Bataille à gagner : est-ce votre argent ou celui des autres?

 

C’est parti! Le premier vrai article de mon blog! J’espère que ce projet va devenir quelque chose de gros, d’amusant, d’instructif, d’enrichissant mais au-delà de tout : j’espère sincèrement pouvoir aider des gens à s’en sortir mieux financièrement. 

MALADE! Ok GO, ça commence maintenant :

Aujourd’hui, je propose de vous expliquer un concept fondamental, simple et tellement trop vrai que j’utilise dans ma vie de tous les jours. J’appelle ça mes « guidelines » ou plutôt mes lignes directrices, des concepts qu’il faut bien assimiler et qui nous aident grandement à faire les bons choix lorsqu’on fait le point sur notre situation financière actuelle. Voici un de ces concepts.

Est-ce votre argent ou celui des AUTRES?

Une phrase en apparence très simpliste qui a pourtant des conséquences infiniment grandes lorsqu’on la transpose sur une période de 10, 20, 30, 40, 50 ans.

Nous vivons dans une société de consommation, pour ne pas dire hyperconsommation et on a tendance à acheter instantanément ce que l’on veut, car c’est TELLEMENT accessible. Pas d’argent d’accumulé pour acheter une maison ou pour donner un « cash down » dessus?

AUCUN PROBLÈME, VOYONS!

LA SOLUTION* : Prenons une hypothèque pendant 25 ans et payons notre maison le double! C’est tellement une bonne idée!

….

…..

*NON, CE N’EST PAS LA SOLUTION.

Voyons dont. Si vous n’avez pas l’argent pour payer votre maison au moment de l’achat…

COMMENT SE FAIT-IL QUE VOUS AVEZ LES MOYENS D’ACHETER CETTE MÊME MAISON AU DOUBLE DU PRIX? *insert sad face here*

Petits calculs pour s’amuser et confirmer ce que je dis.

  • Montant de l’hypothèque (emprunt) : 120000$
  • Durée : 25 ans
  • Paiements à tous les mois
  • Taux d’intérêt de 6,5% fixe 

Résultat? Votre maison de 120000$ vous coûtera environ 241000$, soit le double. Prenez le temps de bien réaliser à quel point c’est immense… Les gens s’obstinent sur des 25 cennes ou des piasses, ou bien l’endroit où l’on peut économiser 5 cennes le litre sur l’essence, mais ces mêmes personnes ferment les yeux sur 120 000$ d’intérêts payés à la banque. Vous ne me croyez pas? Voici un petit diagramme qui résume le tout : 

 

hypotheque interets 25 ans dettes economie Bataille à gagner : est ce votre argent ou celui des autres?

Payer son hypothèque de 120000$ en 25 ans.

http://www.dinkytown.net/

 

Est-ce votre argent ou celui des autres? Je crois que vous commencez à comprendre peu à peu où je veux en venir. Les gens aiment acheter MAINTENANT et se morfondre pendant des années en se demandant comment faire pour arriver avec tous ces paiements.

Sachant ce qu’on vient de voir ensemble ci-dessus, si vous prenez 5 de ces 25 années pour vous payer à chaque mois ce fameux 800$ AVANT d’acheter votre maison, vous aurez accumulé un « cash down » de presque 50 000$ (48 000$). Ça prend de la discipline ET ça se fait. Pourquoi ça serait plus dur de se payer NOUS plutôt que de payer LES AUTRES? J’imagine que c’est dans notre nature d’être humain d’être lâche (j’en fais partie) et de ne pas prendre 5 minutes pour faire des petits calculs.

Imaginez un instant que vous auriez placé ce même argent dans un compte épargne avec un intérêt modeste de 2.5% (plutôt que de le mettre simplement de côté comme expliqué). Vous n’auriez pas accumulé 48 000$, mais environ 51 178$, soit 3000$ d’intérêt qui vous est versé car VOTRE argent a travaillé POUR vous. Vive l’épargne plutôt que la dette!

Quelle est la différence, concrètement?

VOUS SAUVEREZ 100 000$!!!!!!!!!!!!!!!!!!
… et plusieurs années d’hypothèque!

 

paiement anticipe hypotheque economie economies Bataille à gagner : est ce votre argent ou celui des autres?

