Mes Finances Perso

Source : Journal Mobiles

Aujourd’hui, j’ai le plaisir de vous offrir un article invité d’une dénommée Noémie. Ce faisant, je sors de ma zone de confort car je n’ai pas l’habitude d’accepter des articles invités.

Cette chère Noémie a su se démarquer en faisant preuve de patience, de persévérance, de respect, de volonté d’informer sans parti pris et de compréhension face à mes exigences qui sont parfois, disons-le, exagérément élevées

Je vous invite donc à lire son article avec l’esprit ouvert et constructif. Noémie est une jeune blogueuse qui en est à ses premières expériences dans le monde du blogging; elle ne possède d’ailleurs pas encore son propre site. Dans cette optique, je vous invite à réagir à ses propos avec le plus grand respect possible dans la zone de commentaires. Merci !

Sans plus attendre, je vous propose son article qui s’intitule :

“Avoir trop de cartes de crédit, est-ce que ça peut vous affecter financièrement?”

Je suis allée faire mon épicerie dans les derniers jours, et je me suis fait aborder par un représentant qui voulait me vendre une carte de crédit à récompense.  Cette carte me ferait cumuler des points et dès mon abonnement je gagnerai 20$ sur mes achats d’aujourd’hui!  Je ne voyais pas le but de la carte car je magasine rarement dans cette bannière.  Je l’ai remercié et j’ai refusé, et le représentant m’a donné un drôle de regard offusqué «Tu refuses quelque chose qui est gratuit !». 

Par la suite, je me suis posée la question, le fait d’avoir trop de cartes de crédit peut-il affecter le pointage de mon crédit?  Je ne crois pas être la seule à me poser la question!  De plus, que faire lorsqu’on vous offre des cartes de crédit avec points pour tous les magasins que l’on fréquente de l’épicerie, à la pharmacie, ou encore la quincaillerie, bref où est-ce qu’on s’arrête dans l’abonnement à toutes ces cartes?

La santé de votre crédit est très importante de nos jours, car elle peut vous affecter si vous désirez acheter une maison, louer un appartement ou acheter une voiture.  Ainsi, un mauvais dossier de crédit peut avoir des grandes répercussions sur votre pouvoir d’achat.

Voici quelques explications sur les éléments qui affectent votre crédit.

Donne-moi ton pointage et je te dirai ce que tu vaux?

En général, votre dossier devrait varier entre 300 à 900 points.  Un nombre élevé signifie que vous avez un long historique et qu’il est positif.  Les grands bureaux de crédit comme Équifax et Trans-Union ont créé des critères afin d’établir ce pointage, vous serez peut-être surpris de constater que des demandes ou habitudes que vous croyiez anodines, bien en fait il influence négativement votre crédit.

Faire une demande de crédit

À chaque fois que l’on fait la vérification de votre crédit afin de vous donner un prêt ou une carte de crédit une nouvelle note s’inscrit à votre dossier.  Pourquoi ceci?  C’est dû à un principe sous lequel vous êtes à la recherche de crédit, et ce même si ce n’est pas vraiment le cas.

Ainsi, lorsque le monsieur au marché m’offrait sa carte de crédit sans frais, il y avait de fortes chances qu’une requête soit faite à mon dossier afin de savoir si j’ai un bon dossier.  C’est pourquoi il faut prendre garde à de telles promotions.

Par contre vous me demanderez, qu’arrive-t-il à chaque fois que je fais une demande de mon rapport de crédit, vais-je être pénalisé?  Notez que faire une demande de votre dossier de crédit n’affecte en rien votre score.

Historique de crédit

Un long historique de crédit est avantageux, car il permet à vos créanciers d’analyser vos habitudes de consommation avec le crédit.  Ainsi, plus il est long, mieux c’est pour votre pointage.  Un avis aux parents, il peut être intéressant de faire une demande de carte de crédit étudiante pour votre jeune, mais il faut également lui enseigner le pourquoi et le comment afin que ça ne devienne pas un cadeau empoisonné.

La moyenne du solde dû

Il faut faire attention aux montants qui sont dus dans chacun de vos comptes, car c’est un élément qui peut aussi faire varier votre pointage.  Si vous avez une moyenne supérieure à 50% du crédit offert, ceci affecte négativement votre pointage au crédit.

Lorsque vous lisez ceci, je peux comprendre votre interrogation.  Si vous faites un achat important et vous utiliser beaucoup de crédit, vous aurez un mauvais dossier et affecterez votre pointage de crédit?!  Pas nécessairement.  Toutefois, la meilleure stratégie est de rembourser le plus rapidement afin de garder le solde sous la moitié du crédit autorisé, nous le verrons dans le critère suivant.

La proportion des soldes des prêts en fonction des montants dus

Ainsi, plus vous êtes prêt d’avoir remboursé en totalité vos prêts plus votre pointage sera élevé.  Le pointage compare le solde actuel de vos prêts à celui au début, afin d’évaluer l’évolution de vos remboursements.

Nombre de créanciers

Lorsque vous ouvrez des nouveaux compte et faites des nouvelles demandes de crédit, ils affecteront votre pointage.  Vos créanciers estimeront votre cas qui présente des plus grands risques à l’endettement.  Ainsi, limiter l’ouverture et la demande de crédits.

Voilà les différents critères qui feront varier les points de votre rapport de crédit.  Maintenant que vous êtes mieux outillé, je vais vous donner quelques conseils afin d’augmenter positivement votre pointage.

