Compte épargne libre d’impôt (CÉLI) : Un peu d’aide sur comment ça fonctionne :-)

 

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Bonne fin de semaine à tous!

Eh oui, je suis réveillé un samedi avant-midi! Cette fois-ci, je prends un cours d’un mois sur la programmation AJAX. La formation est payée par ma job mais pas mon temps passé ici. C’est un bon compromis icon smile Compte épargne libre dimpôt (CÉLI) : Un peu daide sur comment ça fonctionne : )

Le bon côté de la chose dans cette formation, c’est que ça me perfectionne et ça me donne le temps pour faire des bons posts tout en avançant mes projets perso icon smile Compte épargne libre dimpôt (CÉLI) : Un peu daide sur comment ça fonctionne : )

Bla bla bla bla, assez parlé de moi pour le moment, je sais que vous voulez entendre parler de CÉLI.

Le CÉLI

Céleri? celi? CELI? CÉLI? TFSA? Tax-free savings account? Compte épargne libre de quoi? D’impôt? C’est tu un RÉER?

Est-ce un PAYS?

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Non icon smile Compte épargne libre dimpôt (CÉLI) : Un peu daide sur comment ça fonctionne : )

Le céli, c’est un compte épargne libre d’impôt disponible au Canada et donc au Québec depuis janvier 2009.

Super résumé rapide en 3 phrases, GO :

Ça sert principalement à faire grossir ses économies (à court, moyen ou long terme) et ce, sans avoir à payer de l’impôt sur l’intérêt qu’on fait avec notre argent. Eh oui, plusieurs personnes ne le savent pas, mais lorsque vous mettez de l’argent dans un compte épargne normal comme chez Desjardins et que vous faites quelques dollars par année, il faut déclarer cet intérêt gagné dans son rapport d’impôt. Ce faisant, ces quelques dollars d’intérêt qu’on a fait sont imposables, CONTRAIREMENT à un céli.

C’est pas plus sorcier que ça. Un céli peut être un bon vieux compte d’épargne normal, sauf que l’intérêt gagné sur l’argent qu’on place n’est pas imposable.

Maintenant que vous comprenez un exemple de BASE d’un céli, voici les spécificités…

  • On peut DÉPOSER un maximum de 5000$*** par année dans un céli.
  • ***Cette limite de 5000$ par année sera ajustée au coût de la vie dans le futur. Ça va augmenter avec l’inflation par tranche de 500$. Pour le moment, c’est 5000$ / an. On ne sait pas encore quand ça va être augmenté.
  • ***Si vous ne cotisez pas toute votre 5000$ dans une année, la différence entre ce que vous avez cotisé et votre limite (5000$) peut être reportée à l’année suivante. BLA BLA BLA. OK c’était pas bien clair. Exemple : J’ai mis 3000$ dans mon céli cette année (2009). Ceci dit, si la limite en 2010 est encore de 5000$ par année dans un céli, je vais pouvoir mettre 7000$ dans mon céli. Le 2000$ qui me manquait la première année pour faire 5000$ dans mon céli a été REPORTÉ à l’année SUIVANTE (2010). 5000$+2000$=7000$ dans mon céli en 2010. J’pense que c’est plus clair comme ça icon smile Compte épargne libre dimpôt (CÉLI) : Un peu daide sur comment ça fonctionne : )
  • Si vous retirez de l’argent de votre céli, ça peut commencer à devenir mêlant de savoir combien on peut encore mettre dans cette même année. EXEMPLE : J’ai mis 4000$ dans mon céli. J’ai retiré 500$. J’ai J’ai donc environ 3500$ dans mon compte (en ne tenant pas compte de l’intérêt que vous avez fait). Je peux encore mettre environ 1500$, n’est-ce pas? NON! Ce que vous avez retiré cette année (500$) ne pourra être remis que l’année suivante. Vous pouvez mettre 1000$ avant d’atteindre la limite pour cette année. Bref, comptez vos dépôts (4000$… 1000$… stop). Que faire quand on ne sait plus trop combien on peut encore mettre? Solution facile : appeler son institution financière et leur demander de vous dire combien vous avez mis à date cette année et combien vous pouvez encore cotiser dans votre céli pour cette année.
  • J’ai récemment posé la question à un conseiller financier de TD Waterhouse : Est-ce que les céli sont libres d’impôt fédéral ET provincial? Oui!
  • Trompez-vous pas : Les cotisations que vous faites dans votre céli ne sont pas déductibles d’impôts comme des RÉER. C’est seulement faite pour se mettre de l’argent « on the side » et la voir grossir avec les années.
  • **ALERTE** CC, mon cerveau bogue! Si on fait du cash avec notre cash, c’est-à-dire qu’on fait de l’intérêt, on va défoncer les 5000$ par année! Comment ça marche tout ça? C’est bien simple. C’est totalement normal de faire du cash et que ça défonce 5000$ par année! C’est ça le but des comptes épargnes. La limite du 5000$ est sur les DÉPÔTS d’argent SEULEMENT, pas sur les DÉPÔTS+INTÉRÊTS.