Économies réalisées en donnant un gros paiement initial.

http://www.dinkytown.net/

Je ne sais pas qu’est-ce que ça vous dit de bon tout ça, mais moi, ça me fait réfléchir en ***** icon smile Bataille à gagner : est ce votre argent ou celui des autres?

Tout ça pour dire : IL FAUT SOUFFRIR POUR ÊTRE BELLE. Euh, attend peu, s’pas ça que j’voulais dire! Prise 2 :

IL FAUT SOUFFRIR AVANT PLUTÔT QUE SOUFFRIR APRÈS. 

Mieux vaut se faire chier pendant 5 ans d’économies en se payant nous-même et non une banque. Ainsi, on sauve 100 000$. CENT MILLE! Avez-vous aussi remarqué qu’on rembourse l’hypothèque au complet en environ 10 ans avec cette technique?

Payer 25 ans le double de sa maison ou payer en 15 ans en gardant plein d’argent dans nos poches?

Une bataille à gagner… Un adversaire coriace : nous-même. Serons-nous assez disciplinés pour suivre l’évidence et la logique?

Tout ça pour dire…

Est-ce votre argent ou celui des autres?

J’espère que vous avez aimé mon premier vrai article icon smile Bataille à gagner : est ce votre argent ou celui des autres? Mettez ce site dans vos favoris et n’hésitez pas à laisser des commentaires! J’ai vraiment hâte d’apprendre avec vous.

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Section de commentaires
1.
Le 2009-05-02 à 16:33, CC a dit :

Yo Matthieu,

Merci pour le feedback :D

Tu as soulevé un point très important et j’en prends bonne note. Je ferai un article complet pour tenter de répondre à ta question! Pour l’instant, je voulais que les gens prennent conscience de l’ampleur du problème… Pour les solutions concrètes, ça s’en vient! Ça vaut la peine de dédier un ou plusieurs posts là-dessus. Y’a beaucoup de choses à dire avant de te suggérer quelque chose comme ça. Tu pourras choisir parmi les options que j’avancerai =)

Tout de même, je peux répondre un peu. Il y a plusieurs choses que tu peux faire avec cet argent. La mettre dans un compte épargne ordinaire, dans un CÉLI, même un RÉER (pour une première maison, le RÉER est un super bon choix, j’expliquerai plus tard), tu peux investir, etc.

Étant donné que je vais faire ce post dans les semaines qui suivent, tu peux tout simplement retirer cet argent au guichet et la mettre de côté en sécurité. Tu peux mettre ça dans une enveloppe, c’est psychologique :P C’est un super bon début et ça t’habituera à te payer en premier avant de payer toutes les autres choses. Même si tu ne feras pas d’intérêt, tu seras déjà en mode « savings » et c’est très bien. D’ici là, mon post sur les différentes options possible pourra t’aider à savoir où mettre ta somme accumulée ainsi poursuivre en faisant des versements automatiques dedans.

:D

2.
Le 2009-05-02 à 15:44, Matt a dit :

Cool Man.
Vraiment bien ce premier post.
Je vais me payer tous les mois maintenant.

POur la suite, c’est ou que je gagne du cash avec mes sous de côté ? Un REER, la bourse ?

C’est quoi le mieu ?

3.
Le 2009-05-03 à 04:24, Max a dit :

Bonsoir CC,

Ton post est bien, mais il ne tiens pas compte de bien des choses. L’argent que tu mets de côté ne vaut pas réellement 51 170 $. La raison est que l’argent a une valeur temporel et si nous faisons le calcul la valeur futur de tes annuités est de 45 077,12 $ (le tout calculé sur la base d’un taux nominal capitalisé mensuellement. De plus on doit considérer que nous devons nous loger pendant ces 5 années à un prix moyen de admettons 600 $. En faisant un calcul peu exhaustif de l’investissement cela donne 36 000 $ et au bout du compte on à économisé 9 000 $. Il est important de calculer tout les montants en jeu dans un tel investissement. Dans ce cas si même si le montant n’est pas directement encouru par l’investissement dans la maison, il fait tout de même parti du projet et doit donc y être inclus (je fais ici référence au loyer à payer pendant ces 5 années).

En bref il peut y avoir moyen d’économiser, mais il faut toujours avoir conscience de la valeur temporel de l’argent.

4.
Le 2009-05-03 à 13:30, Alain a dit :

Wow CC, un tir qui touche la cible!