• Il est important de faire la vérification votre rapport de crédit.  Sans vouloirs vous paniquer on rapporte plusieurs cas de fraude d’identité à chaque année.  Ainsi, lorsque vous faites une demande de prêt vous voulez éviter qu’on vérifie votre crédit et vous refuse.  Il est facilement possible de faire la demande en ligne ainsi que les corrections s’il y a des erreurs dans votre dossier.
• Prenez des bonnes habitudes de paiements de vos comptes, donc ne payer pas en retard!  Un retard sera inscrit à votre dossier et est très mal perçu par les créanciers.
• Si vous pouvez garder votre solde de carte de crédit ou marge de crédit entre 25% à 50% de votre limite de crédit ce serait génial!  En effet, l’idéale serait d’utiliser 25% afin de ne pas trop affecter votre pointage.
• Il est important de garder ouverts vos comptes les plus anciens, car ils sont très payants pour votre pointage.

Pour le mot de la fin : ce n’est pas parce qu’on vous offre du crédit qui vous faut à tout prix l’accepter!  J’espère que ces conseils auront pu vous aider, et vous saurez quoi répondre aux représentants trop insistants voulant vous vendre du crédit.

**Mot de la fin de CC**

Merci Noémie :)

Puisqu’une image vaut milles mots, voici un petit graphique qui permet de bien illustrer les différents facteurs qui composent votre score de crédit. Croyez-vous avoir un bon score de crédit, sachant ces facteurs ?

Source : The Digerati Life

• Historique de vos paiements : 35%
• Soldes sur vos cartes sur lequel vous avez payez des intérêts :  30%
• L’étendue de l’historique de votre crédit : 15%
• Nouveau crédit : 10%
• Types de crédit utilisé : 10%

Avoir un bon score de crédit est un pilier important à ériger dans votre fondation d’une saine gestion de vos finances personnelles. Si vous avez un bon pointage de crédit, vous aurez droit à de meilleurs taux d’intérêts sur des prêts de tout genre, comme un prêt auto, une hypothèque, un prêt pour investir, etc. En bon français, ça peut équivaloir à des milliers (et des milliers !) de dollars en économie sur une vie.

En conclusion, j’aimerais attirer votre attention sur cet excellent article de Val de Finir-riche.net si vous désirez approfondir vos connaissances sur ce qui influence votre pointage de crédit : http://finir-riche.net/Blogue/comment-ameliorer-votre-cote-de-credit-rapidement-et-la-maintenir/

N’oubliez pas de laisser un commentaire, dans le plus grand respect possible envers Noémie, si vous des questions, suggestions ou commentaires !

Source: come4news

Depuis le début de l’année 2012, je pense constamment à ce qui me différencie des gens qui ont de la difficulté financièrement.

Je pensais… est-ce que les livres qui nous enseignent comment bien gérer notre argent et devenir riche y sont pour beaucoup ?

Énormément. Mais est-ce suffisant en soi ? Quelle aptitude doit-on avoir pour assurer le succès ?

Une majorité impressionnante de personnes est encore endettée, pauvre, sans le sou, vit paye par paye, sans économies, sans richesse, blablablabla.

Pourquoi donc ?

Pourquoi est-ce que les trucs ont fonctionné avec moi et que tant de gens refusent pourtant de se prendre en main financièrement ?

Au début, on pourrait penser les choses suivantes : ces gens n’ont jamais lu de bons livres sur les finances personnelles, n’ont pas reçu une éducation financière suffisante, ne font pas assez d’argent dans leur emploi, ont une situation particulière, etc, etc, etc.

Ce que j’en pense ?

Des excuses, excuses, excuses : des putains d’excuses pour ne pas agir.

Pensez-y : il est si facile de blâmer les facteurs externes qui causent notre situation actuelle ! En fait, rien n’est plus facile. Ça nous donne un pseudo sentiment de bien-être qui est, ma foi, bien ephémère. Ephémère dans le sens que ces gens se sentent mieux en se justifiant de la sorte avec une montagne d’excuses, mais qu’ils sont toujours aussi pauvres.

Mon point de vue ? Ma solution miracle ? La clef ? Que faire CC ?

Acceptez l’entière responsabilité pour TOUT ce qui vous arrive dans votre vie.

N’ayez pas peur de la vérité suivante : Tout ce qui arrive dans votre vie découle de près ou de loin de vous-même seulement. Cessez de blâmer et de justifier, agissez.

Pensez-y un instant…

Vous n’avez pas les qualifications nécessaires pour un poste ? VOUS avez fait en sorte que vous ne les avez pas. Solution : allez les chercher.

Vous n’avez pas les augmentations salariales désirées ? VOUS décidez d’endurer la situation. Solution : Il faut d’abord s’informer sur ce qu’on s’attend de nous à notre supérieur, puis dépasser les attentes. Ensuite, quand viendra les augmentations salariales, vous aurez des FAITS pour négocier à la hausse. Demander d’abord une augmentation en échange de nouvelles resonsabilités n’est pas la voie à suivre.

Plutôt, axez sur faire des efforts en premier, puis les récompenses auront des “chances” de venir à vous. C’est comme ça que ça marche. Pas l’inverse. Forcez-vous le cul d’abord et avant tout. Ça ne fonctionne toujours pas ? Changez d’emploi. Vous, vous, vous, responsabilisation, responsabilisation, responsabilisation.

Vous avez des dettes ? C’est probablement de votre faute. Même si elles ne proviennent pas de vous, vous êtes quand même responsable de remédier à la situation. Solution : Apprenez des techniques de remboursement de dette, amenez à dîner un ami qui a réussi à s’affranchir de ses dettes, lisez sur le sujet, serrez-vous la ceinture. Vous avez le contrôle.