Les avantages du céli sont les suivants :

  • Quand vous retirez de l’argent de votre céli, ce N’EST PAS considéré comme un revenu (CONTRAIREMENT À UN RÉER). C’est pas considéré comme un revenu, donc c’est de l’argent « straight pipe » dans nos poches quand on la sort. Ça fait du bien de garder son argent pour nous!
  • C’est FACILE et presque tout le monde (mis à part ceux très endettés sur des cartes de crédit ou autre) peut avoir et bénéficier d’un céli.

En gros, le cycle c’est :

  1. On dépose du cash dans notre céli
  2. Ça grossit avec le temps
  3. On le retire quand on veut et c’est dans nos poches, on n’est pas imposé. (en fait, ça dépend de où vous avez votre céli, certains ne vous donnent qu’un retrait par année avant de vous charger des frais)

J’aime bien le principe des exemples simples pour comprendre quelque chose de compliqué.  Je vais vous donner quelques exemples concrets de céli offerts par des institutions financières et vous expliquer les détails.

Le CÉLI avec ING Direct

  • Ça, c’est mon cas. J’ai présentement un CÉLI avec Ing Direct. Pour plus d’information sur comment ça fonctionne, leurs services et pourquoi vous devriez vous inscrire à ING Direct, je vous invite à lire mon article sur ING Direct Canada.
  • Il y a même une calculatrice pour s’amuser avec les chiffres… À vous de l’utiliser au besoin!
  • Le taux d’intérêt en vigueur pour ce céli est de 1.35%. Eh oui les amis, en temps de récession, les taux d’intérêts sont bien bas =(. Quand j’avais ouvert mon compte en début début 2008, le taux d’intérêt était aux alentours de 3.5%!
  • Il n’y a pas de frais cachés. On y dépose de l’argent (transfert depuis ing direct, on sélectionne « DE : compte chèque VERS : céli ing », on choisi le montant, quelques jours ouvrables après l’argent est puisée depuis votre compte et envoyée vers votre céli. L’intérêt est calculé quotidiennement, donc dès qu’on le dépose notre argent commence à travailler pour nous. On peut faire jusqu’à 4 retraits par mois de son céli sans être pénalisé par des frais.
  • L’argent est disponible en tout temps. Par contre, il y a un délai de 3 à 5 jours ouvrables pour les retraits de son compte ing direct de retour vers son compte chèque.

