complet ma dette d’étude), il était BEAUCOUP plus facile de dire non à une dépense optionnelle lorsqu’elle se présentait.

Une fois ma dette remboursée, je me suis fixé un nouvel objectif clair et réalisable : Amasser 2000$ pour financer la majeure partie de mon premier voyage de rêve en Europe.

Vous l’avez deviné : là aussi, ça a fonctionné !

Donc, voir l’amélioration de ses finances personnelles 1 chose à la fois, avec des mini objectifs clairs et motivants, ça permet de faire de progresser sur ses finances personnelles sur le moyen / long terme.

Après quelques années d’objectifs financiers fixés 1 à la fois, 1 après l’autre, j’ai pu :

  • Repayer ma dette d’études
  • Partir 4 fois en voyage en Europe
  • Investir dans mon CÉLI
  • Investir dans mon RÉER
  • Bâtir un fond d’urgence
  • Avoir un « cashflow » positif (plus d’argent qui rentre qui n’en ressort)
  • Avoir les moyens de me lancer à temps plein sur ma propre compagnie et encaisser 18 mois sans salaires avec mes économies
  • … et encore récemment : financer mon prochain voyage (en Asie 😀 !!)

Quand on regarde tout ça, on pourrait se dire : wow, c’est beaucoup de choses accomplies ! Tout va bien pour lui, c’est un peu décourageant face à ma situation !

Pourtant, ce n’était qu’une succession d’objectifs clairs réalisés 1 à 1. « Over the years« , ça paraît… Commencez tout de suite à vous en fixer 1 objectif clair, quantifiable & réalisable serait une très bonne recommandation que je pourrais vous faire pour débuter l’amélioration de votre situation financière.

Souvenez-vous : Ça s’additionne tout ça ! Simplement y aller 1 étape à la fois, 1 pas à la fois, 1 objectif à la fois…

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« Ce qui sauve, c’est de faire un pas. Encore un pas. C’est toujours le même pas que l’on recommence… »  – Antoine de Saint-Exupéry

Erreur #4 – Penser que vous pourrez y arriver sans travailler à partir des faits : vos chiffres !

Ce qui se mesure s’améliore. De plus, voir le progrès de manière concrète contribuera à renouveler votre motivation initiale sur le long terme, de manière à vous permettre de poursuivre votre quête d’amélioration de vos finances personnelles avec brio.

À sa plus simple expression, pour améliorer ses finances personnelles

Il faut améliorer son « cashflow » de la façon suivante :

  • Réduire, Éliminer ou Optimiser ses dépenses
  • &
  • Augmenter ses sources de revenus actuelles et en créer de nouvelles

Pour y arriver, vous devrez continuellement mettre de la lumière sur les faits : connaître les chiffres reliés à vos dépenses et à vos revenus.

Dans le concret, on fait ça comment ?

  • Connaître ses catégories de dépenses
  • Avoir des objectifs précis d’optimisation de ses dépenses
  • Connaître ses sources de revenus
  • Avoir des objectifs précis pour augmenter nos revenus

Par exemple, si vous désirez faire baisser de 400 $ à 250 $ vos dépenses mensuelles en restaurants d’ici les 6 prochains mois, vous devez être en mesure de savoir rapidement et précisément combien d’argent vous dépensez dans cette catégorie à chaque mois.

Les chiffres sont aussi importants pour les objectifs d’épargne. Par exemple, vous pourriez vouloir accumuler 20% du prix de votre maison avant de l’acheter. Ça représente un montant concret, donc vous travaillez à partir des chiffres. Vous pouvez ensuite le diviser par le nombre de mois dont vous disposez pour accumuler cette somme, ajouter celle-ci à vos dépenses et suivre le tout de manière plus précise que « juste vouloir acheter une maison » sans jamais poser d’actions concrètes. On le sait, il s’agit de grosses sommes, donc si jamais le fait d’acheter votre maison est pour vous quelque chose d’important, calculez, suivez & progressez. Travaillez à partir des chiffres et évitez ainsi l’erreur #4 !

Comment connaître les faits pour travailler à partir des chiffres

Certains le font via un budget manuel, toutefois, je préfère simplement tenir un petit fichier d’optimisation de mes dépenses orienté sur les actions à prendre pour améliorer ou baisser celles-ci. Si ça vous intéresse, je vous invite à consulter mon article Vivre sans budget conventionnel.

En concert avec mon fichier « Mieux dépenser », j’utilise un logiciel de finances personnelles en ligne (j’utilise Mint.com) qui regroupe gratuitement pour moi toutes mes transactions de tous mes comptes bancaires (vue globale) et qui me permet de me fixer des budgets par catégories de dépense en 1 étape simple, avec des rappels par courriel lorsque je suis sur le point de dépasser un budget. C’est automatisé et optimisé =).

Ainsi, avec un minimum d’effort, je suis au courant de tous les chiffres importants de mes finances personnelles. Également, petit bonus, Mint.com me présente l’évolution de ma valeur nette, donc en un coup d’œil, je peux suivre l’évolution (ou la dégradation) de ma situation financière au fil des mois & années, sans avoir à le calculer moi-même.