Exemple extrême pour comprendre la profondeur que la reponsabilisation doit avoir dans votre vie : Supposons que vous faites un accident de voiture. Prenez-en la pleine responsabilisation. Vous avez décidé d’être en voiture ce jour-là, vous êtes peut-être parti 5 minutes en retard et vous vous êtes dépêchés, vous avez choisi de prendre ce chemin, etc. Même si tout semble dire que vous n’êtes pas responsables, prenez quand même la responsabilité. Vous ne pourrez que mieux faire la prochaine fois : voiture plus sécuritaire, meilleures assurances, transports en commun, réflèxes plus aiguisés, etc. Pensez à vous responsabiliser pour tout ce qui vous arrive : Ça ne peut que vous aider.

Pour conclure, voici une corde à ajouter à votre arc qui vous aidera à vous responsabiliser.

Changez votre vocabulaire.

• Je n’ai pas eu le temps devient je n’ai pas pris le temps.
• Je n’ai pas d’argent devient ceci est le premier jour d’un nouveau départ où je me prends en main financièrement. Quand on est au plus creux, on ne peut que remonter.
• Je n’ai pas l’argent devient pourquoi n’ai-je pas l’argent ? Faites une introspection sur vos habitudes de consommation. Êtes-vous du genre à vivre paye par paye ? Aucune économie ? Une, deux voitures louées ou achetées avec un prêt ? Des dettes étudiantes qui traînent ? L’habitude d’aller au resto 4 fois par semaine ?
• Je n’ai pas d’argent pour économiser devient je me responsabilise et je commence progressivement à économiser de façon automatique.

Aujourd’hui pourrait être le jour 1 d’une vie remplie de succès abondants. Encore faut-il reconnaître l’importance de se responsabiliser pour tout ce qui vous arrive.

Vous êtes votre pire ennemi lorsque vous acceptez l’inacceptable (vos excuses). Prenez-le taureau par les cornes en acceptant l’entière responsabilité de ce qui vous arrive dans votre vie.

Faites-vous une promesse.

GO

(Cet article est le troisième d’une série d’articles sur l’investissement dans les marchés boursiers et les fonds indiciels.)

Cette fois-ci, il s’agit de mes réponses aux questions de Matthieu, un lecteur assidu de Mes Finances Perso depuis le jour 1 ! Merci mec ! C’est ma façon de te remercier pour ton support.

Ses questions

Matthieu demande : Investir dans les fonds indiciels, est-ce considéré comme risqué?

Grosso modo, tout dépend du % d’argent alloué aux fonds indiciels dans ton portfolio.

Si les fonds indiciels constituent la majeure partie de ton portfolio, oui, c’est très risqué. Ça fluctue énormément, dans le négatif comme dans le positif. Laissons les chiffres servir d’exemple pour expliquer mon point :

Un des fonds indiciels dans lesquels j’investis est le TD Canadian Index Fund (TDB900).

Voici les retours/performances de ce fond :

• 4 dernières semaines : +5.52%
• 3 derniers mois :  -4.79%
• Depuis 1er janvier 2011 : -7.15%
• 1 an : -1.12%
• 3 ans : +10.76%
• 5 ans : +2.50%

Le pire est donc, pour ce fond, de -7.15% et le meilleur, +10.76%.

C’est risqué puisqu’il y a possibilité de pertes réelles, surtout si on laisse ses émotions venir nous convaincre de vendre lorsque ça baisse. C’est tout-à-fait le contraire qu’il faut faire : ACHETER quand c’est pas cher, VENDRE quand c’est cher.

Toutefois, sachez que les fonds indiciels apporte une belle diversification, ce qui permet de baisser le risque. Continuez la lecture !

Matthieu demande : Puis-je perdre de l’argent en investissant dans les fonds indiciels ?

Une distinction importante s’impose ici. Théoriquement parlant, vous n’avez pas “perdu” d’argent tant et aussi longtemps que vous ne retirez (vendez) pas vos unités. La valeur fluctue, négativement ou positivement. Si vous retirez votre argent quand le coût de l’unité est plus bas que celui que vous avez payé en moyenne grâce à la stratégie du coût moyen (“dollar-cost averaging”), vous encaissez une perte d’argent.

Toutefois, rappelez-vous d’une chose bien importante, il est conseillé d’y aller sur le SUPER LONG terme avec cette stratégie, donc vendre ne devrait même pas vous effleurer l’esprit avant un bon bout. Également, lorsqu’on vieillit, il est important de réduire le RISQUE dans son portfolio en vendant une portion de fonds indiciels qui valent présentement chers en les transférant dans des véhicules de placement moins risqués.

Matthieu demande : Quel est l’avantage de ce type de fond?

J’en vois 3 majeurs :

• C’est une stratégie passive et qui ne requiert pratiquement pas de maintenance. Devenir riche sur l’autopilote ? Où dois-je signer ? Avec les fonds indiciels, vous n’essayez pas de battre le marché, vous le suivez. Comme la plupart des gestionnaires actifs ne sont pas capables de battre la marché de façon constante sur le long terme de toute façon, cet aspect devient plus qu’intéressant. Au début, vous n’avez qu’à lire un bon bouquin sur le sujet des fonds indiciels (exemple : The Boglehead’s guide to investing), puis définir votre profil d’investisseur, faire votre portfolio puis configurer des investissements automatiques. Par la suite, il ne reste que 2 choses à faire : rebalancer son portfolio (à chaque année, par exemple) et revoir à la baisse les risques encourus dans son profil d’investisseur à tous les 5 ans (par exemple).