Je ne connais pas personne qui refuserait de sauver 10 ans de son hypothèque tout en économisant 100 000$. :)
Sinon il faudrait être fou!!

J’aurais une suggestion d’article pour toi : Qu’est-ce qu’on fais quand on obtient une augmentation de salaire? On augmente nos versements mensuels sur nos dettes? On se prends des RÉER? On se gâte un peu? :D

Faire une analyse comparative ou tout simplement expliquer les possiblités et leurs conséquences pourrait donner une bonne « ligne directrice » aux jeunes professionnels qui sont intéressés par ton blog!!

Mais sinon, bravo CC, très bon post, avec de l’humour :) … Mais c’est vrai dans notre société qu’elles doivent souffrir pour être belles nos demoiselles!! :P

J’ai très hâte de lire les futurs articles!!

5.
Le 2009-05-03 à 16:06, CC a dit :

@ Gredoux

Salut Gredoux! J’suis vraiment content que tu sois venu voir mon blog! J’ai tant à apprendre, pis j’suis bien content de t’avoir comme ami. Tes commentaires sont super appréciés. Tu as raison qu’il faut tenir compte de la valeur temporelle de l’argent, avec l’inflation et tout une somme de 50 000$ aujourd’hui n’aura pas 50 000$ de « buying power » dans 5 ans. Cependant, comme tu as sûrement pu le remarquer, mon but du post était juste d’amener les gens à réfléchir sur leur habitudes excessives de consommation. S’endetter encore et encore ne fera jamais de toi quelqu’un de riche. L’argent que tu te mets de côté chaque mois est à toi et reste à toi, plutôt que les premières années d’hypothèque que tu rembourses presque juste de l’intérêt, « also known as » garocher son cash par les fenêtres. Économiser (même s’il perd un peu de sa buying power dans le futur), c’est quand même mieux que de prendre ce même argent-là et la donner aux banques. Ça, ça retourne pas grand chose malheureusement… Également, j’essayais surtout d’expliquer aux gens qui n’ont pas un aussi gros bagage de connaissances en finances et en économie que toi, avec un exemple bien général et non exhaustif, à quel point la technique de se payer avant de payer les autres est excellente. J’ai hâte de ravoir ton feedback sur mes prochains posts, ta vision détaillée de la chose apporte une bonne dimension à mes posts :) Ah et puis en passant, moi mon loyer me coûte dans les haut 200 par mois et non 600 =D Même si tu n’es pas capable de mettre 800$ de côté par mois, je suis certain que tu peux quand même mettre une somme raisonnable. À moins bien sûr d’être déjà endetté et rempli de paiements à faire, d’où le besoin de la technique de prévoir avant plutôt que de se ramasser à court de cash après. Bonne soirée mon Gredoux, on se rejase bientôt! Red Wings pour la coupe!!!! :D

@ Alain
Salut alain! Merci beaucoup de ton commentaire :D Je suis vraiment content que tu sois venu et que tu aies laissé un p’tit mot, c’est super apprécié :) Pour ce qui est des articles, je compte en faire 3-4 par semaine puis on verra. Je vais faire un post dédié à quoi faire de bon avec une augmentation de salaire juste pour toi =)

6.
Le 2009-05-04 à 00:36, PLT a dit :

@CC #5

Selon moi, pour choisir le bon moment de passer de locataire à propriétaire, tu as 3 choses à considérer.

A) Le coût de ton loyer
B) Les frais de propriété (taxes, frais d’entretien, etc..)
C) Les modalité de l’emprunt (pour le %, le montant, etc..)

C’est lorsque le montant payé en intérêt sur le premier paiement d’hypothèque + les frais mensuels de propriété (B) est égale au prix de ton loyer (A).

Bref, quand l’argent que tu as épargné (peut importe comment) te permet d’avoir les mensualités qui te permettent d’égaliser l’équation. Après ca, ca te sert à rien de te « verser » de l’argent pour l’épargne.

Il faut aussi prendre en compte qu’avec des taux d’intérêt à 3,5% (j’ai même vue 3%)… parfois il vaut mieux tôt que tard (… à 6-7% dans 5 ans)

PS: Si tu contract ton prêt à la Caisse Populaire, tu bénificies chaque année d’un retour (ristourne) équivalent à environ 0,5% d’intérêt.