Le CÉLI avec Desjardins

Le CÉLI avec Banque Nationale

  • Voici divers choix possibles à la banque nationale http://www.bnc.ca/fr/particuliers/investissements/investissement-solutions/compte-depargne-libre-dimpot-celi.html
  • Avez-vous remarqué comme le taux d’intérêt est BAS comparativement à ING Direct? En effet, les banques offrent un taux d’intérêt inférieur aux banques en ligne comme ING Direct qui possèdent de meilleurs taux et moins de frais. En effet, ça coûte pas mal moins cher à ING de runner leur business que les grosses banques car presque tout est géré sur le net et par téléphone. Moins d’employés, moins de bâtisses, etc. Le seul problème, c’est que ça peut être chiant et déstabilisant de tout gérer par internet.

Pour les investisseurs autonomes…

Il y a aussi moyen DÉCIDER où va son argent à L’INTÉRIEUR d’un céli. Plutôt que de mettre de l’argent dans un céli, laissez la banque se faire de l’argent avec, puis récolter des miettes d’intérêts, vous pouvez vous ouvrir un compte chez, par exemple, Questrade (http://www.questrade.com/trading/tax_free.aspx) ou TD Waterhouse (http://www.tdwaterhouse.ca/fr/accounts.jsp) et choisir parmi une panoplie d’options d’investissement. Tout ça à l’intérieur d’un céli. Pour l’exemple de Questrade, on peut trader à la bourse et tous les gains sont exempts d’impôts. Très alléchant, mais super risqué quand même. Je ne vous conseille pas de commencer par ça si vous en êtes à vos débuts avec l’épargne et tout, c’est tout un monde, je vais bientôt en parler dans un post d’ailleurs, car je vais probablement faire transférer mon CÉLI de ING Direct vers TD WATERHOUSE pour bénéficier des e-series Funds et gérer de façon autonome mes placements et mon portfolio…

Demandez-vous la question suivante : Qu’est-ce qui est le plus important, le retour SUR mon argent (le voir grossir longtemps), ou le retour DE mon argent (être plus prudent avec de moins gros résultats)? Voulez-vous être en mesure de retirer l’argent de votre céli quand bon vous semble? Cherchez-vous plutôt à la faire fructifier longtemps? Quel est votre profil d’investisseur? Avez-vous peur du risque? (http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/profil_invest/)

Si vous voulez vous ouvrir un CÉLI, c’est le temps. Regardez les différentes institutions (Desjardins, banque nationale, banques en lignes (ING, HSBC), le courtage en ligne (Questrade) ou les compagnies de fonds mutuels). Faites-vous une idée. Discutez dans les commentaires.

Voilà. J’espère que ça vous a plu. Laissez-moi des commentaires! C’est sûr que je n’ai pas pu tout couvrir, j’ai peut-être omis certaines choses, mais quand même, je crois avoir soulevé des points importants.

Ouf, c’était long ce post! Passez une belle journée tout le monde! icon smile Compte épargne libre dimpôt (CÉLI) : Un peu daide sur comment ça fonctionne : )

Notez bien : Pour conclure, sachez que le céli s’appelle tax-free savings account, ou TFSA, en anglais!

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Section de commentaires
1.
Le 2009-05-30 à 19:00, Matt a dit :

Thanks dude.

ça m’a l’air interessant tout ça !!!
Je vais voir pour investir mn cash, on reparlera de vive voix autour d’une bonne bière.

Tu vas devenir mon conseiller fiscal et en investissement ;)

M’en vais ouvrir un céleri moi :)

————

Et puis pour ceux qui veulent quelques news sur la music : http://blog.muzikinside.com

2.
Le 2009-05-31 à 09:47, CC a dit :

Salut Matt! Merci beaucoup pour ton commentaire. Bien d’accord, on s’en reparlera autour d’une bonne bière! Une petite blanche de Chambly sur la terrasse près du boulot? :-)

En ce qui a trait au choix FINAL de où tu vas prendre ton céli, il n’y a que toi qui peut décider. Je n’aime pas décider pour les autres en ce qui à trait à leurs investissements, mais je vais t’aider à prendre de bonnes décisions :-) Tu m’en remercieras dans quelques années lorsque tu seras un super bon investisseur autonome! :D De plus, en te laissant faire le choix final, tu vas démontrer ton désir réel de « take action » :)

À très bientôt! Je vais aller voir ton site http://blog.muzikinside.com aujourd’hui! Ça doit avoir changé, tu as beaucoup travaillé dessus au cours des dernières semaines!