Source: Ing Direct Canada
“80 % des gestionnaires actifs n’arrivent pas à battre les indices boursiers de manière constante à long terme. Au lieu de choisir des actions individuelles et de se croiser les doigts en espérant avoir trouvé la poule aux œufs d’or, les Fonds à viser ING DIRECT vous exposent à des milliers d’entreprises parmi les plus importantes en Amérique du Nord et autour du monde.”

• Les retours envisagés, sur le long terme, sont excellents. Consultez par exemple le tableau Total annual returns (b) sur la page du S&P 500 sur wikipedia. Vous verrez que, sur le long-terme, la médiane de retour sur investissement est à  +10.88%. Pas mal non ? Si vous investissez dans un fond indiciel qui suit cet indice, comme le TD US index funds par exemple, vous pouvez donc espérer un retour similaire, peut-être un petit peu plus bas à cause des frais de gestion (0.31% pour ce fond & pas de frais pour acheter/vendre).
• Vous connaissez le bon vieux conseil “ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier” ? Les fonds indiciels permettent une belle diversification de ses avoirs. Prenons un exemple. En investissant de l’argent dans un fond indiciel US qui “track” le S&P 500, par exemple, vous investissez du coup dans TOUTES ces compagnies (voir la liste).

Matthieu demande : Où est-ce le plus intéressant ? Avec quelle institution financière/banque ?

Je ne peux répondre à cette question avoir d’avoir soulevé un point crucial : Qu’est-ce qui importe pour vous en premier lieu ?

1. Le service et l’expertise qu’une institution financière peut vous offrir ?
2. Une voie un peu plus autonome, mais permettant d’avoir moins de frais ? (Soit dit en passant, les divers frais de service et de gestion représentent un gros facteur qui influence les retours de vos investissements sur le long terme)

Pour ma part, j’ai décidé de m’éduquer avec des livres et de devenir autonome. Ma réponse sera donc biaisée vers le point 2 de la liste, soit la voie de l’investisseur autonome qui désire prendre les choses en main pour réduire les frais.

C’est ma préférence, donc pas nécessairement celle que tout le monde devrait suivre ! Si vous préférez le premier point, la plupart des banques vous feront un plaisir de vous conseiller (et de vous charger ). Vous voyez la préférence que j’ai à ce niveau ?

Ceci étant dit, je peux commencer à répondre à la question du point de vue de l’investisseur autonome.

J’ai choisi TD Canada Trust, plus particulièrement TD Waterhouse, leur division pour les investissements. Voici mes raisons :

• Vous êtes laissés un peu plus à vous-même, mais les frais de gestion sont tellement plus bas ! Comparez les frais des fonds série (td e-series) en cliquant ici.
• Regardez les autres avantages (description) en cliquant ici.
• Les outils web sont faciles à utiliser.
• Le service par téléphone est bilingue et très bien !

Autre option à étudier :

• Les fonds avisés d’ING Direct Canada, disponibles depuis seulement quelques mois.
• 1ere raison : La facilité pour commencer. Nous sommes plusieurs à posséder des comptes épargnes chez ING Direct et à les aimer beaucoup. D’ailleurs, pour ceux qui ne l’ont pas lu, je vous invite à consulter ma présentation d’ING Direct Canada ainsi que les dizaines de commentaires que les gens ont laissés. J’adore cette banque comme complément à mes comptes ches Desjardins et TD Waterhouse.
• 2e raison : les fonds avisés d’ING Direct sont vraiment proches de ma stratégie de fonds indiciels ! Le saviez-vous ? Lisez un peu plus sur le sujet en cliquant ici. N’oubliez pas de cliquer sur les menus de gauche (la stratégie indicielle, etc.).
• 3e raison : les frais de gestion sont “raisonnablement bas”. Ils ne sont pas aussi bas que TD Waterhouse (entre 0.3% et 0.4%); ils tournent plutôt autour du 1% de frais. C’est quand même mieux que beaucoup de fonds mutuels qui, par exemple, sont gérés activement par des gestionnaires et chargent des frais de gestion entre 2 et 3% (c’est énorme !). Pour vous ouvrir un compte chez ING Direct, consultez d’abord mon article de présentation, faites vos propres recherches et passez à l’action
• Tel qu’indiqué sur le site web d’ING Direct Canada :
• En plus de profiter de frais considérablement moins élevés, vous profiterez des avantages suivants :
• Aucuns frais pour acheter ou vendre des fonds
• Aucune commission
• Aucuns frais de rachat ou d’acquisition
• Aucuns frais cachés

Matthieu demande : Puisque tu dis que tu investis dans des fonds indiciels à l’intérieur de ton RÉER, peux-tu m’expliquer quelle est la raison #1 d’ouvrir un RÉER ?

Réponse conventionnelle : Il faut prévoir sa retraite blablablablablablabla.

Réponse à la CC : Si tu veux devenir millionnaire un jour, tes meilleures chances sont de commencer JEUNE. Le temps est ton meilleur ami dans cette situation. Plus tu commences tôt à investir systématiquement, à tous les mois disons, plus tu as de chance de devenir super riche. C’est vraiment facile comme processus pour enfin avoir un “réer” : OUVRE UN COMPTE et CONFIGURE TES VERSEMENTS AUTOMATIQUES. Il faut cesser de se compliquer la vie !