7.
Le 2009-05-04 à 12:15, CC a dit :

Salut PLT!!! Merci beaucoup d’avoir laissé ta marque sur mon blog, c’est cool :D Je comprends ce que tu veux dire, les taux d’intérêts sont vraiment bas ces temps-ci et ça peut représenter une opportunité d’enfer.

Il y a beaucoup de bonnes informations dans ton post, mais il y a un point sur lequel je suis fondamentalement en désaccord avec toi et c’est quand tu dis : « Après ca, ca te sert à rien de te “verser” de l’argent pour l’épargne. »

Ya jamais aucun mal à se piler du cash de côté. Ça peut servir de fond d’urgence quand y t’arrive une bad luck, ça peut servir comme down payment sur pleins de trucs ou bien ça peut servir pour investir.

J’ai donné en exemple une hypothèque, mais mon truc s’applique à n’importe quoi : un char, une nouvelle tv, un playstation 3, un voyage, etc. J’voulais faire passer une philosophie ici et non gosser sur les détails.

Ton point sur les ristournes est super bon et peut se greffer à ma technique sans problème. Thanks ;-)

Tant qu’à être la je vais donner le truc que je disais que j’allais expliquer et c’est le fait que si cet argent-là que tu te « payes » tu la mets dans un RÉER, ben tu peux donner jusqu’à 25000$ de ton réer sur une première maison, et c’est pas imposable, donc c’est pas des revenus.

8.
Le 2009-05-04 à 12:25, CC a dit :

Pis un réer ça grossit à l’abris de l’impôt donc ça peut monter vite! Je vais y aller plus en détails dans le futur :)

9.
Le 2009-05-04 à 18:49, Didi a dit :

Salut CC, lâche pas, c’est super intéressant. More, more, please. Di

10.
Le 2009-05-06 à 16:15, Jeef a dit :

Nice ton post CC !!!

Mais je lisais ca et c’est bien beau économiser pendant 5 ans mais l’appart que t’as en attendant y te coute quand même du cash ! Metton 350 * 60 mois ca l’enleve un peu plus de 20000$ de tes ‘économies’ …

Continu t post c génial !!!

11.
Le 2009-05-06 à 16:16, Jeef a dit :

Oups !!! J’avais pas lu tout les comments avant d’en faire 1 !!! Y’a djà qqun qui y avait penser !!!

Sorry pour le double comments!

12.
Le 2009-05-06 à 16:59, CC a dit :

Salut Jeef!

Thanks a lot! Ouais c’est clair que faut prendre ça en compte, j’en avais pas parlé. Cependant, faut essayer de couper les coûts quand on est en mode économiser pour dequoi d’aussi gros, alors si ton appart te coûte 500$ par mois à toi tout seul faut que tu pourrais downgrader pour mettre les priorités aux bonnes places!

Mais l’exemple tient tout de même. Si t’es capable de mettre 500$ de côté par mois, ben soit que ta un plus petit cash down, soit que tu le fait 1-2 ans de plus ou ben soit que tu t’achètes dequoi de plus petit. Bref, le principe s’applique pareil. Oui c’est dur mettre plein de cash de côté, mais c’est encore plus dur d’avoir 25 ans de dette sale!

13.
Le 2010-03-18 à 19:57, David a dit :

Moi j’ai fait le calcul.
Avant je payais un loyer.
Alors j’ai acheté un duplex.
Je paye la même chose par mois et en plus j’ai un revenus de plus.(le 2e loyer).
Je pense que pour partir dans la vie il a rien de mieux qu’un duplex. Après tu fait un cash down sur la maison familliale. Et tu loue les 2 loyers et l’immeuble ce paye tout seul.

14.
Le 2010-03-18 à 22:35, CC a dit :

C’est vraiment bon comme idée, je pense d’ailleurs y aller avec un duplex pour commencer. Par contre, ton calcul m’intéresse grandement, j’aimerais savoir grosso modo les chiffres stp! ça serait cool comme base de comparaison :)

see you around!

15.
Le 2010-04-09 à 20:57, David a dit :

duplex: 125000
cash down: 5%
paiment:600$
Taxe:225
Assurence:70$
Loyer:450$
donc sa me revien par mois à:445$
Alors les économie que je peux faire je le met de côté pour faire d’autre cash sur ma maison pour baisser mon hypothèque. Il faut dire que je suis en région donc les batisse sont plus abordable.