En conclusion, une ouverture…

Si vous vous êtes rendu(e)s jusqu’ici, c’est qu’il y avait au moins un peu de ce texte qui vous rejoignait. En ce sens :

  1. Est-ce que vous vous êtes reconnus dans les types de personne que j’ai présentés au début ?
  2. Avez-vous déjà commis l’une des 4 erreurs ci-dessus ?

Si oui, laissez un petit commentaire ci-dessous pour partager votre expérience, comme ça tout le monde en bénéficiera !

– Uriel 😀

Le temps, c’est de l’argent ?

temps et argent

 

Le temps, est-ce vraiment synonyme d’argent ?

 

Parlant de temps, remontons-le un petit peu :

Ce proverbe trouve ses sources, entre autres, dans la traduction du célèbre « Time is money », présent dans un essai de Benjamin Franklin paru en 1748 (en apprendre plus sur l’origine de cette citation).

 

Le temps et l’argent : Réflexion #1

 

Au premier degré, il est possible de voir rapidement que cette expression peut être comprise via un des concepts les plus présents sur le marché du travail, soit le salaire horaire.

Votre salaire horaire, ou taux horaire, représente donc la somme d’argent que vous gagnerez en échange d’une heure de votre temps.

Jusque là, il est possible de comprendre comment nous pouvons en arriver à la conclusion que le temps, c’est de l’argent.

 

Le temps et l’argent : Réflexion #2

 

Au deuxième degré, en creusant un peu plus, nous pouvons aussi remarquer que le concept du temps et argent existe dans le monde de l’investissement.

Précisément, nous le retrouvons à 2 endroits :

  1. Le temps passé à dénicher une bonne opportunité d’investissement. Règle générale, quand nous prenons le temps d’étudier, analyser et étudier une opportunité d’investissement, nous augmentons nos chances de faire fructifier notre argent.
  2. La période de temps durant laquelle votre investissement fructifiera. Règle générale, nous espérons que l’argent investi prenne de la valeur au fil du temps. Exemples : Une maison qui prend de la valeur avec les années. Une stratégie d’investissement en bourse axée sur le long terme. Une oeuvre d’art dont la valeur augmente quand l’artiste devient connu.

 

Tenez-vous bien : LA déduction

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Comment Gérer son Argent de Manière Productive

Comment gérer son argent

Finances Personnelles & Productivité

« Money is More About Mind Than It Is About Math » – J.D. Roth

(Traduction FR : L’argent est plus relative à la tête qu’aux mathématiques.)

 

Gérer son argent intelligemment… 

On s’entend pour dire c’est une bonne idée, mais par où commencer et que faire ?

Voilà une question qui mérite qu’on s’y attarde.

Pour commencer ce sujet intrigant, il est important que je remette certaines choses en contexte pour ne pas que vous pensiez que pour vous, c’est différent et hors de portée.

En fait, c’est tout le contraire : je dis sans crainte que la stratégie que je vous présente dans cet article fonctionnera pour quiconque la suivra.

 

L’évolution de mes finances personnelles de 2008 à 2014

 

S’il y avait bien une chose que je ne faisais pas en 2008, c’était de gérer mes finances personnelles intelligemment.

Je m’explique :

  1. L’argent sortait aussi vite qu’elle entrait
  2. Je dépendais continuellement de ma paye suivante (et j’avais hâte qu’elle arrive)
  3. J’étais endetté de presque 10 000 $
  4. Je ne mettais pas d’argent de côté pour ma retraite
  5. Je n’avais aucun objectif d’épargne et pas un sou de côté
  6. Je n’investissais pas et je n’avais aucune idée dans quoi investir
  7. Je n’avais qu’une approximation mentale de la quantité et de la fréquence de mes dépenses (qu’elles soient prévues ou imprévues)

Transportons-nous à aujourd’hui, en 2014, pour voir comment chacun de ces points a évolué :

  1. L’argent sort assurément moins vite qu’elle n’y entre (« cashflow » positif)
  2. Je ne dépends plus de ma prochaine paye pour arriver (À ce sujet, j’ai même survécu sans salaire pendant 18 mois d’affilée après avoir fait le grand saut à temps plein sur mes projets personnels en 2012. Ça mes amis, c’est ne pas dépendre de sa prochaine paye, poussé à l’extrême.)
  3. Ça fait maintenant 5 ans d’affilée que je n’ai plus de dettes (ce qui m’a aidé, entre autre, à voyager autour du monde à 4 reprises en 4 ans).
  4. J’ai déjà plusieurs milliers de dollars de côté pour ma retraite (et ça continue de grossir)
  5. J’ai épargné et j’épargne de manière intelligente encore aujourd’hui, notamment grâce à des objectifs motivants d’épargne que je me suis fixés.
  6. J’ai trouvé une stratégie intelligente pour investir en bourse sur le long terme avec un minimum d’intervention de ma part. Ma stratégie d’investissement basée sur les fonds indiciels ne me prend que 2 heures à gérer aux 18 mois (simplement pour rebalancer mon portefolio).
  7. Je connais avec une grande exactitude mes dépenses, d’une part grâce à Mint qui fait automatiquement et sécuritairement le suivi de toutes les transactions de mes comptes bancaires, d’autre part grâce à mon tout petit fichier facile à créer et maintenir, nommé Mieux Dépenser.