De plus, tous les dépôts d’argent que tu fais dans tes RÉER sont déductibles d’impôt, donc tu risques fortement de retirer de l’argent à la fin de l’année. Si tu veux devenir riche encore plus vite, tu peux utiliser ce retour d’impôt (au complet ou en partie) pour le réinvestir à nouveau dans ton RÉER pour voir ta “motte” d’argent grossir encore plus vite qu’à la normale.

Finalement, tout l’argent que tu fais grâce à tes invetissements est à l’abris de l’impôt, donc sur le long terme, il peuvent grossir encore plus vite (car tu n’es pas obligé d’en donner à chaque année aux impôts !).

Merci encore pour tes questions Matthieu ! J’espère que mes réponses t’aideront et aideront les merveilleux lecteurs de Mes Finances Perso !

On me demande souvent la question suivante : CC, comment fait-on pour investir et faire plus d’argent que les comptes épargnes ? Tu fais quoi avec ton RÉER, ton CÉLI ? Quelle est ta fameuse technique avec les fonds “machindiciels” dont tu as brièvement parlé dans le passé ? Est-ce que ça fonctionne ? Es-tu satisfait ? À quoi ça ressemble ?

Mouhaha… Vous avez tellement raison chers lecteurs (et lectrices!!).

À bien y penser, c’est même écrit tout au haut de mon site !

“[...] j’ai appris à investir dans mon RÉER et mon CÉLI”

J’avoue que je n’ai jamais été exhaustif dans le “pourquoi” ni le “comment” des choses concernant mes investissements.

Aujourd’hui, ça change. Je vous propose de poursuivre ce que j’ai commencé sur l’investissement en bourse en vous donnant quelques explications de base qui vous permettront de bien comprendre comment ça marche.

Questions / réponses

J’ai sondé mes amis à savoir ce qu’ils voulaient savoir sur les fonds indiciels. Après tout, je leur ai promis un article expliquant le tout en échange, donc ils ont été bien coopératifs

Je vous présente donc les questions d’un dénommé Gilbert et mes réponses. Gilbert est un ami très proche et aussi un lecteur assidu de Mes Finances Perso. Je crois que ça va en aider plus d’un !

1ère personne : Gilbert

Question 1

CC : Que veux-tu savoir sur l’investissement dans les fonds indiciels ?

Gilbert : Qu’est-ce que je sais sur les fonds indiciels…
NOTHING, alors fais un bon tour, pourquoi faire ça versus d’autres placements,
avantages/désavantages, etc.

Réponse : Pourquoi faire ça VS. autres placements : Tellement de raisons ! D’abord, parce que la plupart des banques vous présente des produits plus alléchants pour eux en terme d’argent qu’ils feront grâce à vous. C’est la “cold damn truth“.

Avec les fonds indiciels, les frais de gestion sont très bas, ce qui fait que vous en gardez plus dans vos poches sur le long terme.

Pourquoi est-ce ainsi ? Les fonds indiciels ne sont pas gérés activement par des “traders”. En français, ça veut dire qu’il n’y a pas constamment des gestionnaires qui essaient d’acheter et vendre des actions dans votre portfolio pour essayer de créer des gains. Déjà là, il y a beaucoup moins de frais engendrés (eh oui, ce n’est pas gratuit d’acheter et de vendre des actions, il y a des frais d’achat et de vente).

En fait, les fonds indiciels ne font que suivre un indice boursier, tel le S&P 500 par exemple. C’est donc un ordinateur qui fait le plus gros de la “job”, il ne fait qu’émuler l’indice boursier. Voyez comme ça colle avec le fond indiciel américain de chez TD Waterhouse (Utilisez une échelle de 5 ans).

Ok, j’ai compris jusque là CC, mais répond donc à la question : QU’EST-CE QU’UN FOND INDICIEL !!

Supposons que nous investissons dans un fond indiciel qui suit le S&P500 (un indice boursier très connu). Quand vous achetez des unités de ce fond, vous achetez en fait une petit part de chacune des 500 plus grandes compagnies aux États-Unis. Déjà là, vous jouissez d’une belle diversité.

Concrètement, voici où s’en va votre argent à chaque fois que vous investissez dans un fond indiciel suivant le S&P500.

Compagnies présentes dans le S&P 500.

Les pourcentages varient pour chacune des compagnies, mais en gros vous voyez l’idée.

Je sais pas pour vous, mais personnellement j’aime beaucoup cette diversification instantanée ! Pensez un instant aux gens que vous connaissez qui ont mis tout leur argent en achetant des actions pour une seule compagnie et qui ont tout perdu lorsque la compagnie a piqué du nez. Avec 500 compagnies, c’est plus irréaliste de les voir se “planter” tous en même temps !

Plusieurs études statistiques ont été faites dans le passé pour prouver que les gestionnaires ne réussissent que très rarement à battre le marché (C’est-à-dire obtenir des gains supérieurs aux indices boursiers). De mémoire, je crois que c’est plus de 70% des fameux gestionnaires de fonds mutuels qui ne réussissent pas, sur le long terme. On en parle allégrement dans les deux ressources suivantes :

• A Random Walk Down Wall Street
• The Boglehead’s Guide to Investing

Recommandation fortement subjective : De grâce, si vous avez l’intention d’investir des dizaines, des centaines de milliers ou même des millions de dollars sur une durée de toute une vie, prenez le temps de prendre au moins UN bon livre de référence sur le sujet !

Question 2

CC: En plus de ceci, aimerais-tu savoir quelque chose d’autre par rapport à l’investissement dans les fonds indiciels ?