16.
Le 2010-04-10 à 08:51, CC a dit :

Salut David et bienvenue sur mon site! :D

wow un duplex à 125 000$, c’est clair que c’est sweet! :) effectivement, les chiffres varient grandement d’un endroit à l’autre, c’est un gros facteur =)

Dans quelle région es-tu?

17.
Le 2010-04-16 à 16:00, David a dit :

Salut!
Je vien de St-Georges, Beauce

18.
Le 2010-09-20 à 19:24, David a dit :

Que pense tu de Manuvieun??

19.
Le 2010-09-21 à 22:59, CC a dit :

Dur à dire, je ne connais pas vraiment manuvieun. Je crois que c’est un espèce de système qui regroupe tous tes comptes bancaires en un seul afin de simplifier la gestion de ton argent. Je crois que ça peut être un bon outil, mais je ne crois pas que ça règle vraiment les problèmes qu’on peut avoir à la source. Ça le règle qu’en surface, puisque ça semble être vendu comme un produit « miracle » qui simplifie tout.

Je t’invite à lire l’article de mon amie Val qui explique ce qu’est manuvie un : http://finir-riche.net/Blogue/manuvie-un-un-produit-qui-gagne-a-etre-connu/

À bientôt!

20.
Le 2010-09-22 à 19:44, David a dit :

Salut,
J’ai lu le blogue… mais tout ce que j’ai trouvé sur manuvieun c’est des avantage… Les seules inconvénient c’est qu’il y a 14$ de frais par mois et que si tu n’est pas discipliné tu te met dans le rouge assez vite.

Je trouve sa presque impossible! Il doit y avoir une pogne a quelque part… Il doit avoir plus d’inconvénients que cela… Il faut bien que les dirigeants ce paye des voyages dans le sud…

21.
Le 2010-09-22 à 20:33, CC a dit :

Haha ! Je comprends ton inquiétude et tu fais très très bien de te méfier. Je te conseille donc la chose suivante. Tout d’abord, fais le tour de leur site web pour trouver un max d’info (http://www2.manuvieun.ca/fr/home/), comme par exemple la section de vidéos (http://www2.manuvieun.ca/fr/videos/). Ensuite, APPELLE-LES et demande d’avoir des brochures d’information ou pose toutes tes questions directement au téléphone.

Par la suite, essaie de trouver un max d’info en dehors de ce qu’ils te donnent. Tu as besoin d’avis objectifs, donc essaye de poser la question à beaucoup de gens. S’ils ne connaissent pas, demandent s’ils connaissent des gens qui connaissent ça. Si tu ne trouves toujours pas, c’est pas bon signe… :-)

22.
Le 2011-05-14 à 06:46, valh15 a dit :

Bonjour!
Merci pour cet article (et tout le site). C’est un peu tard pour moi, mère de famille je suis très endettée. Mais je fais passer le lien à mes fils étudiants, ça les aidera à réfléchir avant de faire les mêmes bêtises que moi!

23.
Le 2011-05-14 à 22:22, CC a dit :

Salut Val !

Merci pour ton commentaire très touchant. Je salue tes fils s’ils ont lus jusqu’ici ! :)

Je comprends ta situation, j’ai des proches qui sont dans la même situation… C’est peut-être tard pour toi, mais il y a toujours moyen de se reprendre. Un peu de bonne lecture peut t’aider =) Il existe plusieurs techniques pour repayer des dettes.

Je te suggère, si tu es bonne en anglais, les ressources suivantes :
– Te procurer le livre « The Total Money Makeover de Dave Ramsey »
– Lire l’article suivant : http://www.consumerismcommentary.com/debt-reduction-methods-and-philosophies-snowball-avalanche-and-more/

Dans tous les cas, il ne faut pas voir ta dette comme une « montagne insupportable » ou quelque chose d’immense que tu ne sais pas comment attaquer. Connais-tu l’expression « How do you eat an elephant? » Answer: « One bite at a time ». Il y a d’ailleurs un bon article là-dessus, je te conseille de le lire… C’est l’attitude et l’état d’esprit qu’il te faut avoir ! http://www.pickthebrain.com/blog/how-to-eat-an-elephant/

À bientôt !

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