 

Comment expliquer l’amélioration drastique de mes finances personnelles?

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Planifier sa retraite en 5 minutes

Comment planifier sa retraite... En 5 minutes !

Planifier sa retraite en 5 minutes

Est-ce même possible, voir même souhaitable ?

 

C’est un défi que je vous propose de relever.

 

Commençons par le commencement

 

Dans le monde des finances personnelles, il est difficile de trouver un sujet aussi peu stimulant que celui qui de la planification de votre retraite.

Pourquoi ? Probablement parce qu’il faut se forcer considérablement pour calculer la somme d’argent dont nous aurons besoin pour notre retraite. De plus, ça nous oblige à penser tellement loin dans le futur que ça nous paraît flou et presque irréel, donc le sentiment d’urgence qui nous pousse à agir habituellement n’est pas là.

Penser à sa retraite alors qu’on est dans la vingtaine ou dans la trentaine… C’est un des sujets en finances qui cause le plus de procrastination, de désintérêt total et disons-le ouvertement : d’inconfort, de craintes et même de peurs.

« C’est encore loin… On a donc le temps d’y penser encore, n’est-ce pas CC ? »

CC : Hmmmmm… Pour être honnête avec vous : pas vraiment, non.

La raison est la suivante : plus vous attendez avant de planifier comment avoir suffisamment d’argent pour votre retraite, plus vos chances d’en avoir assez à ce moment de votre vie chutent drastiquement.

Bon, c’est peut-être dit de manière un peu trop négative… Milles pardons.

Reprenons de manière un peu plus positive et constructive : tout ce beau temps qui nous sépare aujourd’hui à notre retraite est notre meilleur allié.

Grâce à lui, vous augmenterez considérablement vos chances d’avoir assez d’argent pour vivre votre retraite confortablement.

…encore faut-il faire une utilisation efficace de ce beau temps qui nous est imparti !

Comme c’est paradoxal !

 

Notre cerveau nous dit : c’est encore loin, tu as le temps d’y penser. Pourtant, c’est exactement parce que la retraite est encore loin qu’il est important de s’y attarder le plus tôt possible, ne serait-ce qu’un tout petit 5 minutes MAINTENANT, aujourd’hui-même.

L’impact de ce 5 minutes ? Augmenter ses chances d’avoir une belle retraite confortable où l’on pourra se gâter, gâter ses proches et redonner à la société.

Pourtant, savoir comment calculer sa retraite de manière efficace est probablement beaucoup plus facile à faire que vous ne pourriez le penser.

C’est ce que je vous propose aujourd’hui : Prendre 5 minutes pour démarrer la machine à idées. En bonus : une sélection de belles options de planification de l’aspect financier de retraite que j’ai préparées pour vous.

Oui, je pourrais vous présenter une façon conventionnelle et exhaustive de procéder pour estimer de manière précise combien vous aurez besoin d’argent.

Non, ce n’est pas mon intention. J’ai quelque chose de plus simple, plus agréable, plus rapide et plus motivant à vous proposer.

Ça vous dit ? Vous êtes prêt ? Moi aussi.

Let’s go! Lire le reste de cet article »

Vivre sans budget

Vivre sans budget

Je n’aime pas les budgets

 

…mais il existe 2 choses qui me déplaisent bien plus que les budgets :

  1. Me sentir coincé à la moindre dépense imprévue
  2. Me sentir coupable lorsque je dépense de l’argent pour me faire plaisir.

 

Faire & tenir un budget : un conseil traditionnel

Quand on commence à être en contact avec les premiers conseils pour améliorer ses finances personnelles, il y en a un qui revient toujours : faire un budget et de s’y tenir. La blogosphère est remplie à outrance d’articles sur le sujet.

C’est une méthode suggérée à tout le monde voulant prendre ses finances en main, présentée comme étant la première chose à faire pour redresser vos finances personnelles.

(Dis donc… Je commence à mieux comprendre pourquoi beaucoup de gens n’arrivent pas à prendre leurs finances en main… Quel conseil ennuyant et inefficace pour la plupart d’entre nous !)

Si vous vous attendez à retrouver ici sur Mes Finances Perso les mêmes conseils ennuyeux de finances qu’on entend depuis des années partout ailleurs, vous allez être déçus !

J’aime ce qui est simple et qui fonctionne avec un minimum d’effort requis de ma part.

(Souvenez-vous : les meilleures solutions sont souvent les plus simples si vous prenez la peine d’être créatifs et ouverts d’esprit face à la situation qui est devant vous.)

C’est encore le cas ici : j’ai trouvé une façon beaucoup plus simple de gérer mes dépenses, qui me permet d’investir, d’épargner, payer tous mes trucs et quand même avoir de l’argent pour me gâter avec ce qui me fait plaisir. Lire le reste de cet article »