Gilbert : Peut-être donner des exemples de comment quelqu’un qui gagne
1000$/semaine pourrait investir et comment quelqu’un qui gagne 400$/semaine
devrait investir, j’imagine que ce sont 2 stratégies bien différentes…

Réponse : La stratégie reste la même. En fait, comme nous avons discuté précédemment, il est pratiquement impossible de prédire le marché (battre le marché) de façon répétée et soutenue sur le long terme. La stratégie privilégiée ici est le “dollar-cost averaging”.

“Dollar-cost averaging”

Qu’est-ce ? Une expression qui semble vraiment savante qui veut tout simplement dire d’investir de façon constante le même montant d’argent – à tous les mois par exemple - plutôt que d’investir d’un gros coup, aléatoirement, ou encore quand on “pense que c’est le bon moment”. Ça peut même être automatisé : retirez moi 200$ tous les mois de mon compte chèque et investissez-le selon les instructions X.

L’avantage le plus frappant de cette technique est que lorsque les prix montent, votre 200$ (exemple) a moins de pouvoir d’achat et achète donc moins d’unités. Lorsque les prix baissent, votre même 200$ vous permet d’acheter plus d’unités. Génial non ? Quand c’est cher, on en achète pas beaucoup, quand c’est pas cher, on en achète beaucoup. Sur le long terme, le coût moyen d’achat des unités du fond indiciel sera donc plus bas (vous aurez payé moins cher). La simplicité appliquée sur l’auto-pilote !

Supposons que le fond indiciel américain que je vous ai présenté est à 20$ l’unité. Avec 200$, j’achète 10 unités ce mois-ci. Si le mois suivant, le marché chute et que l’unité vaut seulement 15$, je pourrai acheter 13.3 unités, soit 3.3 de + avec le MÊME argent. Bref, pas d’affolement lorsque les marchés baissent et que la valeur de votre portfolio baisse, ça ne veut dire que vous achèterez plus d’unités car elles ne sont pas chères ! Bonne nouvelle pour votre stratégie à long terme !

Ça fait donc le tour pour une première vague d’explications et de mise en contexte.

Merci Gilbert !

Mot de la fin : Cette stratégie est très “risquée” dans le sens où la valeur de votre portfolio risque de fluctuer vers le haut et vers le bas de façon prononcée.

Ça ne me dérange pas du tout puisque j’investis de façon constante, sans me soucier de l’état du marché (dollar-cost averaging). De plus, je suis dans la vingtaine, alors je prends des risques pour avoir de plus gros retours en bout de ligne.

Finalement, cette stratégie d’investissement tournant autour des fonds indiciels correspond à du SUPER LONG TERME pour moi (dans mon RÉER + CÉLI). Je ne retirerai pas mes fonds avant au moins 30 ans, donc j’ai beaucoup de temps devant moi pour grossir acheter tout plein d’unités. Plus je serai vieux, plus j’adapterai le contenu de mon portfolio pour réduire le pourcentage de mon argent qui est dans des fonds indiciels qui fluctuent vers des fonds qui rapportent moins d’argent mais qui ne fluctuent pas énormément.

Rappelez-vous, ne mêlez pas vos émotions aux investissements que vous faites. Quand le marché baisse, c’est le pire moment pour paniquer. C’est plutôt le bon temps pour rebalancer son portfolio et acheter encore plus de fonds car ils sont à bons prix !

À suivre…

Aimeriez-vous faire grossir plus vite votre argent qu’avec les 1% ou 2% d’intérêt que les comptes épargnes vous offrent ? C’est un bon début mais au bout d’un moment, on trouve que ça ne va pas assez vite, n’est-ce pas ?

Moi aussi La bonne nouvelle, c’est que c’est vraiment facile et que vous pouvez commencer plus tôt que vous ne croyiez…

Prenez la peine d’investir  les quelques heures requises pour avoir les compétences de base pour comprendre votre stratégie d’investissement, prenez votre décision et commencez. Un de vos meilleurs atouts sera le temps devant vous, donc prenez la peine de vous arrêter un moment et de poser les gestes nécessaires pour avoir suffisamment d’argent pour votre famille… et tous ceux que vous aimez, bref

Mes débuts : Comment j’ai échoué misérablement à la bourse

Ah… La bourse. J’en ai entendu de toutes les couleurs. Des gens qui ont fait des fortunes, des gens qui ont tout perdu et des gens qui s’en voudront toute leur vie d’avoir vendu leurs actions maintenant qu’elles valent 20 fois plus chères.

J’ai moi aussi été tenté par la bourse lorsque j’ai terminé l’école et que j’ai eu mon premier emploi. L’appât du gain. La possibilité de voir son argent fructifier substantiellement.

Tout n’est pas rose en bourse

J’ai commis des erreurs à la bourse…Toute cette expérience m’a transformé en un investisseur autonome qui investit comme un pro sur l’auto-pilote et qui se prépare un futur bien doré.

Avant d’investir son argent, il faut que vous comprenez l’importance de la chose suivante : vous devrez créer VOTRE stratégie d’investissement et devrez vous y fier avec rigueur pour ne pas laisser les émotions nous emporter dans des choix irrationnels lors de fluctuations de nos actifs (dit autrement, perdre votre argent à cause de gestes irréfléchis).

Investir = Long Terme, Maîtriser vos Finances Personnelles = Court Terme

Si vous lisez ce blogue depuis quelques temps, vous connaîtrez l’énorme importance de dominer ses finances personnelles. C’est extrêmement important. Si vous faîtes beaucoup d’argent mais que vous ne savez pas la gérer, vous la verrez s’envoler en miettes.