3.
Le 2009-05-31 à 15:44, Gilbert a dit :

Nice, enfin some juicy info sur les céli! Mais j’ai 2 petites questions

-Quand tu dit que retirer d’un céli (avec ING direct par exemple) n’a aucun frais, juste pour le simple transfert entre ton compte de banque et ton compte ING, il n’y a vraiment aucun aucun frais, même pas un frais de transfert chargé par la caisse ou dequoi? Bref ING ne charge pas, mais la caisse charge tu something?

-Et deuxième : quand tu dit on peu epargner 5000$ max par année dans un CÉLI, est-ce vraiment la limit maximale d’argent que tu peux transférer dans ton compte CÉLI après ca bloque? Ou tu veu dire tout simplement après 5000$ l’intérêt généré est imposable?

Thanks :)

4.
Le 2009-05-31 à 15:53, CC a dit :

@Gilbert

Salut! Je vais répondre de mon mieux à tes 2 questions.

1ère réponse : 0 frais. Rien du tout. Ni d’un bord (ing direct), ni de l’autre (desjardins). Par contre, ne fais pas plus que 4 retraits dans ton compte par mois, sinon là ing direct va te charger des petits frais. Essaie de garder en tête que c’est un compte pour épargner de l’argent, donc 4 retraits par mois devrait être suffisant…

2e réponse : Chaque institution financière a ses conditions particulières. Avec ING direct, moi j’ai un céli et quelques comptes d’épargne (des sous-comptes en faits). Si je défonce le 5000$ dans mon céli, ils vont automatiquement le déposer dans mes autres comptes épargnes. Beware, genre desjardins ou td waterhouse te chargent des frais si tu défonces ta limite de céli par année. La meilleure façon de pas le défoncer, c’est de les appeler pour leur demander tu es rendu à combien de mis dans ton céli sur 5000$ dont tu as droit. Quand tu vois que tes presque rendu à 5000$, planifie ton dernier dépôt pis ensuite vas visiter dautres options (réer, investissement), congrats, tu as maxed out ton céli pour cette année!

Salut Gilbert :)

5.
Le 2009-06-01 à 16:53, paul a dit :

J’ai trouver plein de ressources sur le CELI juste ici: http://www.celi.ca

6.
Le 2009-06-03 à 12:25, CC a dit :

Bonjour paul,

Bienvenue sur mon blog! Merci pour ce lien. J’ai déjà visité ce site dans le passé, il est très intéressant! Je viens tout juste de le visiter et j’ai trouvé un article super intéressant. Ça porte sur les possibles « pièges » du céli. Allez le voir! http://www.celi.ca/le-piege-du-celi/

7.
Le 2010-04-03 à 18:16, coco a dit :

Parlon piège du celi.Je me suis piégé moi-même en cotisant deux fois la même année dans deux institutions différentes, le matraquage publicitaire provoquant mon étourderie. Je me réveille 16 mois plus tard et me rend compte qu’un placement me rapportant environ 60$ peut me valoir une pénalité de 1% par mois, soit 800$. Je comprends que ces pénalités sont crées pour contrer certaines fraudes très payantes et trop compliquées pour ma petite tête. Qui peut m’aider?

8.
Le 2010-04-08 à 10:03, CC a dit :

Ouch! J’ai également eu mon céli, en 2009, dans 2 institutions financières différentes (d’abord ing direct, puis td waterhouse). Cependant, c’était un TRANSFERT d’une institution à l’autre et ce faisant, je me suis informé sur le montant des cotisations que j’avais le droit de faire encore…

Peux-tu donner plus de détails? Tu as mis combien d’argent, et où? AU plaisir d’en savoir plus et de t’aider si je peux!