Vous devez maîtriser les bases des finances personnelles avant de commencer à investir. Si vous n’êtes pas à niveau, donnez-vous 3 mois pour devenir meilleur dans les aspects suivants :

• Libérez-vous de vos dettes
• Dépensez moins que ce que vous gagnez
• Développez l’habitude de devenir un épargnant exemplaire : Payez vous en premier

Mes Erreurs à la bourse

Soyons franc : J’ai tout perdu, lol. Voici notamment un mauvais coup où j’avais acheté tout en haut du peak :

Vous voyez la suite

Quand j’ai commencé à la bourse, j’ai appris le “day trading”, une technique qui est essentiellement la vente et l’achat d’action dans la même journée (ou quelques jours) pour tenter de faire de l’argent.. L’appât du gain est à son maximum, si ça va bien on fait le gros coup d’argent, si ça va mal on risque de perdre beaucoup, si c’est normal on vend soit un peu trop tard, un peu trop tôt ou on achète un peu trop tard, un peu trop tôt. Bref, c’est très volatile, très stressant, très demandant.

Je me suis donc documenté. J’ai appris plusieurs techniques de “day trading”. J’ai essayé de devenir meilleur. C’était trop dur et trop stressant.

Leçon apprise #1 – Nous ne connaissons pas le futur

Essayer de prédir le futur est une tâche PLUS que difficile, c’est une utopie : impossible à atteindre. Ce faisant, une stratégie qui n’est pas bien bien diversifiée (si par exemple, vous n’investissez que dans une compagnie), vous êtes très risqués. Les chances de faire des gains sont haut mais les chances de tout perdre sont également aussi hautes. C’est, pour la majeure partie, du “gambling”.

Leçon apprise #2 – Comprendre pourquoi nous investissons

J’ai donc réalisé que j’étais passionné par les stratégies long-terme qui assuraient la richesse. Je me suis toujours dit que je voulais d’abord garantir mes chances d’être riche plus tard PUIS ensuite je travaillerais à réduire le temps restant en continuant d’investir de façons variées.

Leçon apprise #3 – Il n’y a pas que le day trading en bourse, on peut aussi acheter et ATTENDRE

Il y a diverses stratégies d’approches à la bourse, le “day trading” n’en étant qu’une seule. Je me suis donc documenté et j’ai appris plusieurs bonnes leçons qui ont menées à ma stratégie actuelle.

Leçon apprise #4 – Des actions dans une compagnie, c’est bien mais il ne faut pas tout miser son futur là-dessus

J’ai toujours des actions aujourd’hui. J’aime bien ça. Ça grossit. Ça fait un coussin de plus. Si je frappe le jackpot, tant mieux. Pour l’instant, je ne consacre qu’une petite partie de mon salaire dans des actions de ma compagnie. Ils égalisent la cotisation jusqu’à un certain montant, donc ça vaut vraiment la peine et je comprends bien comment la compagnie est gérée

C’est pourquoi j’ai plutôt opté sur une stratégie d’investissement à long terme plutôt. Je voulais créer des fondations solides pour mon futur financier.

Tout ça vous intéresse ? Tant mieux ! Dans mon prochain article, j’expliquerai les concepts cruciaux de l’investissement et comment j’en suis venu à développer ma stratégie ultime d’investissement dans les fonds indiciels.

Quelque chose à dire ? Exprimez-vous dans la section de commentaires ci-dessous ! Ne soyez pas gênés Aidons-nous à nous aider !

Ressources mentionnées dans cet article & compléments :

• Épargner avec ING Direct Canada Ma banque favorite pour mon épargne et mon compte-chèques sans frais illimité !
• Boglehead’s Guide to Investing LA bible de ma stratégie d’investissement
• Devenez Riche / I Will Teach You To Be Rich contient les bases pour dominer ses finances personnelles, dont un chapitre bien intéressant sur l’investissement
• Google Finance pour regarder des compagnies à la bourse

J’ai un secret pour vous.

Il faut que j’en parle. Avec vous. MAINTENANT. Vous êtes concernés. Moi aussi.

J’ai la fâcheuse habitude de vouloir créer des articles parfaits pour MesFinancesPerso.com et, ce faisant, je publie beaucoup moins d’articles que j’aimerais.

J’ai environ 40 articles à l’état brouillon en ce moment pour ce site.

Laissez-moi répéter ceci : J’ai 40 bons sujets à partager avec vous dont aucun n’a vu la lumière du jour. Je crois de tout mon cœur que toutes ces idées aideraient des gens à améliorer leurs finances personnelles et leur vie en générale.

Ma peur

Pourtant, de peur de ne pas faire un article assez complet, assez précis ou assez clair, je me rétracte et j’ai peur d’écrire. Peur d’appuyer sur le petit bouton « publier ».

Ce n’est pas tout. J’ai tellement d’idées d’expansion pour Mes Finances Perso. C’est frustrant d’être perfectionniste. Ça ne m’aide pas à progresser ou faire avancer ce site et je m’en rends bien compte.

Je sors la hache

Aujourd’hui, je donne un premier coup de hache dans ma mauvaise habitude : le perfectionnisme dans l’écriture.

Je veux écrire. Je veux écrire plus souvent. Je veux vous aider plus que jamais. Je veux partager avec vous, rire avec vous et m’améliorer avec vous.

De plus, en écrivant plus souvent, je vais m’améliorer et prendre confiance.  Sans compter le fait que j’AIME écrire.

Le perfectionnisme, la procrastination et les finances aussi…

La plupart des gens vivent la même chose avec leurs finances personnelles. Ça semble si gros qu’on ne sait pas par où commencer. On veut faire les meilleurs choix possibles. Résultat, le temps passe et la situation stagne ou, pire encore, se dégrade (dettes…).

C’est en mettant les mains à la pâte et en se salissant qu’on apprend.

One dream

J’ai créé Mes Finances Perso en 2009 avec un objectif en tête : aider les gens à mieux gérer leur argent pour qu’ils puissent avoir les moyens de vivre leurs rêves les plus fous.

Mon désir de réussir cet objectif est plus puissant que jamais.

Pour ce faire, je dois détruire ma fâcheuse habitude. Détruire le perfectionnisme. Écrire. Écrire encore. Créer, effacer & modifier. Je dois garder le rythme.

Oui

Oui, il y aura des bons articles.

Oui, il y en aura des moins bons.

Oui, ça va être difficile de se battre contre ses démons.

Oui, je suis prêt.

Ça fait du bien d’en avoir parlé. Cheers!

Allons-y, I have so much to tell you >>

“Perfection is not attainable, but if we chase perfection we can catch excellence” ~Vince Lombardi

Comment Devenir Riche ? Quelle bonne question !

(J’ai récemment participé à un très beau projet. En direct de l’Espagne, j’ai pris quelques heures pour rédiger un condensé de concepts cruciaux à retenir pour améliorer la gestion de ses finances personnelles. J’ai ensuite soumis cet article, qui prend la forme d’un petit guide pratique pour devenir riche, à Charles du blogue Vie Explosive. Charles s’occupe présentement de compiler et de préparer un énorme “ebook” de qualité avec des articles des membres de la communauté du développement personnel. Merci Charles ! Note à mes lecteurs : Allez visiter son site web, il est excellent et rempli d’articles de qualité. Également, je mettrai à jour cet article pour mentionner l’endroit où trouver le PDF lorsqu’il paraîtra. Vous êtes prêts ? C’est parti ! Bonne lecture…)

Êtes-vous riche ?

Je suis sérieux ! Est-ce que vous pensez sincèrement être riche en ce moment ?

Laissez-moi deviner vos réponses ! Serait-ce…

• (silence / malaise / gêne)
• Non !
• Euh, pas vraiment…
• Non, car (insérer excuses et/ou justifications)

Ou plutôt…

• … euh, oui ! Je crois bien car je touche un gros salaire !
• Oui, si on ne compte pas mes dettes bien sûr…

Soyons honnêtes. Une quantité impressionnante de gens aimerait devenir riche. Pourtant, rares sont ceux qui peuvent répondre intérieurement qu’ils le sont vraiment, ou qu’ils pourront un jour l’être avec certitude.

Je vous propose donc cet article : à la fois pratique, concret et utile. Il vous servira de point de départ pour savoir comment devenir riche. Il ne comporte pas toutes les réponses du monde de manière exhaustive. Cependant, il vous fournira des outils indispensables à votre réussite, soit des concepts clairs à maîtriser et une technique simple pour réussir à les appliquer.

Au fait, pourquoi devenir riche ? Chacun a ses raisons personnelles. Voici mes deux raisons favorites :

1. Avoir les moyens de vivre mes rêves les plus fous. Je veux voyager partout dans le monde, quitter mon emploi beaucoup plus rapidement que la norme et passer plus de temps dans des projets qui me tiennent vraiment à coeur.
2. Éliminer toutes les émotions négatives reliées au manque d’argent. Lorsque l’argent commence à manquer, une panoplie d’émotions négatives naissent en nous : stress, angoisse, peur et frustration, pour n’en nommer que quelques-unes.

J’ai constaté au fil des années que je ne suis pas le seul à vouloir être riche un jour.

Pourquoi la majeure partie des gens n’est donc pas sur la voie de devenir riche ?

Comment Devenir Riche : Le guide pratique

Gérez votre argent et vivez mieux

Ce petit article s’adresse à vous tous, fidèles lecteurs ou nouveaux lecteurs de Mes Finances Perso

Reculons dans le temps…

Au tout début, j’ai créé ce site web pour en apprendre et pour VOUS en apprendre sur le monde passionnant des finances personnelles.

Mon but ? Découvrir les trucs qui permettent de maîtriser son argent et partager, avec vous, ceux qui fonctionnent réellement.

La suite : Mes Finances Perso fête ses 2 ans

Une Hoegaarden Rosée bien fraîche à Bruges. Photo tirée de l’album Europe 2010 – Belgique

Cet article est le dernier d’une série de 5 sur mon voyage en Europe, réalisé en 2010.
France - Espagne – Croatie – Hollande – Belgique

La Belgique est un endroit très spécial pour moi. En effet, j’y ai déjà vécu quand j’étais petit, de 1 an à presque 4 ans. Ce qui est complètement cool par rapport à mon bref passage là-bas, c’est que j’en garde encore aujourd’hui des souvenirs bien vifs, des images très claires dans ma mémoire : notre maison, l’école où j’allais et les environs… et la température bien pluvieuse de Bruxelles

Pouvez-vous imaginer cela? Je retournais dans le pays où j’avais créé mes premiers souvenirs de vie, l’endroit où j’ai commencé à parler, apprendre et interagir avec ce monde.

Avant de continuer plus longuement sur la ville où j’ai grandi, c’est-à-dire Bruxelles, laissez-moi vous raconter mon passage en Belgique de façon chronologique.

Lire la suite : Bruges, une ville chaleureuse