9.
Le 2010-07-28 à 13:28, gilles dansereau a dit :

question je peut prendre argent de mes reer et placer dans un compte celi et apres est ce que je peut retirer argent libre impot mer ci de votre reponse

10.
Le 2010-07-28 à 17:28, CC a dit :

Salut Gilles!

La réponse rapide est : oui, mais attention, globalement il y a de fortes chances que vous paierai de l’impôt quand même (en retirant de vos réer).

Premièrement : Retirer de l’argent de vos RÉER, ça ne se fait pas en tout temps, il faut respecter des conditions bien précises. Si vous pouvez le faire, la somme retirée sera ajoutée à vos revenus de cette année-là et donc, il y aura de bonnes chances que vous payerez de l’impôt. ON ne peut donc pas dire que vous pourrez retirer de l’argent « libre d’impôt ».

Cependant, une fois votre argent dans votre céli, vous pourrez la retirer sans payer d’impôt en effet.

Information sur le RÉER : http://www.cra-arc.gc.ca/reer/

Est-ce que ça répond à votre question?

11.
Le 2010-12-27 à 15:06, ginette savaria a dit :

sachant qu’il y a une date limite pour prendre un reer …y a-t-il une date pour le celi.??.exemple;j’ai mis 5000 en juin2010.j’ai le droit a un autre 5000 en 2011…mais en juin ou dès le premier janvier 2011?

12.
Le 2010-12-29 à 10:42, CC a dit :

Bonjour Ginette et bienvenue sur Mes Finances Perso ! La cotisation au céli est réellement de 5000$ par année, donc tu pourras mettre un autre 5000$ dès le 1er janvier 2011. J’espère t’avoir aidé !

13.
Le 2011-02-08 à 14:10, Sébastien a dit :

Bonjour,

Vous avez mentionné dans votre exemple que le montant annuel de la cotisation est cummulable à l’année suivante si quelqu’un ne dépose pas l’entièreté de son 5000$ pour l’année en cours. Donc j’ai 2 questions pour vous afin de résumer tout ca et éclaircir ma pensée.

1. Si je dépose 1000$ en 2009 j’aurai droit de déposer 9000$ en 2010 ( 4000$ de cotisation disponible en 2009 + 5000$ pour 2010) est-ce exact ?

2. Par contre, vous ne mentionnez pas si cette pratique est cummulable pour plusieurs années. Je m’explique. Si je dépose 1000$ en 2009 et 1000$ en 2010 est-ce que j’aurai droit de déposer 13000$ en 2011 ?

Merci,
Bonne Journée

14.
Le 2011-02-08 à 16:43, CC a dit :

Salut Sébastien !

Bienvenue sur Mes Finances Perso et merci pour ton commentaire.

Voici tes réponses :

1) C’est exactement ça.

2) J’ai écris ce billet il y a déjà un moment, donc tu as bien raison, je ne fais pas mention du cumulatif sur plusieurs années. C’est exactement ce que tu pensais : tu auras le droit de mettre 13 000$ dans ton céli en 2011.

Pour conclure, je t’invite à visiter ce lien si tu veux de l’info supplémentaire, il est bien utile : http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/tfsa-celi/cntrbtn-fra.html

15.
Le 2011-09-10 à 00:28, Ysabelle Vuitton a dit :

Merci bcp :)

16.
Le 2011-09-11 à 17:03, CC a dit :

Ca fait vraiment plaisir :) ca t’a aidé? :)

17.
Le 2012-10-29 à 11:13, Karine a dit :

Merci pour toutes ses explications! Enfin quelqu’un qui prends le temps de nous vulgariser l’information tout en restant dans le thème.

18.
Le 2012-10-29 à 11:20, CC a dit :

Tout le plaisir est pour moi Karine ! Au plaisir de te revoir sur Mes Finances Perso ! Je ne sais pas si tu as twitter, mais le miens est : twitter.com/mesfinances si tu veux me suivre =)

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